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Cap. 10 (2) - Coggle Diagram

- - - - o girarla a terzi
- - - - ad una scadenza prestabilita al prenditore della tratta
  - - - altamente garantito e facilmente collocabile sul mercato
  - - - raccolta di risorse a breve termine tramite un canale alternativo
      - costi competitivi
    - - ricavi per commissioni
      - copertura dei fabbisogni finanziari
        
        attraverso uno strumento NON tradizionale
- - - - spesso vivono in condizioni di estrema povertà
    - - i sogg che esprimono una domanda di microcredito sono
        
        Poveri
        
        povertà relativa (molto più poveri rispetto agli altri membri della società)
        
        povertà assoluta (non riescono a soddisfare bisogni primari come cibo e abbigliamento)
        
        Poverissimi
        
        coloro che si collocano nella metà inferiore della fascia di popolazione al di sotto della soglia nazionale di povertà
        
        oppure coloro che vivono con meno di 1$ al giorno
        
        le donne rappresentano l'80% dei destinatari poverissimi
  - - - assenza compensata da
        
        strumenti come le garanzie solidali
        
        --> garanzie informali che vengono fornite da gruppi di persone che si aiutano a vicenda
        
        come associazioni o parrocchie --> per incentivare il rimborso del prestito
      - nei PVS
    - - da restituire a scadenze molto ravvicinate (soprattutto nei PVS)
    - - in quanto poveri o poverissimi, immigrati o donne in condizioni di disagio economico
  - - - orientata a soggetti finanziariamente vulnerabili o svantaggiati
      - annoverato tra gli strumenti di lotta alla povertà
    - - come il risparmio, l'assicurazione, i trasferimenti di denaro e i servizi di pagamento
        
        rivolti a chi
        
        NON ha accesso ai sistemi bancari tradizionali
        
        bisogni finanziari di carattere personale e familiare
        
        indipendenti dallo svolgimento di attività imprenditoriali
      - mira a soddisfare i bisogni economici di persone e famiglie in difficoltà
        
        ma anche a favorire lo sviluppo di piccole imprese che potrebbero contribuire a migliorare la situazione socio - economica del beneficiario
      - comprende anche la raccolte di risparmio etico
        
        in cui il depositante può scegliere
        
        la destinazione delle somme, servizi di pagamento e trasferimento fondi, rimesse e microassicurazioni, il migrant banking, gli impieghi vs le cooperative e le imprese sociali, realtà del commercio equo - solidale, del turismo responsabile e dell'agricoltura biologica
- - - - solitamente in un'unica soluzione, talvolta è possibile ottenere prefinanziamenti
    - - può essere breve (5 - 10 anni) o lunga (fino a 30 anni)
    - - può essere a rate costanti, decrescenti o variabili
        
        a seconda delle esigenze del cliente
    - - il mutuo è generalmente garantito da ipoteca sull'immobile oggetto dell'operazione
        
        con altre garanzie eventualmente aggiuntive
    - - può essere fisso, variabile o misto
        
        è influenzato da tassi di mercato come l'EURIBOR
    - - come polizze assicurative sull'immobile
  - - - aumentando il rischio di indebitamento eccessivo tra le famiglie
  - - - riduzione tempi di istruttoria grazie all'applicazione di innovativi processi di valutazione (es. credit scoring)
      - snellimento della documentazione da fornire alla banca
      - miglioramento capacità comunicative e elevata specializzazione personale
    - - crescita del debito da parte delle famiglie
      - ingresso nel mercato di fasce di clientela con capacità di rimborso deboli
- - - - prestito erogato senza una destinazione specifica
        
        dando al cliente libertà di utilizzo
    - - si ha nell'ambito di una convenzione tra banca e venditore
        
        il quale indirizza il potenziale compratore alla banca con cui è operante la convenzione
  - - - sistema automatizzato per analizzare la solvibilità del cliente
    - - l'istruttoria richiede
        
        informazioni oggettive forniti dal richiedente (dati analitico - professionali e reddituali)
        
        ulteriori informazioni reperibili presso la banca o da sistemi informatici esterni
  - - - come il e il
        
        TAN (Tasso Annuo Nominale)
        
        rappresenta complessivamente il tasso d'interesse
        
        TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
        
        rappresenta complessivamente il costo complessivo del prestito
- - - - cliente munito di PIN accede ai terminali self-service all'interno o all'esterno della banca
        
        per prelevare moneta, effettuare bonifici, ricariche telefoniche, verificare il saldo, esaminare le ultime transazioni sul conto
    - - utilzzata per effettuare pagametni diretamtne presso esercizi commerciali POS
  - - - (15° gg del mese successivo)
    - - carte a saldo --> il pagamento avviene in un'unica soluzione entro 1 mese
        
        nell'ambito di un limite di spesa prestabilito (fido)
      - carte revolving --> consentono di ripagare il saldo in rate mensili
        
        rinnovando il credito a disposizione
    - - carte T&E (travel & Entertainment)
        
        emesse da grandi network internazionali
        
        assumono la funzione di strumenti di pagamento di frequente utilizzo
      - carte bancarie
        
        emesse da banche e società consortili
        
        prevedono rateizzazione dei pagametni
      - carte fidelity (promozionali in specifici punti vendita)
        
        emesse da società di grande distribuzione o da imprese di servizi
        
        spendibili in specifici pt. vendita con finalità promozionali
  - - - e NON comportano la concessione del credito
- - - - ma è previsto un monitoraggio continuo del progetto e un supporto nell'assistenza alla gestione del finanziamento
- - - - l'importo max del prestito è 25.000€
      - destinato a persone fisiche, società di persone o cooperative che vogliono avviare o sostenere una piccola attività imprenditoriale o lavoro autonomo
    - - rivolto a persone fisiche in condizioni di vulnerabilità economica o sociale
        
        inclusione sociale e finanziaria del beneficiario
        
        i finanziamenti concessi alle persone fisiche già individuate possono essere erogate dal sogg. finanziatore solo in via NON prevalente
        
        devono essere affiancati da altre attività altrimenti diventa molto rischioso
      - importo max o = a 10.000€ --> accompagnato da servizi di consulenza e supporto finanziario
        
        NON prevedono la prestazione di uan garanzia reale
  - - - le definizioni e le caratteristiche dello strumento
      - l'istituzione di un apposito albo per i sogetti finanziatori
        
        contenente una sezione speciale riservata ai sogg. giuridici senza scopo di lucro
      - la creazione di un Organismo di Gestione e Controllo dei soggetti iscritti all'albo
- - - - solidali
    - - molto diffuso il prestito nel gruppo
    - - importo modesto dato che il capitale per creare impresa in queste aree NON è elevato
    - - spesso informale
  - - - personali
    - - prestito di gruppo più difficilmente applicabile
        
        tuttavia in alcune esperienze (Permicro), si fa esplicito riconoscimento al credito di rete
        
        dove le reti sono le associazioni di comunità etiche, parrocchie, centri di associazione e ONG
    - - importi elevati, ma comunque limitati rispetto al credito tradizionale
    - - formale
- - - - nonchè un capitale versato pari o superiore a quello che sarà previsto dal Ministro dell'Economia e delle FInanze
  - - - purchè i finanziamenti siano erogati a condizioni più favorevoli rispetto a quelle di mercato
        
        nel rispetto del programma di attività e dei requisiti dei soci di controllo o rilevanti degli esponenti
- - - - a. le accettazioni bancarie
      - b. le polizze di credito commerciale
      - c. le cambiali finanziarie