Please enable JavaScript.

Coggle requires JavaScript to display documents.

C3 - NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN - Coggle Diagram

- - - - Bên cho vay: TCTD trong lãnh thổ Việt Nam
      - Bên đi vay
        
        Doanh nghiệp Nhà nước
        
        Hợp tác xã
        
        Cty TNHH
        
        Cty Cổ phần
        
        DN có vốn nước ngoài
        
        Cá nhân
        
        Hộ gia đình
        
        Cty hợp danh
    - - Giá trị vật tư, hàng hóa (kể cả thuế GTGT) và các khoản chi phí để thực hiện các
        phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống...
      - Các nhu cầu tài chính hợp lý: Thuế xuất nhập khẩu
      - Không cho vay
        
        Thuế phải nộp trực tiếp cho ngân sách Nhà nước
        
        Tiền để trả gốc và lãi cho TCTD khác
        
        Lãi vay phải trả cho chính TCTD cho vay vốn
        
        Lãi suất cho vay do NH cho vay và khách hàng vay vốn thỏa thuận và ghi
        vào hợp đồng tín dụng
    - - Thời hạn
        
        KH bắt đầu nhận vốn
        vay cho đến thời điểm hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay
        
        Căn cứ vào chu kỳ SXKD
        
        Thời hạn
        thu hồi vốn của dự án đầu tư
        
        Khả năng trả nợ của KH
        
        Nguồn vốn cho vay của
        TCTD
      - Lãi suất
        
        NH cho vay và KH vay vốn thỏa thuận và ghi
        vào hợp đồng tín dụng
  - - - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận
      - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận
    - - Có năng lực pháp luật dân sự
      - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
      - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết
      - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc
        có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật
      - Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam
- - - - Cho vay theo HMTD ngắn hạn là dư nợ cao
        nhất mà NH cam kết sẽ duy trì cho KH trong 1 thời gian nhất định
      - HMTD là số dư cao nhất được duy
        trì trong một thời gian nhất định cho KH
      - HMTD được xác định trên cơ sở nhu cầu
        vay vốn của KH và khả năng đáp ứng của NH
    - - Hồ sơ pháp lý
      - Hồ sơ thế chấp, cầm cố TS, bảo lãnh
      - Hồ sơ liên quan đến hoạt động SXKD
      - Vòng quay Vốn Lưu động = Doanh thu thuần kì trước /
        TS ngắn hạn bình quân kì sau
      - Nhu cầu vốn lưu động kỳ kế hoạch =
        Doanh thu theo giá vốn kì kế hoạch
        ( Tổng chi phí SXKD) /
        Vòng quay VLD kì kế hoạch
      - Vốn luân chuyển = TS ngắn hạn – Nợ ngắn hạn
      - HMTD ngắn hạn = Nhu cầu VLĐ kỳ kế hoạch – (Nguồn vốn kinh doanh ngắn hạn + Nguồn vốn coi như vốn tự có + Nguồn vốn khác
    - - HMTD thường xuyên
        
        Tiền lãi hàng tháng = Tổng số dư tính lãi* (Lãi suất cho vay năm/360)
        
        Vtdtt = Doanh số trả nợ trong kỳ/ Mức dư nợ bình quân kỳ.
        
        Mức dư nợ bình quân kỳ (Db/q) = ⅀Di∗Ni / N(90,360)
        
        Lãi phạt = Db/q*(N/Vtdtt – N/Vtdkh) x Ls phạt/ 360 x Vtdtt
        
        Vòng quay vốn tín dụng thực tế (Vtdtt)
        
