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RECURSOS Y FINANZAS PERSONALES - Coggle Diagram
RECURSOS Y FINANZAS PERSONALES
EL SISTEMA FINANCIERO
El sistema financiero es el conjunto de instituciones, instrumentos y mercados que se ocupan de conducir el flujo de recursos financieros desde los ahorradores hasta los inversores.
Los oferentes son los ahorradores de dinero y quieren prestarlo para sacarle rendimiento
y los demandantes son quienes necesitan dinero para consumir o invertir
Estas unidades de gasto con déficit que necesitan dinero son familias, empresas o el sector público, que acuden al sistema financiero para obtener los fondos y los recursos que necesitan.
1.1 INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO
Las instituciones son los intermediarios financieros que facilitan el acuerdo entre prestamistas (ahorradores) y prestatarios (inversores). Pueden ser bancarios o no bancarios:
Intermediarios financieros bancarios.entidades que reciben el dinero de los ahorradores y lo prestan a los inversores.En este grupo se encuentran el Banco de España, los bancos y cajas comerciales y las cooperativas de crédito.
Intermediarios financieros no bancarios. Su única función es la mediación entre ahorradores e inversores.Entre ellos encontramos el Instituto de Crédito Oficial (ICO), el mercado de valores, las compañías de seguros, etc.
1.2 INSTRUMENTOS
Los instrumentos o productos financieros son títulos emitidos por quienes necesitan recursos financieros para que los adquirieran quienes sí disponen de ellos y, a cambio de esos títulos, transfieran esos recursos.
cuando una empresa necesitan recursos, pueden emitir títulos que pueden comprar los agentes ahorradores; esto les supone a los primeros una obligación de pago (porque esos recursos se han de devolver con intereses), mientras que para los segundos es un derecho de cobro (se les devolverán los recursos más los intereses).
Un ejemplo son las Letras del Tesoro, que suponen una obligación de pago para el Gobierno y un derecho de cobro para el ciudadano o la empresa que las adquiera.
instrumentos financieros se caracterizan por tres aspectos importantes, como son la liquidez, el riesgo y la rentabilidad:
Rentabilidad. Es la relación entre la cantidad invertida y los beneficios que produce. La rentabilidad puede ser fija o variable.
Riesgo. Es la probabilidad de que se produzca un acontecimiento negativo que cause pérdidas.Lo asume el ahorrador
Liquidez. Es la capacidad de convertir un activo en efectivo. Cuanta más liquidez tenga el producto, más fácil será recuperar la cantidad invertida en cualquier momento. El dinero es el activo más líquido que existe.
liquidez>riesgo . riesgo bajo rentabilidad baja
1.3 MERCADOS
Al igual que ocurre con cualquier otro producto, se necesita de un mercado al que puedan acudir oferentes y demandantes, para intercambiar el producto. En este caso, esos mercados son los mercados financieros.
Pueden clasificarse en mercados primarios, en los que se vende por primera vez el activo, pueden clasificarse en mercados primarios, en los que se vende por primera vez el activo
La Comisión Nacional del Mercado de Valores es el organismo encargado de la supervisión e inspección de los mercados de valores españoles
se suele distinguir entre mercado monetario,a corto plazo (menos de 12 meses), el mercado de capitales, en el que se negocian productos a medio y largo plazo. Dentro del mercado de capitales podemos distinguir entre productos de renta fija y productos de renta variable:
Productos financieros de renta fija. El inversor entrega una cantidad y recibe unos intereses fijos y pactados como rendimiento más la devolución de la cantidad que ha prestado.
Productos de renta variable. no garantizan una rentabilidad fija ni la recuperación del capital invertido.
Las criptomonedas son medios de pago digitales que permiten transacciones instantáneas en cualquier parte del mundo y cuya característica principal es que no están controladas por ningún banco ni por ninguna entidad, debido a su carácter especulativo, la elevada volatilidad y la falta de información centralizada y verificable, las autoridades financieras advierten del peligro de invertir en este tipo de activos.
ECONOMÍA PERSONAL
3.1 INGRESOS Y GASTOS. EL PRESUPUESTO
Un presupuesto es una herramienta muy útil que estas nos ayuda a tener control sobre nuestras finanzas personales.
Un presupuesto suele estar dividido en dos partes:
Ingresos. El dinero que hace aumentar nuestra riqueza, como los sueldos, las rentas de un alquiler, las pensiones, los beneficios, las herencias
Gastos. El dinero que disminuye nuestra riqueza.
