Please enable JavaScript.

Coggle requires JavaScript to display documents.

Vakuuksien systematiikka (henkilövakuudet) - Coggle Diagram

- - - - Ei ole peruspankkipalvelu
        
        Luoton myöntäminen ei ole pakonomaista eikä sitä koske sopimuspakkoa.
        
        Pankit saavat itse päättää, antavatko luottoa vai ei
      - Vakuuden riskien arviointi
        
        Luotonantajan on erikseen arvioitava
        velalliseen ja tarjottuun vakuuteen liittyvät riskit.
        
        Taloudelliset riskit, mm. taloudellisen taantuman aiheuttamasta yleisestä hintatason laskusta kuuluvat pääsääntöisesti luotonantajalle
        
        Luottolaitos ei saa ottaa niin suuria riskejä, että sen vakavaraisuus tai maksuvalmius vaarantuvat
      - Neuvotteluriski
        
        Kumpikin sopijapuoli maksaa itse sopimusneuvottelusta aiheutuvat kustannukset ja kärsii vahingon siitä, etteivät neuvottelut johda sopimukseen.
      - Tarjous ja vastaus
        
        Tarjousta ja vastausta koskevat säännöt soveltuvat myös luottosopimuksen tekemiseen
        
        Lupaus myöntää luottoa on sitova.
        
        Mikäli pankki haluaa, että se ei ole sidottu lupaukseen myöntää luotto, sen on ilmoitettava viimeistään lupauksessaan asiasta velalliselle.
        
        Tarjous ja vastaus luottosopimuksen tekemiseen voidaan peruuttaa oikeustoimilain säännösten mukaisesti (ennen kuin se on päässyt perille tai toinen on ottanut siitä selkoa)
    - - Luottosopimuksen liitännäiset
        
        Vakuussopimukset ovat tärkeimpiä luottosopimusten liitännäisiä (esim. takaussopimus ja panttaussopimus)
      - Sisältö
        
        Lähtökohtaisesti vapaamuotoinen, muuten sovelletaan oikTL ja KSL
        
        Korko
        
        Luottosopimuksessa sovitaan myös korvaukset siitä, että raha on velallisen käytössä luottoajan
        
        Korkolaki
        
        Maksut
        
        Pankki perii tavallisesti palkkion siitä, että se on myöntänyt luoton (järjestelypalkkio, toimitusmaksu).
        
        Se perii korvauksen myös siitä, että velaksi luovutettavia varoja on pidetty pankissa velallisen nostettavissa (luotonvarausprovisio)
        
        Pankki voi periä muitakin palkkioita luoton nostamisen yhteydessä (osanostokorvaus).
        
        Maksaminen
        
        Sopimuksessa pitäisi määrätä velan erääntymisestä
        
        Velka voi erääntyä maksettavaksi kerralla tai useassa erässä sovittuna päivänä, määräajan kuluttua irtisanomisesta taikka velkojan vaatiessa suoritusta
        
        Ehdoissa voidaan määrätä myös siitä, onko velallinen oikeutettu maksamaan velan ennen eräpäivää vai ei.
        
        Kuluttajalla on kuitenkin tämä oikeus
        
        Osapuolen viivästys
        
        Yleensä nämä ehdot koskevat vain velallisen sopimusrikkomuksia.
        
        Velallisen maksun viivästymiseen liittyviä seuraamuksia ovat esimerkiksi viivästyskorko ja velkojan oikeus sanoa luotto irti ennen sovittua maksuaikaa
        
        Ehdoissa voi olla määräys myös siitä, että velallisen on vastattava kaikista velan perimisistä aiheutuvista kustannuksista.
        
        Vakuudet
        
        Olennaisena osana luottosopimukseen kuuluvat ehdot vakuuksista
        
        Vakioehdot
        
        Luottosuhteen ehdot ovat usein pankin käyttämiä vakioehtoja. Ne on liitettävä asianmukaisesti luottosopimukseen
      - Sitovuus
        
        Lähtökohtana on sopimusoikeudellinen periaate siitä, että sopimukset sitovat.
        
        Velkasuhteissa on sitovuudesta merkittäviä poikkeuksia
        
        Velkajärjestelyjä koskevissa laeissa lähdetään siitä, että antamalla anteeksi suorituksia saadaan velallisesta uudelleen yhteiskuntakelpoinen, asiansa hoitava kansalainen.
      - Osapuolet
        
        Sopimuksella ei ole yleensä vaikutusta sen ulkopuolella olevien henkilöiden asemaan
        
        Sen vuoksi velkojan on sovittava vakuuden antajien kanssa vakuuksista ja myös vakuussitoumuksen kaikista ehdoista.
        
