Please enable JavaScript.
Coggle requires JavaScript to display documents.
Le imprese ed il risk management (2) - Coggle Diagram
Le imprese ed il risk management
(2)
Assicurazioni contro i danni
(Rami Non Vita)
riguardano le polizze che coprono i danni materiali o danni alla responsabilità civile
tra le principail troviamo
rami auto
--> RCA obbligatoria per i veicoli e la copertura dei corpi dei veicoli terrestri
rami NON auto
--> rischi come infortuni, malattia, danni a veicoli marittimi, aerei, merci, danni da incendio etc
il
Contratto di assicurazione
art 1882 cc
definisce l'assicurazione come un accordo con cui l'assicuratore si impegna a coprire il danno subito dall'assicurato
a fronte del pagamento di un premio
aspetto chiave -->
"credito stato-contingente"
l'assicurato paga un premio in anticipo per avere diritto a una copertura economica in caso di sinistro
l'assicuratore incassa il premio prima di dover far fronte a qualsiasi evento futuro
equivalente certo
di una variabile casuale è l'
ammontare di guadagno sicuro
che un individuo considera equivalente al guadagno aleatorio
(premio che potrebbe portare a un guadagno variabile)
si fa in modo che l'assicurato percepisca come vantaggiosa la sicurezza di un certo guadagno
(come nel caso di un premio fisso)
rispetto a una variabilità del rischio
l'utilità derivante dall'eq. certo M eguaglia l'utilità attesa della lotteria
dove per lotteria si intende la situaz. in cui l'individuo percepisce diversi livelli di guadagni a seconda dell'esito della variabile causale
Premio e gestione del rischio
nei rami elementari
il premio pagato dagli assicurati NON è solo un importo fisso --> include anche dei
caricamenti
servono a coprire i costi amministrativi, di gestione e le riserve necessarie per far fronte ai rischi futuri
le imprese assicurative utilizzano parte del premio per creare una
riserva matematica
permette di affrontare i pagamenti relativi ai sinistri futuri
ogni polizza ha
limiti di copertura
vengono definiti in termini di
massimali
(assicurazione responsabilità civile, limite per casistica ampia e variegata)
franchigie (scoperto)
(logica aziendale)
per evitare che le compagnie assicurative debbano sostenere rischi troppo elevati
Valore danni / contratti stipulati = valore danni / contratti sinistrati * contratti sinistrati / contartti stipulati
prevede un
massimale di risarcibilità
fondamentale affinchè l'impresa di assicurazione abbia un deter. limite quando va a corrispondere la liquidità per il rischio
che si va a concretizzare
il
premio
che viene elargito NON è un premio puro
ma prevede una serie di caricamenti che vanno a creare quel premio che verrà versato
Premio di tariffa = premio pure + caricamenti (caricamenti di sicurezza)
i
caricamenti
variano in funzione
della tipologia di prodotto, della natura del contratto, della specifica politica adottata
oggi meno presenti (vantaggio sul mercato)
una parte è imputata all'esrcizio in corso e un'altra all'esercizio successivo
creando la
riserva matematica
con cui l'impresa di assicurazione accantona le riserve necessarie
a portare i contratti stipulati a detenere liquidità per situaz future, es. crisi
Bancassicurazione
forma di collaborazione tra banche e assicurazioni
che è cresciuta notevolmente grazie alla deregulation del settore bancario e alla globalizzazione
dato il rapporto tra queste 2
le banche agiscono come distributori di polizze assicurative attraverso la loro rete di sportelli
mentre le assicurazioni offrono prodotti integrabili con servizi bancari
i vantaggi di questa integrazione sono notevoli
--> le banche possono fidelizzare maggiormente i clienti
offrendo polizze vita
le assicurazioni beneficiano della vasta rete di distribuzione delle banche, che le rende più accessibili
le modalità di integrazione tra banche e assicurazioni possono variare
Accordi commerciali
collaborazione iniziale in cui entrambe le parti utilizzano le rispettive reti distributive
ciò porta ad un ampliamento della clientela bancaria e assicurativa
Collegamenti produttivi
permettono il perfezionamento del rapporto con la clientela mediante
prodotti bancari-assicurativi come le polizze unit linked e index linked
Join venture
(più utilizzato)
creazione di nuove società che combinano il know - how delle banche e delle assicurazioni
ad accumunare le forze di entrambi gli intermediari
i
pt. di forza strutturati
sono
per l'
intermediario bancario
--> rete di distribuzione, personale specializzato ed esperienza finanziaria
per l'
intermediario assicurativo
--> strumenti, sistemi e procedure per gestire info, clientela
quando si crea ua società nuova con la join venture
si rende necessario un determinato
controllo
da parte del
medesimo soggetto - economico
2 strade
l'istituto bancario crea una società prodotto da dedicare al settore assicurativo e acquisisce una società già esistente
una holding detiene il controllo sia della banca che della compagnia di assicurazione
sempre secondo un disegno strategico per creare prodotti che attirano la clientela
*Conglomerati finanziari
gruppi che includono banche, assicurazioni e altri intermediari finanziari
2 tipologie
conlogomerati finanziari *omogenei
(settoriali)
(banche ed intermediari mobiliari collaborano con le imprese di assicurazione)
operano in un settore prevalente
sottoposti a vigilanza consolidata
se gruppo bancario --> BDI
se gruppo assicurativo IVASS
conglomerati finanziari
eterogenei
(banche, mercato, là dove c'è la possibilità di far sottoscrivere prodotti assicurativi)
se il settore minore supera il 10% del tot. bilancio è un congomerato
