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(平台支付储值合规流程图（Coggle, 流程1：普通直接消费（无充值、当场付款, 用户下单支付100元, 资金进入【对应商户二级商户号冻结】,…
平台支付储值合规流程图（Coggle
流程1：普通直接消费（无充值、当场付款
用户下单支付100元
资金进入【对应商户二级商户号冻结】
微信收付通自动分账
10元服务费 → 平台账户
90元货款 → 解冻归属商户
商户可自主提现
商户给用户开100元消费发票
平台给商户开10元服务费发票
流程2：用户在车巴达平台储值充值
用户充值实付100元
资金进入【银行预收资金监管专户】锁定存管
平台系统记账
用户本金 +100
赠送金额 +10
⚠️ 无商户分账
⚠️ 无资金进平台账户
⚠️ 充值环节不开发票（或平台代开充值凭证）
流程3：核心跨店消费（平台余额 → B门店消费）
用户B店消费60元（余额抵扣）
平台扣用户账面余额60元
平台下发清算指令至银行存管系统
银行从监管专户划出60元资金
资金进入【B商户二级商户号冻结】
微信收付通自动分账
5.4元服务费 → 平台
54.6元货款 → 解冻归B商户
B商户给用户开60元消费发票
平台给B商户开5.4元服务费发票
流程4：混合支付（余额 + 微信现金）
用户账单25元（余额10 + 现金15）
【余额支路】
平台扣用户余额10元
银行转出10元至D商户账户
分账0.8元给平台
【现金支路】
用户微信支付15元
资金冻结D商户账户
分账1.2元给平台
【收尾】
D商户实收全部货款
D商户给用户开25元全额发票
平台统一给D商户开2元服务费发票
流程5：储值退款
用户申请退还剩余本金10元
平台审核退款合规
平台下发退款指令至银行存管
银行从监管专户原路退款10元给用户
⚠️ 无平台资金
⚠️ 无分账