        Ei riitä, että asia on mainittuna velkasuhteen yleisissä ehdoissa, jos ne eivät tule mukaan vakuuden antajan sitoumukseen.
      - Sopimuksen siirto toiselle
        
        Pääsääntönä on, että luottosopimussuhteen kestäessä velkojalla on oikeus siirtää saatavansa toiselle
        
        Suoritusvelvollisuudestaan velkojakaan ei voi vapautua siirrolla
        
        Velallinen ei voi asettaa toista sijaansa ilman velkojan suostumusta
    - - Velvollisuudet
        
        Sopimukset sitovat
        
        Luottosopimuksen synnyttyä osapuolet ovat velvollisia toimimaan tekemänsä sopimuksen mukaisesti.
        
        Velkojan velvollisuutena on luovuttaa luotto velallisen käyttöön ja velallisen velvollisuutena puolestaan maksaa velkansa velkojalle sopimuksen mukaisesti.
      - Seuraamukset sopimuksen rikkomisesta
        
        Sovelletaan oikeustoimilakia, ellei muuta ole sovittu
        
        Yleensä on sovittu esim. viivästyskorosta
        
        Sopimussuhteen kestäessä saattaa sopimuksen ehdoista syntyä riitoja.
        
        Luottosopimuksen osalta asiat ratkaistaan tavallisesti yleisten sopimusoikeudellisten periaatteiden mukaisesti.
        
        Esim. ehtojen sisältö, sitovuus ja mahdollinen sovittelu
      - Velallisen lojaliteetti tiedonannossa
        
        Velallisen on luottosuhteen kestäessä pidettävä velkoja selvillä maksunhoitokykynsä vaikuttavista seikoista.
        
        Merkityksellisiä ovat luottoa ottaneen yksityishenkilön työllisyystilanteen muutokset, avioero, pääasiallisen pankkisuhteen siirtämisaikeet, yrityksen perustaminen ja muut pankin alkuperäistä riskinmääritystä muuttavat seikat.
      - Velkojan asianmukainen käytös velallista kohtaan
        
        Luotonantajan on esimerkiksi hoidettava hallussaan tai riskipiirissään olevaa vakuutta moitteetta.
        
        Vakuuden arvoa ei saa päästää alenemaan.
        
        Velkojan on ilmoitettava velalliselle luottosuhteen kestäessä tietoonsa tulleista muutoksista markkinoilla ainakin, jos ne vaikuttavat luottosopimukseen ja osapuolten suorituksiin.
    - - Purkuluonteinen eräännyttäminen
        
        Velkojalla on oikeus eräännyttää luottosopimus ennenaikaisesti JOS
        
        Velallinen on rikkonut sopimusta olennaisesti
        
        Esim. maksuerän viivästys
        
        Koko jäljellä oleva saaminen ja korot erääntyvät välittömästi
        
        Velkojan sopimusrikkomus
        
        Myös velallinen voi eräännyttää velan ennenaikaisesti velkojan olennaisen sopimusrikkomuksen perusteella.
        
        Eräännyttämisen estäminen
        
        Kuluttaja voi estää eräännyttämisen sosiaalisen suoritusesteen perusteella (KSL 7:34).
      - Luoton maksaminen ennenaikaisesti, jos eräpäivästä on sovittu
        
        Velallisella ei pääsääntöisesti ole oikeutta
        maksaa ennenaikaisesti
        
        Velkojalla on oikeus käyttämättä jäävän luottoajan korkoihin.
        
        POIKKEUS
        
        Kuluttajan asemassa olevalla luotonsaajalla on kuitenkin oikeus maksaa velka ennenaikaisesti
        
        Voi kuitenkin olla rajoitetusti velvollinen maksamaan korvausta
      - Takaisinsaanti
        
        Maksu saattaa perääntyä, jos se on tehty liian lähellä velallisen joutumista konkurssiin (takaisinsaanti).
        
        Tuomioistuin voi velallisen jouduttua konkurssiin määrätä velallisen omaisuutta koskevan oikeustoimen peräytymään eräissä tapauksissa.
    - - HUOM ero saamisen vanhentumiseen
        
        Velkojan pantti- tai pidätysoikeus velallisen omaisuuteen ei kuitenkaan lakkaa, kun saaminen vanhentuu
        
        POIKKEUS
        
        Vierasvelkapanttaus kuitenkin lakkaa, kun saaminen vanhentuu (TakL)
- - - - Yksityistakaus
        
        Takauksen antaja on luonnollinen henkilö
        
        Ei kuitenkaan sellainen luonnollinen hlö, jolla on määräävä asema yhteisössä: hän voi esimerkiksi toimia velallisyhteisön tai sen emoyhteisön taikka säätiön toimitusjohtajana.
        