– Variables necesarios: son gastos que necesitamos realizar para poder vivir pero que se pueden reducir mediante un uso racional de las compras y del consumo, como las compras en alimentación y ropa, los suministros, el teléfono
– Variables no necesarios: son gastos en cosas que hacen aumentar nuestro bienestar pero que no son totalmente necesarias,gimnasio, la peluquería, el ocio
– Fijos: son obligatorios y, por lo tanto, no podemos dejar de pagarlos, como la hipoteca, el alquiler, las letras del coche
– Imprevistos y ocasionales: son gastos que aparecen de repente y cuyo pago no es posible posponer. Lo adecuado sería tener un colchón de reserva por lo que pueda pasar,una avería en el coche, reparaciones en casa
3.2 AHORRO Y ENDEUDAMIENTO
El ahorro es la parte de la renta disponible de las familias que no usan para consumir.
Se ahorra por varias razones:
Obtener una renta al invertir estos ahorros.
Asegurarse un colchón de dinero frente a imprevistos.
Para realizar compras importantes en el futuro coche, una vivienda
Lo contrario del ahorro es el endeudamiento,si se necesita hacer frente a algún gasto y no se tienen ahorros se ha de recurrir a la deuda. Supone un gasto extra dentro de los gastos fijos debido a los intereses.
Antes de endeudarnos deberíamos preguntarnos si podemos hacer frente a los pagos mensuales y si es realmente urgente
Un préstamo es un contrato por el que una persona o entidad entrega a otrao) una cantidad fija de dinero. El prestatario devolverá esta cantidad más los intereses pactados en un plazo determinado. Los préstamos suelen concederse con una finalidad concreta: comprar un coche, realizar una reforma,
Un crédito es un contrato por el cual una entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad de dinero, con un límite fijado. El prestatario podrá disponer de esa cantidad según la vaya necesitando, hasta emplear todo el dinero disponible o no. Se pagan intereses únicamente por la parte de la que finalmente se haya dispuesto y una comisión por lo que no se ha empleado.
se pueden diferenciar distintos tipos de productos según su finalidad o su naturaleza:
Descubiertos en cuenta: gastamos más dinero del que hay en nuestra cuenta bancaria (números rojos); este saldo negativo supone una deuda con el banco y suelen cobrar comisiones y gastos por descubierto.
Tarjetas de crédito:
Préstamos hipotecarios: se suele usar para financiar la compra de una casa.Se trata de préstamos a medio-largo plazo
Tarjetas de otros establecimientos: tiendas y empresas comerciales ofrecen sus tarjetas propias como fuente de financiación; suelen utilizarse para aplazar el pago
Préstamos personales y al consumo: Suelen destinarse a gastos concretos, como un coche, la realización de estudios
Créditos rápidos: préstamos de cantidades bajas para devolver hasta en 5 años
3.3 NECESIDADES ECONÓMICAS A LO LARGO DE LA VIDA
La seguridad financiera,etapa de la vida en la que nos encontremos, es aquella situación en la que no tenemos dificultades económicas. Para alcanzarla tenemos que ser capaces de tener unas cuentas saneadas (no tener deudas o poder pagarlas sin problemas), un control sobre nuestros gastos y un ahorro saludable
Las cuentas bancarias
se almacenan los ingresos para llevar a cabo gestiones financieras (como retirar o ingresar dinero, hacer pagos, transferencias, etc.). Junto a una cuenta se puede disponer también tarjetas de débito o crédito, seguros, préstamos, hipotecas, etc.
Tener una cuenta bancaria abierta puede implicar comisiones como la de mantenimiento de la cuenta.
Podemos distinguir varios tipos de cuentas:
Cuenta nómina:
Es similar a la cuenta corriente, pero implica domiciliar un sueldo,ofrece múltiples ventajas a cambio, como la opción de devolver recibos, descuentos, la eliminación de comisiones
Cuenta a plazo fijo:
Se deposita una cantidad de dinero en una entidad financiera durante un plazo de tiempo determinado a cambio de una remuneración . El banco suele cobrar una penalización por retirar el dinero antes del tiempo
Cuenta de ahorro:
Está destinada al ahorro a largo plazo, producen rentabilidad por medio de los intereses.
Cuenta remunerada:
Es una mezcla de cuenta corriente y cuenta de ahorros. Proporciona una rentabilidad solo por tener una cantidad en la cuenta, además de garantizar la liquidez en todo momento sin que haya penalización. Aporta un interés superior al de una cuenta corriente pero inferior al de un depósito a plazo fijo.