        Db/q: Dư nợ bình quân thực tế
        
        Vtdkh: Vòng quay vốn tín dụng kế hoạch
        
        Lãi suất phạt = 50% Ls cho vay
      - HMTD không thường xuyên
  - - - Áp dụng cho các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn không thường xuyên
      - Có tính chất đột xuất
      - Không được ấn định HMTD
    - - VTD chỉ tham gia vào 1 giai đoạn hay 1
        quy trình nhất định
      - Cho vay và thu nợ được xử lý theo từng
        món vay
      - Mức cho vay từng lần = Nhu cầu tài chính phát sinh thực −
        Vốn tự có của KH tham gia
    - - KH được giải ngân theo hình thức chuyển khoản hoặc tiền mặt
      - Thu nợ toàn bộ cả gốc và lãi vào cuối kỳ
      - Thu nợ thành nhiều kì, mỗi kì 1 mức tiền, thu gốc sẽ tính cả thu lãi
      - KO trả được, làm đơn gia hạn và được chấp nhận, thời hạn KO vượt quá 1 chu kì SXKD
      - KO trả được, đơn KO được chấp nhận, chuyển thành nợ quá hạn
      - Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn
      - KO còn khả năng trả nợ, NH sẽ phải tính đến phương án phát mại TSĐB để thu hồi vốn
  - - - Cấp tín dụng cho KH
      - NH cho KH chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán
    - - KH quen thuộc của NH
      - Tài chính tương đối ổn định
      - NH và KH cần xác định và thỏa thuận
        bằng văn bản về hạn mức thấu chi và thời hạn hiệu lực của hạn mức đó
    - - HM Thấu chi = Số dư TKTGb/q kỳ trước * Tỷ lệ thấu chi kỳ này
      - HM thấu chi = HMTD ngắn hạn * Tỷ lệ thấu chi (10-30%)
    - - Cho vay và thu nợ tự động
      - Người vay KO cần tiến
        hành các thủ tục vay vốn
- - - - Luật Dân sự: là việc bên có nghĩa vụ dùng tài sản thuộc sở hữu hợp
        pháp của mình thế chấp cho bên có quyền để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ dân sự
      - Quan hệ tín dụng: người đi vay đem tài sản
        của mình thế chấp cho NH cho vay, để vay 1 số tiền nhất định và dùng tài sản đó
        để đảm bảo cho khoản vay. Nếu đến hạn người đi vay không trả thực hiện nghĩa vụ trả nợ
        hoặc trả nợ không hết cho ngân hàng thì ngân hàng được quyền phát mãi tài sản thế chấp
        để thu nợ
      - Cầm cố và thế chấp
        
        Lập thành
        hợp đồng dưới dạng văn bản
        
        Có hiệu lực từ thời điểm giao kết trừ
        trường hợp có thỏa thuận khác
        
        Chấm dứt
        
        Nghĩa vụ được bảo đảm bằng cầm cố/thế chấp chấm dứt
        
        Việc cầm cố/thế chấp tài sản được hủy bỏ, thay thế
        
        Tài sản cầm cố/thế chấp đã được xử lý
        
        Theo thoả thuận của các bên
    - - Phân loại
        
        Thế chấp
        
        Nhà xưởng, nhà ở, các công trình, kiến trúc, quyền sử dụng đất hợp pháp
        
        Các loại phương tiện vận chuyển
        
        Các tài sản thiết bị dùng trong công nghiệp, xây dựng
        
        Các tài sản có giá trị mà Pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu
        
        Cầm cố
        
        Vật tư hàng hóa; phương tiện vận chuyển (xe máy, oto, tầu thuyền)
        
        Các tài sản khác (chứng từ có giá, cổ vật…)
      - Điều kiện
        
        Tài sản có giá trị và giá trị sử dụng một cách bình thường
        
        Tài sản phải là sở hữu hợp pháp của bên thế chấp
        
        Được phép giao dịch và không có tranh chấp
        
        Phải được bảo hiểm đối với những tài sản mà Nhà nước bắt buộc mua bảo hiểm
    - - Thủ tục
        
        Đàm phán sơ bộ với NH
        
        Làm đơn xin vay
        
        Lập giấy cam kết thế chấp (hợp đồng thế chấp)
        
        Thẩm định, định giá tài sản thế chấp/ cầm cố
      - Hình thức thế chấp
        
        Thực hiện dưới hình thức Hợp đồng thế chấp
        
        HĐ thế chấp được lập thành 3 bản có đủ chữ ký, con dấu
        
        HĐ thế chấp chỉ có giá trị pháp lý khi nó được công chứng nhà nước hoặc chính quyền địa phương, đồng thời được đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định
        
        NH sử dụng chung một mẫu Hợp đồng thế
        chấp cho cả tài sản cầm cố và tài sản thế chấp
    - - Bên thế chấp (bên đi vay)
        
        Trách nhiệm
        
        Phải đăng ký thế chấp tài sản tại cơ quan có thẩm quyền
        
        Phải xin xác nhận của cơ quan công chứng Nhà nước hoặc UBND vào hợp đồng thế chấp tài sản
        