        Henkilö ei myöskään ole yksityistakaaja, jos hän suoraan tai välillisesti omistaa vähintään kolmasosan osakeyhtiön osakkeista
        
        Jako yksityistakaukseen ja muuhun takaukseen on tehtävä kaikkien mainittujen takausten kohdalla.
        
        TakausL säännökset ovat pakottavia
        
        Vastakohta
        
        Vastakohtana kutsutaan "muu takaus", missä takuun antaja on muu kuin luonnollinen henkilö
        
        Esim. pankkitakaus
      - Jako maksuvelvollisuuden konkretisoitumisen perusteella
        
        Omavelkainen takaus
        
        Omavelkaisessa takauksessa takaaja vastaakin päävelasta niin kuin henkilökohtaisesti vastuussa oleva velallinen.
        
        Silloin päävelallisen maksukyvyttömyyttä ei tarvitse erikseen todeta, vaan velkoja voi suoraan kääntyä takaajalle velan eräpäivänä
        
        Toissijainen takaus
        
        Takaaja vastaa päävelasta vain, jollei suoritusta saada velalliselta. Takaus annetaan sen varalta, ettei velallinen pysty tai halua maksaa velkaansa.
        
        Takauslain mukaan tämä on lähtökohta, ja muusta järjestelystä on sovittava
        
        Menettely
        
        Ensin on pyrittävä perimään koko saatava velalliselta, ja sen epäonnistuttua takaaja joutuu maksamaan, mitä velalliselta ei ole saatu.
        
        Monta velallista = velkoja voi siten vaatia suoritusta takaajalta vasta, kun jokainen yhteisvastuussa oleva velallinen on osoitettu maksukyvyttömäksi.
      - Muut
        
        Täytetakaus
        
        Samankaltainen, kuin toissijainen takaus
        
        Täytetakaus tarkoittaa takausta, jossa takaaja vastaa päävelasta vain siltä osin kun suositusta ei saada päävelan vakuudeksi annetusta omaisuudesta
        
        Esim. pantti
        
        Menettely
        
        Ensin peritään velalliselta päävelan vakuudeksi annettu omaisuus
        
        Tämän jälkeen käännytään takaajan puoleen, jos peritty omaisuus ei kata kokonaan velkaa
        
        Esim. velkojan on ensiksi realisoitava pantti ja vasta tämän jälkeen velkoja voi vaatia takaajalta puuttuvan määrän.
        
        Jälkitakaus
        
        Annetaan sen vakuudeksi, että ensitakaaja suorittaa takausvelkansa velkojalle.
        
        Voidaan antaa toissijaisena tai omavelkaisena
        
        Siitä ei ole säädetty takauslaissa.
      - Jako päävelan yksiköinnin perusteella
        
        Yleistakaus
        
        Takausta, joka koskee muutakin kuin vain yksilöityä päävelkaa.
        
        Tyypillinen yleistakaus on annettu velkojalle kaikista velallisen takaushetkellä voimassa olleista ja sen jälkeen syntyvistä veloista.
        
        yleistakauksen antanutta takaajaa on tarve suojata juuri sen vuoksi, että vastuun ottaminen kaikista velallisen veloista velkojalle on luonteeltaan ankara sitoumus
        
        Tyypillinen yleistakaus annetaan velallisen kaikkien olemassa olevien ja tulevaisuudessa syntyvien velvoitteiden täyttämisen vakuudeksi.
        
        Rajoitukset (pakottava lainsäädäntö TakL 5 ja 6 §)
        
        Yleistakauksessa on määrättävä takaajan vastuun rahamääräinen yläraja sekä takauksen voimassaoloaika tai aika, jonka kuluessa syntyvistä tai erääntyvistä pääveloista takaaja vastaa.
        
        Takaaja voi yleistakauksen voimassaoloaikana määrätä ajankohdan, jonka jälkeen syntyvistä pääveloista hän ei vastaa.
        
        Jos ei ole sovittu näistä asioista -> takaaja on vastussa erityistakauksesta
        
        Erityistakaus
        
        Yksilöidystä päävelasta annettua takausta kutsutaan erityistakaukseksi
      - Vastatakaus
        
        Päävelallisen ja päätakaajan välillä syntyvä takaus
        
        Takaajalle annetaan lisävakuus siltä varalta, että hän joutuu maksamaan velan velallisen puolesta.
        
        Tämä lisävakuus varmistaa, että takaaja voi periä maksamansa summan takaisin velalliselta
        
        Vastatakaus annetaan yleensä rahalaitokselle, esimerkiksi pankille. Pankki haluaa tavallisesti vakuuden, jotta se ei kärsi tappiota takauksestaan
        
        Vastasitoumus
        
        Pankki ei yleensä tyydy pelkkään vastatakaukseen.
        
