Please enable JavaScript.

Coggle requires JavaScript to display documents.

Pankkioikeus - Coggle Diagram

- - - - vastaa velasta kuten päävelallinen
      - yleensä pankit vaativat
    - - oletuksena
      - vastaa päävelasta vain jos päävelallinen todetty maksukyvyttömäksi
    - - kaikkien velallisen nykyisten ja tulevien velkojen takaus
      - rajaukset mahdollisia, määrättävä aikaraja, tai euromääräinen raja
    - - yleistakauksen vastakohta, kohdistetaan vain tiettyyn velkaan
      - voi olla omavelkainen tai toissijainen
    - - päätakaajalle annettu takaus
    - - takaajan maksukykyä varmistava takaus, harvinainen, porrastettu takausrakennelma, regressiooikeus
    - - takaus, joka maksetaan jos velkoja ei saa rahojaan ensisijaisena vastuussa olleen pantin arvosta
      - eli maksu vasta jos ei saada riittävää suoritusta muualta
      - vastuu ei lisänny vaikka velkaa tuliis lisää
  - - - väärentäminen
      - sitoumuksen virheellinen täydentäminen
      - takaajan oikeustoimikelpoisuus
      - petollisella viettelyllä saatu takaus
      - yhteisön ollessa takaaja:toimivaltakysymykset, menettely- ja edustusvaltasäännöt
  - - - yksityistakaajan kohtuuton vastuu voidaan sovitella
- - - - ”Kovenanttiohjatussa rahoituksessa pankki lähtökohtaisesti
        luottaa yritykseen (yleinen luottamus), mutta rajaa
        luottamuksensa määrän, laadun ja kohteen sopimusehdoilla
        sekä korjaa ja hallitsee spesifejä epäluottamus- ja
        epävarmuustekijöitä kovenanteilla (spesifi epäluottamus)”
  - - - tarkoituksena informaatioriskin hallinta
      - luo edellytykset muiden kovenanttien käytölle, määrittää sopimusrikkomussanktiot
        systemaattinen monitorointi
      - prekontraktuaalinen informaatio = velallisen vakuudet
      - ennakoiva postkontraktuaalinen
      - kriittinen maksuvalmius
    - - asetetaan operatiivisella toiminnalle rajoitetta, joilla turvataan luotonhoitokyky, varmistaa omaisuuden arvon pysymisen, vakuuden arvon sekä rahoittajien tasapuolisuuden
      - tarkoituksena luottoriskin hallinta
      - esim. osingonjakoa ja investointien määrää kontrolloidaan, identiteetti pidetään alkuperäisen luottopäätöksen mukaisena, omistuksen muutokset luvanvaraistetaan, liiketoiminnan pysyvyys, insentiivit, vakuusinformaatio, velkojen takaisinmaksu
    - - luottoriskin hallinta
      - asettaa taloudelliset raamit, joiden puitteissa pankki valmis rahoittamaan, varmistavat luotonhoitokyvyn
      - taloudelliset tunnusluvut
      - toimivat varoitusmekanismina, rikkoutuessa luotonhoitokyky vaarantumassa
      - esim. estetään ylivelkaantuminen, rajoitetaan investointeja, kontrolloidaan osinkomaksua, varmistetaan tulorahoitus
      - pidetään tärkeimpänä kovenanttina
      - nykyään käytetyin käyttökatteen suhde nettovelkoihin
      - esimerkkjeä finanssikovenanteista: omavaraisuusaste, velat per käyttökate, rahavarat, lainanhoitokate, ltv-kovenantti, sweep-ehto, oman pääoman määrä
    - - tuottoriskin hallinta
      - varmistaa pitkäkestoisen sopimuksen taloudellisen perustan
      - varmistaa riskin ja tuoton oikean suhteen dynaamisella tuotto- ja hinnoittelumekanismilla
      - ohjaa kumppanuutta määrittämällä yhteistyön edellytykset
      - merkittävät rahamarkkinamuutokset halutaan huomioida
      - asiakkuuden ja muiden tuottojen hallintaa
      - pankit eivät toistaiseksi käytä residuaalioikeutta
      - esimerkkejä insentiivikovenanteista: hinnoittelu, maksuliikkeen keskittäminen, hinnoittelu, korkosuoja, asiakkuuden keskittäminen
  - - - --> kokonaisriskiä voidaan hallita kovenattiohjauksen keinoin
- - - - vakuus yksilöidään esineeksi
      - omistajanmuutokset eivät vaikuta olemassaoloon
      - pantit jakaantuvat useimmiten käteispanttauksiin ja kiinnityksiin
    - - käteispanttaus
        
        irtaimet esineet, arvopaperisaatavat, juoksevat velkakirjat,osakkeet
        
        henkilöauto, muut ajoneuvot kiinnittämisperusteinen panttaus
      - kiinnittämisperusteinen panttaus
        
        kiinteistöt, alukset, ilma-alukset, yrityskiinnitykset
      - rekisteröimisperusteinen panttaus
        
        patentti, mallisuoja, tavaramerkki, arvo-osuudet
      - ilmoituksenvarainen panttaus
        
        tavalliset saatavat, esim. kiinteistön jälkipanttaus
  - - - 1) panttaussopimus
        
        =panttauksen yhteydessä tehtävä vapaamuotoinen kirjallinen oikeustoimi
      - 2) julkivarmennus
        