        Giao các giấy tờ bản gốc về sở hữu tài sản thế chấp cho bên nhận thế chấp
        
        Bảo quản tài sản thế chấp để giữ giá trị theo hợp đồng
        
        Không được bán, trao đổi, chuyển nhượng, cho tặng những tài sản đang thế chấp
        
        Chịu mọi chi phí phát sinh trong kiểm định, đánh giá và công chứng tài sản thế chấp, kể cả chi phí phát mãi tài sản
        
        Quyền lợi
        
        Vẫn tiếp tục sử dụng tài sản thế chấp để khai thác công dụng của nó (ở, làm việc, đi lại, vận chuyển)
        
        Được nhận lại các giấy tờ gốc về sở hữu tài sản khi hoàn thành nghĩa vụ
        
        Được bồi thường vật chất, các chi phí khác trong trường hợp bên nhận thế chấp vi phạm các điều khoản trong hợp đồng
      - Bên nhận thế chấp (bên cho vay)
        
        Trách nhiệm
        
        Thường xuyên kiểm tra để ngăn chặn việc vi phạm HĐ thế chấp tài sản
        
        Bảo quản tốt TS thế chấp (trong trường hợp bên nhận thế chấp giữ tài sản)
        
        Trả đầy đủ các giấy tờ đã nhận để thế chấp khi bên thế chấp đã thanh toán hết nợ gốc, lãi khi kết thúc hợp đồng thế chấp
        
        Bồi thường thiệt hại cho bên thế chấp nếu trong khi bảo quản tài sản làm hư hỏng, giảm giá trị
        
        Chịu trách nhiệm phục chế các giấy tờ thế chấp nếu không còn nguyên vẹn
        
        Quyền lợi
        
        Giữ bản chính các giấy tờ về sở hữu tài sản thế chấp
        
        Có thể được sử dụng để khai thác tài sản thế chấp theo thỏa thuận
        
        Yêu cầu các cơ quan chuyển nhượng ngăn chặn việc mua, bán tặng những tài sản
        đang thế chấp của mình
        
        Yêu cầu các cơ quan nhà nước có thẩm quyền cho tổ chức đấu giá tài sản thế chấp khi bên vay không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ
    - - Giải chấp
        
        Trả hết nợ gốc và lãi cho NH theo thời hạn thì NH tiến hành giải chấp tài sản
        
        Chưa trả hết nợ, số còn lại được đảm bảo bằng hình thức khác thì NH cũng sẽ tiến hành thủ tục giải chấp
      - Xử lý tài sản thế chấp
        
        KO trả được nợ, Thông báo công khai
        
        KO trả được nợ, Tổ chức đấu giá công khai
        
        Tiền thu từ phát mại tài sản thế chấp: Chi
        phí điều tra -> Chi phí phát mãi -> Trả nợ gốc NH -> Trả lãi vay -> Chuyển trả cho người sở hữu tài sản
  - - - Luật Dân sự 2015: Bảo lãnh là bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh, nếu khi đến thời hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ
      - Trong tín dụng: Bảo lãnh là việc 1 đơn vị hoặc cá nhân đứng ra bảo lãnh cho người vay vốn để người này đi vay 1 số tiền nhất định tại NH. Nếu khi đến hạn người đi vay KO trả được hoặc KO trả hết thì đơn vị hay cá nhân đứng ra bảo lãnh sẽ phải trả nợ thay
    - - Bảo lãnh bằng tài sản
        
        Bên bảo lãnh dùng tài sản của mình để đứng ra bảo lãnh bằng cách thế chấp/cầm cố tài sản đó cho NH
      - Ký quỹ bảo lãnh
        
        Người bảo lãnh có thể dùng tiền ký quỹ cho người vay vốn
      - Bảo lãnh bằng năng lực chi trả
        
        Do các TCTD, NH, Cty tài chính
        đứng ra thực hiện
      - Bảo lãnh bằng uy tín
        
        Chỉ sử dụng cho các tổ chức chính trị, xã hội
  - - - NH và DN thỏa thuận dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm nợ vay
      - Các tài sản hình thành từ vốn vay như: Vay tiền mua nhà, mua ô tô…
    - - Mở tài khoản tiền gửi tại NH cho vay và duy trì trên tài khoản 1 số dư nhất định – số dư bù
      - NH sẽ giữ lại số tiền (10-20%) vốn vay và chuyển vào TK tiền gửi của khách hàng vay vốn
    - - Doanh nghiệp có uy tín, được thẩm định kỹ càng
      - Không phải thế chấp/cầm cố tài sản hay phải có bảo lãnh của bên thứ 3