in ambito bancassicurativo si parla di
conglomerato
se sussistono determinate situazioni
presenza di almeno una banca, intermediario mobiliare, assicurazione, in modo da avere una situaizone di un prodotto completo
attività svolta valutata secondo parametri di significatività
quindi deve essere data rilevanza al prodotto bancassicurativo piùttosto che a quelli tradizionali bancari o assicurativi
attività svolta almeno nel 40% secondo parametro finanziarietà
in modo che l'impresa abbia la necessaria liquidità
segue determinate
strategie
per svolgere la propria attività
Politica di diversificazione
assimilabile alla diversificazione del portafoglio
con la diversificazione dei prodotti
Economie di scopo
portano ad evidenziare una pluralità di prodotti offerti da un organizzazione con specializzazioni
Empire building
ossia gruppo polifunzionale bancassicurativo
Partecipazioni incrociale di minoranza
attraverso le quali si crea un vero e proprio
gruppo bancario assicurativo
in cui uno dei 2 intermediari ha la maggioranza delle partecipazioni di controllo
potremmo avere gruppi bancari con controllate assicurative e gruppi assicurativi con controllate bancari
la prevalenza id uno rispetto all'altro --> metterà in evidenza l'
offerta di determinati provetti in prevalenza
nuovo modello di businnes
espansione delle polizze --> in particolare quelle vita
attraverso la rete bancaria
le banche hanno potuto arricchire la loro offerta con prodotti innovativi
così da avere una clientela più fedele
la bancassicurazione è stata possibile per
deregolamentazione
che ha permesso alle banche di affacciarsi NON solo alla sua attività tradizionale (raccolta e impieghi)
ma anche a nuovi settori come il mobiliare, factoring e leasing
globalizzazione
ha accorciato le distanze tra operatori appartenenti a situazioni e territori diversi e si parla di libero mercato (libera circolazione)
ha 3 momenti chiave
pionerismo --> nasce in Francia negli anni 80 e a partire dagli anni 90 si sviluppa prima in Europa e poi in Italia
crescita --> sviluppo
evoluznioe --> porta le attività bancassicurative a diventare una realtà affermata
vantaggi-->
Banche
maggiore fidelizzione della clientela
ampliamento --> si concretizza con il trasporto di informazioni clientela (utilizzo dei dai degli assicurati)
maggiore gamma di servizi da offrire
Assicurazioni
canale di vendita a basso costo --> filiali bancarie
condivisione con le banche dei servizi
disporre di una vasta clientela
Clientela
prodotti innovativi atti a soddisfare diverse esigenze
riduzione dei costi operazioni
tutela
Strategie e vantaggi della bancassicurazione
le strategie si basano su diversi approcci
Globalizzazione
--> espansione territoriale e operativa
Specializzazione
--> offrire prodotti mirati per attrarre segmenti specifici di clientela
Diversificazione
--> ampliare la gamma di prodotti offerti per aumentare la base clienti
Nicchia
--> prodotti personalizzati per clienti specifici
i vantaggi per le banche, le assicurazioni e la clientela includono
Banche
maggiore fidelizzazione della clientela, canali di vendita a basso costo, ampliamento della gamma di servizi
Assicurazioni
riduzione dei costi operativi, maggiore visibilità e nuove opportunità di mercato
Clientela
accesso a prodotti più diversificati e innovativi
Soggetti coinvolti e distribuzione
i prodotti bancassicurativi vengono distribuiti
tramite diverse figure professionali --> promotori finanziari, agenti di assicuazinoe, broker e vendita diretta
promotori finanziari
--> lavorano tramite provvigioni e incentivi
sono iscritti al RUI (registro unico intermediari)
polizze vita, raramente ramo danni NON auto
clientela target
il caso Postevita --> linea protezione persona/linea protezione beni
Agenti di assicurazione
concorrenza settore bancario
modificeh legislative (decriti Visco - Bersani)
possibile modifica di un piano pluriennale verso piani annuali
--> plurimandato o monomandato
Broker
--> lavora per conto del clietne
Moral hazard / reputation
Polizze danni
I rapporti di partecipazione nei primi anni di bancassicurazione
la bancassicurazioe NON ha vissuto sempre un periodo roseo come questo
inizialmente fenomeno quasi tangibile, possibile agire per gli intermediari 50% banca e 50% assicurazione
per non permettere la prevaricazione di uno sull'altro
il fenomeno si è potuto espandere grazie alla collaborazione ocn le
banche di piccole dimensioni
le quali venendo in contatto con il settore assicurativo
tendevano ad ampliare la clientela e conseguentemente ad espandere la propria attività
i
rapporti di partecipazione
4
modalità di acquisizione delle partecipazioni
delle banceh nelle assicurazioni che variano in relaz. al know how
controllo esclusivo
uno dei 2 intermediari detiene la maggioranza del capitale, di conseguenza avendo un potere di controllo
esercita un'influenza dominante (accordi di voto)
controllo congiunto
secondo
join ventures
abbiamo un partner bancario o assicurativo che tendono a voler effettuare un controllo
affinchè vi possa essere un'adeguata attività bancassicurativa
Influenza notevole esercitata dalla banca
si tende ad offrire prodotti bancassicurativi utilizzando i canali bancari
partecipazioni minoritarie in una o più compagnie
che possono essere bancarie o assicurative
la
vendita diretta
Distribuzione
prima
telefonica
, in seguito
via internet
Canale direzioni e gerenze
collaborano strettamente con il
risk management
contrattano coperture ad hoc per le grandi aziende di cui sono interlocutrici
Vendita
di alcuni servizi
a favore delle altre compagnie