        = tapahtuu kun panttina oleva esine luovutetaan velkojan haltuun
    - - voimassa vain sen velan vakuutena johon määrätty
    - - panttaussitoumuksen antaja antaa panttiesineen jonkun toisen velvoitteiden vakuudeksi
    - - vakuutena yleisemmin, velallisen nykyiset & tulevat velat
  - - - määräalaan tai osaan kiinnitäminen sisältävät riskejä, mm. liittyen realisoinnin mutkikkuuteen aikatauluun, kohteen epämääräisyyteen tai likvidisyyteen
- - - - 1) tahtoon vaikuttaminen
        
        = ajallaan maksaminen kannattavaa, korot yms. lisäksi maineriski, maksuhäiriöt
      - 2) julkisen vallan apu
        
        = velkojalle valta käynnistää lakisääteinen insolvenssi eli maksukyvyttömyys menettely
        
        insolvenssimenettelyjä
        
        1) ulosotto
        
        2) konkurssi
        
        4) yksityishenkilön velkasaneeraus
        
        3) yrityssaneeraus
    - - velkojalle varattu etu
      - byrokraattinen rasite
  - - - =velallisen velkavastuuta pienennetään hänen maksupontentiaaliaan vastaavaksi
      - yleisnimike velkasaneeraus, velkajärjestely
      - otettiin käyttöön 90 luvun lamassa, ajatus, että velat ovat koko yhteiskunnan ja luottojärjestelmän ongelmia
      - hidas, velalliselle ja yhteiskunnalle hyvä
    - - =velallinen menettää omaisuutensa
      - velkojalle tehokas ja nopea, velalliselle ja yhteiskunnalle huono, konkurssi, työttömyys, syrjäytyminen
  - - - =ulosottomiehelllä laaja harkintavalta
- - - - toiminta- ja finanssikovenantit tärkeimmät
- - - - lisäksi velkakirjalaki
        
        velkakirja =velallisen kirjallisessa muodossa antama rahamääräinen velkasitoumus
        
        tunnusmerkkejä: maininta tietyn suuruisesta velasta, yksipuolisuus, abstraktisuus, allekirjoitus
        
        velallisen suoritussidonnaisuus, maksulupaus
        
        juokseva velkakirja
        
        =saamisoikeus kytkeytyy itse arvopaperiin, hyvä siirrettävyys, esim. haltija ja määrännäisvelkakirjat
        
        tavallinen velkakirja
        
        =maksetaan nimellä mainitulle henkilölle,itse velkakirja näyttö saamisoikeudesta
      - myös mm. laki velan vanhentumisesta, varallisuusoikeudellisista toimista, kuluttajansuoja, laki luottolaitostoiminnasta, korkolaki
    - - kuluttajaluotto
        
        olennaiset kysymykset kuluttajan eduksi pakottavia
      - yritysluotto
        
        kokonaan pakottavan lainsäädännön ulkopuolella
      - kertaluotto vs. limiittiluotto
      - vakioehdot vs. yksilölliset ehdot
      - kestosopimusluonne eli pitkäaikainen rahoitus vs. lyhytaikainen ns. siltirahoitus
      - tavallinen velkakirja vs juokseva
      - lyhennysavaihtoehtoja
        
        bullet-luotto eli kertalyhenteinen
        
        tasalyhenteinen
        
        annuiteetti
        
        tasaerä
        
        balloon-rakenne
    - - kuluttajanluotto tehtävä kirjallisesti
      - velka lakkaa kun se; maksetaan/ kuitataan vastaamisella/uudistetaan/annetaan anteeksi/velkoja kieltäytyy ottamasta vastaan/vanhenee
        
        vanhenemisaika yleensä 3 vuotta
      - jos useita velallisia, yhteivastuu
    - - osittain tahdonvaltainen, osittain pakottava esim. kuluttajanluotoissa
      - juokseva korko
      - viivästyskorko
- - - - pankkiluoton korvaaminen ja myynnin tukeminen
        
        myynnin rahoittaminen
        
        myyjän ja rahoitusyhtiön välinen rahoitussopimus
        
        valmiiksi neuvoteltu rahoitusjärjestely
        
        ostonrahoitus
        
        =myyjä hyödyntää pankkisuhteitaan ja järjestää ostajalle rahoituksen
        
        myyntikomissio
        
        =irtaimen omaisuuden myynti ostajalle päämiehen lukuun edustajan nimissä
        päämies=komissionantaja
        edustaja= komissionsaaja
    - - factoring
        
        yleinen rahoitusmuoto
        
        =yritykselle myynnistä syntyvien laskusaatavien välitön rahaksi muuttaminen rahoitusyhtiön myöntämän luoton avulla
        
        yritysten käyttöpääoman rahoitusmuoto, jolla yhtiö sää rahoitusta vakuudeksi panttaamiaan myyntisaamisia vastaan, lyhytaikaista vierasta pääomaa
        
        myyjän ja rahoitusyhtiön välinen sopimus
        
        Suomessa ei factoringrahoitusta koskevia erityissäännöksiä
      - sale and lease back
        
        pääoma kiinni omaisuudessa esim. kiinteistöt, koneet
        
        likvidintarve, tase, verotussyytt jne.
        
        varallisuus myydään ja vuokrataan kaksi osapuolta, yritys ja rahoittaja/sijoittaja
        
        joko irtain tai kiinteä omaisuus
  - - - =irtaimen käyttöomaisuuden pitkäaikainen vuokraus
      - rahoitusleasing
        
        =rahoitusyhtiö ostaa ja vuokraa, muistuttaa luottokauppaa
      - käyttöooikeus leasing/huoltoleasing
        
        =muisuttaa irtaimen esineen vuokrausta,kaksiosaissuhde
      - joustava rahoitusratkaisu, et joudu sitomaan likviditeettiä