Cuenta corriente :
Es el producto financiero más básico y habitual, y es el primero que vincula a un usuario con una determinada entidad bancaria. No requiere ingresos ni mantener un saldo. Eso sí, este tipo de cuentas no ofrecen ningún tipo de beneficio.
conceptos relacionados con las cuentas bancarias:
El IBAN. El número internacional de cuenta bancaria es el número identificativo de las cuentas bancarias
El código cuenta cliente (CCC).Son los números que continúan después del código de país y los dos dígitos de control del IBAN.
Los seguros
Cuando realizamos una compra importante, es probable que veamos necesario contratar un seguro para estar cubiertos frente a lo que pueda pasar con respecto a esa adquisición, ya que podemos tener un accidente de tráfico,sufrir una inundación por una avería en las instalaciones. Estos imprevistos pueden conllevar la necesidad de asumir gastos importantes en reparaciones, y el seguro nos ayudará a hacer frente a esos gastos.
También podemos contratar un seguro para cosas más pequeñas o de menos valor, como un móvil, frente a un robo o una caída
El seguro es un contrato mediante el cual un asegurador se compromete a indemnizar un daño producido a la parte asegurada a cambio de una prima.
Las partes que intervienen en un seguro son las siguientes:
Asegurador: es la compañía
Póliza: es el contrato del seguro y en él se detallan las condiciones.
Asegurado: es la persona o personas que se benefician del seguro porque han estado expuestas al riesgo; puede coincidir con el tomador o no.
Prima: es la cantidad de dinero que paga el tomador por el contrato de seguro
Tomador: persona que contrata el seguro y que paga la prima.
Siniestro: es el hecho (daño) contemplado en la póliza y que puede conllevar el pago de la indemnización.
Jubilación
Alcanzada una determinada edad, y tras muchos años trabajando,llega el momento de jubilarse.Durante la jubilación se dejan de obtener ingresos del trabajo y, aunque en España existe un sistema de pensiones es importante llegar a ese momento con unos ahorros suficientes.
Un plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo . Su funcionamiento se basa en aportaciones periódicas realizadas por el partícipe que se invierten siguiendo unos criterios de rentabilidad y riesgo, a la hora de rescatar (recuperar el dinero), el usuario obtiene tanto el dinero depositado a lo largo de los años como los beneficios que este haya podido producir.
varias opciones para recibir su dinero:
Rescate en forma de rentas: se obtiene una cantidad periódica de dinero que depende del tiempo que se haya acordado
Rescate mixto: primero se recibe una cantidad para posteriormente recibir una renta.
Rescate en forma de capital: se obtiene de una sola vez todo el dinero acumulado en el plan de pensiones.
EL DINERO
2.1 TIPOS Y ORIGEN DEL DINERO
Dinero papel :Los orfebres comenzaron a custodiar el oro y la plata de sus vecinos, y firmaban un papel en el que se certificaba que tenían guardada una cierta cantidad de estos metales preciosos y garantizaban que sería devuelta a su propietario en cualquier momento que lo requiriese. Los dueños de este dinero,
empezaron a utilizar directamente estos papeles (certificados) como medio de intercambio, ya que eran más fáciles de almacenar y más seguros, y su cambio por el oro y la plata estaba garantizado
Al aceptar un orfebre de una ciudad los certificados firmados por otro orfebre, se facilitó el comercio y el intercambio, y surgió así el modelo de negocio del sistema bancario actual. Como a la hora de la verdad casi nadie convertía aquellos certificados en oro y plata, estos metales preciosos se empezaron a acumular y los orfebres (ahora llamados banqueros) empezaron a emitir más certificados en forma de préstamos a cambio de un interés
Dinero fiduciario :el Estado decidió regular y centralizar la emisión de billetes mediante la creación de un único banco que se encargara de realizar esas funciones de una manera más segura. En nuestro país tenemos el Banco de España, que en la actualidad se encuentra integrado en el sistema del Banco Central Europeo
A partir de ahí, los bancos centrales crean el dinero fiduciario, un tipo de dinero fabricado con materiales comunes que no tiene valor como mercancía, pero que tiene la aceptación de los individuos y el respaldo de los bancos centrales.Fiducia significa ‘confianza’:este dinero no tiene valor en sí mismo, todos tenemos que «confiar» en que nos van a aceptar en cualquier intercambio las monedas y los billetes que tenemos.
En la actualidad 20 países forman la zona del euro: Alemania, Austria, Bélgica, Chipre, Croacia, Eslovaquia, Eslovenia, España, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Irlanda, Italia, Letonia, Lituania, Luxemburgo, Malta, Países Bajos y Portugal.
Dinero mercancía :El dinero mercancía es la primera forma de dinero. Se caracteriza por el hecho de que este dinero es un producto material que tiene su propio valor como mercancía, cualquier mercancía se utilizaba como intercambio; por ejemplo, la sal, el cacao, el ganado o el tabaco. Para que un bien sea válido como mercancía debe cumplir
Debe ser fácilmente transportable.
