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三、損失種類, 第六節保險契約的特性, 第一節保險理論, 第十節相關數字彙總, 第五節保險基本原則, 第九節保險契約生效要件,…

- - - - 使用及收益費用(固定成本與利潤損失)
      - 額外費用
- - - - 投資股票、賭博、研發新產品損失
  - - - 火災、車禍、天災
- - - - 火災、車禍、竊盜
  - - - 惡意縱火、製造假車禍
  - - - 工廠廠房管理不善、貨物包裝不良、
        駕駛人因保竊盜險，下車未上鎖
- - - - 危險控制
        
        避免危險
        
        損失預防
        
        損失抑制
        
        非保險轉嫁
        
        整體轉嫁
        
        損失轉嫁
      - 財務融通
        
        損失自留
        
        保險轉嫁
    - - 避免危險：
        根本不從事可能發生損失的任何活動。
        
        例如：因外出會發生意外，故都待在家中。
      - 損失預防：
        針對危險因素做改善，促使危險事故發生頻率降低。
        
        例如：開車不喝酒、加強車體保養、禁止超速、
        避免酒後駕車、加強人員職災訓練、汽車加裝防盜鎖。
      - 損失抑制：
        針對危險發生時採行必要措施，藉以防止損失擴大，其目的為降低損失幅度。
        
        例如：自動灑水滅火設施、汽車加裝安全氣囊、船舶船艙加裝通風系統。
      - 非保險轉嫁
        
        整體轉嫁：
        將危險移轉給他人。
        
        例如：將危險財產出售
        
        損失轉嫁：
        與整體轉嫁不同在於，僅移轉危險所致損失而形成的財務負擔，而危險標地仍繼續存在。
        
        例如：房客需對承租房因火災造成損失負賠償責任、
        零售商將出售商品瑕疵利用買賣契約移轉給製造商。
    - - 損失自留
        
        當事人本身有財物能力承擔危險所發生的損失。
        
        損率過大，無法以保險轉嫁風險。
      - 保險轉嫁
- - - - 避免賭博的行為
      - 防止道德性危險的發生
      - 作為損失補償的尺度
    - - 適法性
      - 金錢利益
      - 確定利益
    - - 被保險人於損失發生時需具有保險利益，無保險利益者契約失效。
    - - 原則上
        
        財產上的現有利益，凡具有經濟上的價值。例如：房屋
      - 延伸
        
        基於法律賠償責任所生之保險利益
        
        例如：倉庫管理者對寄放之貨物、海上運送人對運送之貨物。
        
        依期待利益而生的保險利益
        
        例如：企業者對於所經營之企業之預期利益、海上運送人對貨物到達之期望利益。
        若對遺產繼承之期待利益則為不確定之利益(屬單純期待利益)。
        
        依代理而生的保險利益
        
        例如：代理商對代理產品在保管上皆負有責任。
- - - - 現金給付
        
        重置成本
        
        實際現金價值
      - 恢復原狀
    - - 不足額比例分擔
      - 不定值
      - 代位求償
      - 自負額
        
        扣減式
        
        起賠式
  - - - (1) 重置成本：重新購置保險標的物所需費用
      - (2) 實際現金價值：指全新保險標的物扣除折舊後之價值。
  - - - (1) 保險金額：保險金額為保險人在保險期內，所負責任之最高額度。
      - (2) 保險價額：保險標的物之價值
      - (3) 保險金額與保險價額所產生的三種狀況：
        
        不足額保險
        
        保險金額＜保險價額
        
        依保險金額與保險價額比例定之。
        （因被保險人未以足額之保險金額為基礎繳交應繳之保險費）
        理賠金＝損失×保險金額÷保險價額
        
        足額保險
        
        保險金額＝保險價額
        
        依實際損失理賠
        
        超額保險
        
        保險金額＞保險價額
        
        善意
        超額保險
        
        【保險價額以內有效】
        依實際損失理賠（比照足額方式理賠）
        
        惡意
        超額保險
        
        保險公司可解除契約
    - - 不定值保險
        
        危險發生時
        
        實際現金價值＝重置成本－折舊
        ＊重置成本係指
        在估計價值當時的重新購置成本
        
        較適用
        
        一般財產保險
        
        ※不定值保險契約最符合補償契約的精神
      - 比較項目
        
        保險價額約定時點
        
        損失計算基礎
        
        損害補償原則之適用
        
        適用險種
      - 定值保險
        
        簽訂保險契約時
        
        保險當事人雙方事先約定
        
        較不適用
        
        海上保險、藝術品保險
        
        ※採定值保險之理由：
        保險標的物市價不能確定、
        保險標的物發生損失時，不易估計、
        保險標的物發生損失時，不易重置
    - - (1) 行使代位求償權時所使用之名義及行使權利者為->保險人
      - (2) 是損害補償原則所引伸出來的子原則
      - (3) 保險人在對被保險人给付賠償金額後可行使代位求償權
      - (4) 保險人行使代位求償權之金額以賠償金額為限
      - (5) 保險人對被保險人家屬(或受僱人)無代位求償權，若其為家屬(或受僱人)故意之行為，則有代位求償權。
    - - (1) 扣減式(水險稱為超過自負額比率)
        
        損失需扣除一定金額之自負額，由被保險人承擔，保險人僅就超過自負額部分依保險契約規定給予賠償。
      - (2) 起賠式(水險稱為免責責任比率)
        
        損失未超過設定自付額或百分比，則由被保險人自行負擔，如超過設定金額或百分比，保險人須賠付全部損失。
  - - - 註：實際現金價值財產保險符合損害補償原則