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FORME DI RACCOLTA PERSONALIZZATE - Coggle Diagram
FORME DI RACCOLTA PERSONALIZZATE
C/C di
corrispondenza passivi
titoli di credito utilizzati dalle banche come mezzo di raccolta del risparmio
funzione di pagamento = presuppone che al cliente sia dato accesso a tutti i servizi di pagamento (incarica la banca di effettuare un trasferimento di risorse dal proprio c/c ad un altro)
funzione di investimento (in italia maggiormente questa) = il cliente metta a frutto i propri strumenti e la banca raccoglie tali risorse a titolo di debito
“corrente” perché movimentato continuamente
distinguiamo:
assegni bancari
assegni circolari
bonifici
FUNZIONE MONETARIA DELLA BANCA:
Il debito viene usato come moneta
assegni bancari: titolo di credito attraverso cui il cliente (traente) da mandato alla banca (trattario) di effettuare un trasferimento di risorse presso il beneficiario.
Incertezza molto alta perché si rischia di effettuare un assegno “a vuoto” se il c/c del traente non è sufficiente
assegno circolare: titolo di credito attraverso cui la banca direttamente effettua il trasferimento delle risorse al beneficiario.
Il documento viene quindi firmato dalla banca (e non dal cliente, che cmq dovrà dare alla banca il corrispettivo trasferito).
Molto sicuro perché il denaro viene direttamente accantonato dalla banca
bonifico: titolo di credito che prevede una operazione esclusivamente in via telematica, in cui il cliente effettua direttamente il trasferimento del denaro dal proprio c/c a quello del beneficiario tramite il codice IBAN.
bonifico ordinario = 1/2 giorni lavorativi e può essere annullato
bonifico istantaneo (dal 9/10/2025) = 10 secondi, non può essere annullato
Depositi di risparmio
Forma di raccolta del risparmio ormai poco utilizzata in Italia.
Al momento della costituzione del deposito viene consegnato al cliente un libretto di risparmio, in cui verranno rilevati tutti i versamenti e prelievi effettuati.
Depositi di risparmio libero = possibilità di prelievo in qualsiasi istante
Depositi di risparmio con obbligo di preavviso = possibilità di richiedere il rimborso in ogni momento ma con un termine di preavviso
depositi di risparmio vincolato con scadenza predeterminata = non si eseguono operazioni di rilievo prima del termine convenuto
Conti di deposito
Strumento di raccolta che svolge ESCLUSIVAMENTE FUNZIONE DI INVESTIMENTO (non di pagamento).
libero
vincolato a una certa scadenza
In Italia sono molto diffusi perché si è in grado di aumentare la clientela nel breve periodo
Certificati di deposito (CD) e buoni fruttiferi
Titoli di credito emessi dalle banche per la raccolta di risorse finanziarie con un vincolo di durata di breve o medio termine
Max 5 anni, non c’è il minimo
Solitamente non meno di 500€
Rilevati solo contabilmente, non viene utilizzato un libretto di risparmio
Sono titoli individuali e nominativi = ogni certificato fa riferimento ad una specifica operazione di raccolta, personalizzabile in base alla forza contrattuale del cliente
remunerazione predefinita (cedola periodica o zero coupon)
remunerazione variabile (si usano dei paramenti di indicizzazione di natura finanziaria, ex. tasso EURIBOR)
Pronti contro termine passivi
Un soggetto (la banca) si impegna a vendere a pronti una determinata quantità di titoli (a prezzo di mercato) e contemporaneamente si impregna ad acquistare a termine un pari quantitativo di titoli della stessa specie a prezzo prestabilito (calcolato capitalizzando il prezzo a pronti sulla base del tasso di interesse)
1, 2, 3, 6 mesi
Pronti contro termine della BCE: utilizzati come manovra di politica monetaria per regolare la liquidità nell’intera eurozona