Debe ser divisible en partes más pequeñas.
Debe conservarse sin que se deteriore.
Debe ser lo suficientemente escaso como para garantizar su valor.
El siguiente paso fue el surgimiento de las primeras monedas, que también estaban hechas de materiales que ya de por sí tenían valor, como los metales preciosos (el oro o la plata). El peso de la moneda manifestaba su valor, lo que ocasionaba dos problemas:incomodidad que suponía pesar el oro y la plata en cada transacción; segundo, la facilidad para manipular estas monedas utilizando una aleación de otros metales menos valiosos . Debido a estos problemas, las autoridades empezaron a acuñar monedas con símbolos para garantizar el peso y la pureza.
Dinero legal :un tipo de dinero fiduciario formado por los billetes y las monedas de curso legal.
Además, ten en cuenta que cuando depositamos nuestro dinero legal en una entidad solemos pagar con otros métodos que nos facilita el banco simplifican los intercambios. Tarjetas de débito o de crédito
Tarjeta de débito. se carga el importe de esa compra directamente en la cuenta y se tiene como límite el dinero que haya en ella, es decir, no se puede gastar más que el saldo disponible.
Tarjeta de crédito. igual que la tarjeta de débito, pero con la diferencia de que se puede pagar más dinero del que se tiene en la cuenta con la idea de devolverlo más tarde.Deuda con el banco, que va a cobrar un interés.
Trueque: con los primeros asentamientos, surge la especialización del trabajo (artesanía, agricultura, ganadería, etc.) y se producen excedentes debido al aumento de la productividad. Estos excedentes propician la aparición del trueque, que consiste en un intercambio de productos .
El trueque conllevaba una serie de problemas,condiciones
Las preferencias o necesidades de cada uno de los participantes tenían que coincidir con los excedentes del otro.
Asignar valor a los bienes resultaba complicado
empezó a surgir el dinero: simplificaba los intercambios.
2.2 FUNCIONES DEL DINERO
Medio de pago o de cambio :
Su función principal es la de permitir la realización de intercambios de forma rápida y sencilla sin tener que recurrir al trueque.
Unidad de cuenta :
Sirve para expresar el valor de los bienes que se intercambian. fijan las autoridades monetarias, y en nuestro caso es el euro. Gracias a eso tenemos una referencia del valor de los productos, porque todo se mide en euros y además se facilitan los cálculos económicos.
Depósito de valor :
El dinero sirve para ahorrar, acumular riqueza y satisfacer necesidades futuras.
Patrón de pago diferido :
A la hora de realizar ciertas compras, a veces no se paga toda la cantidad al contado sino que se acuerda la división de pagos en el tiempo. Con el dinero se facilita la realización de los contratos de deuda
2.3 EL PRECIO DEL DINERO
El tipo de interés es la remuneración o pago que reciben los prestamistas por prestar dinero y pagan los prestatarios por disponer de ese dinero.
La inflación es la subida generalizada de los precios,es una de las razones por las que se debe compensar con un interés a quien presta el dinero. cuando hay inflación se pierde poder adquisitivo, ya que con el mismo dinero podemos comprar menos cosas,es una de las razones por las que se debe compensar con un interés a quien presta el dinero.
El interés que compensa a quien presta el dinero se justifica por tres razones:
Por renunciar al disfrute de ese dinero durante el tiempo prestado.
Por la posible pérdida del poder adquisitivo en caso de inflación.
Por asumir un riesgo, ya que siempre existe la posibilidad de no recuperar la totalidad del dinero prestado.
Al existir un interés, la devolución de un préstamo se compone de dos partes:
El capital, que es el dinero prestado, que hay que devolver.
El interés, que es un porcentaje del capital.dos tipos:
Interés fijo: se mantiene igual durante toda vida del préstamo.
Interés variable: varía con el tiempo en función de un índice de referencia, como el euríbor.
¿Cómo se calcula el interés?
El tipo de interés es pactado por ambas partes cuando se firma el contrato del préstamo, y se puede calcular de dos formas: interés simple o interés compuesto.
El interés simple se calcula sobre la cantidad principal de un préstamo:Cn = C0 ∙ (1 + n ∙ i)
El interés compuesto se calcula sobre la cantidad del principal y también sobre el interés acumulado de períodos anteriores. Puede considerarse como un «interés de los intereses»:
Cn = C0 ∙ (1 + i)n
El interés compuesto se aplica cuando los intereses asociados al dinero no se liquidan aparte, por lo que se suman a la cantidad principal y hacen que esta aumente.