        Se ottaa ensin velalliselta vastasitoumuksen, jossa tämä kirjallisesti sitoutuu maksamaan pankille sen, mitä tämä takauksen perusteella joutuu maksamaan velkojalle.
        
        Samalla velallinen suostuu maksamaan pankille provision eli korvauksen takauksesta
    - - Takaajan ja velallisen välillinen sopimus OikTL mukaisesti
        
        Oikeustoimilain mukaan sopimus syntyy kahden tahdonilmaisun, tarjouksen ja vastauksen, tuloksena.
        
        HUOM. velkojan ei tarvitse vastata takaajalle sitoumuksen saatuaan ja takaus sitoo silti takaajaa.
        
        Takaajalla tiedonantovelvollisuus velkojalle
        
        Velkoja ei tunne keskusteluja ja niiden sisältöä. Virheellisten tietojen ongelmaa on pyritty poistamaan velkojan tiedonantovelvollisuudella.
      - Takaajan sitoumus velkojalle
        
        Takaajan ja velkojan väliset neuvottelut ovat keskeisessä asemassa takaussitoumuksen sisältöä määrättäessä.
        
        Velkojan tietämättömyys ja vilpittömyys
        
        Takaaja ei voi velkojaa vastaan vedota velallisen kanssa käymiinsä neuvotteluihin ja velalliselle esittämäänsä vastuun rajoitukseen, ellei velkoja ole siitä tiennyt tai hänen olisi pitänyt tietää.
        
        Todistustaakka velkojan tietoisuudesta on takaajalla.
        
        Takaussitoumuksen pätemättömyys OikTL mukaan
        
        Pätemättömyysperusteisiin voidaan vedota vain, jos vastapuoli on tiennyt tai hänen olisi pitänyt tietää perusteesta.
        
        Kun velallinen erehdyttää takaajaa, kyseessä on pätemättömyys vain, jos velkoja tiesi tai hänen olisi pitänyt tietää erehdyttämisestä.
      - Luotonantajan/Velkojan tiedonantovelvollisuus takaajalle TakL 12 §
        
        Luotonantajan on selvitettävä yksityistakaajalle ennen takauksen antamista takauksen piiriin kuuluvat velat liitännäiskustannuksineen, ne edellytykset, joiden perusteella suoritusta voidaan vaatia takaajalta, sekä muut takaajan asemaan olennaisesti vaikuttavat seikat.
        
        Esim. velallisen maksukyky
        
        Tällöin velkojaa ei koske salassapitovelvollisuus (TakL 34 §)
        
        Todistustaakka
        
        Jos tiedonantovelvollisuuden täyttämisestä syntyy epäselvyyttä, velkojan on näytettävä, että se on antanut takaajalle tarpeellisen informaation.
        
        Maksullinen
        
        Takaajan oikeus ei ole maksuton.
        
        Luotonantajalla on nimittäin oikeus saada takaajalta kohtuullinen korvaus tietojen luovuttamisesta aiheutuvista kustannuksista.
        
        Velallisen maksukyvyttömyys
        
        Ilmoitus on tehtävä kuukauden kuluessa viivästyksen alkamisesta.
        
        Jos velkoja ilmoittaa viivästyksestä tätä myöhemmin, takaaja vastaa velan korosta, viivästyskorosta tai muusta aikaan sidotusta hyvityksestä vasta ilmoituksen antamis- tai lähettämispäivästä lukien.
        
        Ei kuitenkaan, jos takaaja tiesi tai olisi pitänyt tietää tästä
    - - Liitännäisyydestä on säädetty takauslaissa
        
        15 § Takaajan vastuu velkojaa kohtaan lakkaa, kun päävelka on suoritettu tai kun se on muuten lakannut.
        
        17 § Jos velkoja vapauttaa vastuusta velallisen tai jonkun yhteisvastuullisista velallisista ilman takaajan suostumusta, takaajan vastuu velkojaa kohtaan lakkaa
        
        27 § Takaaja saa tehdä suorituksensa kuittaamalla päävelan saatavalla, joka hänellä on velkojalta.
    - - Takauslain keskeisiä sääntöjä
        
        Lähtökohta: dispositiivisia
        
        Poikkeus: pakottavia yksityistakauksissa
        
        Toissijaisuusolettama
        
        Takaus katsotaan annetuksi toissijaisena takauksena, jollei sitä ole annettu omavelkaisena, tai takauksen sisällöstä ole muuta sovittu
        
        Yhteisvastuu
        
        Jos muuta ei ole sovittu, kukin takaaja vastaa velkojalle koko päävelasta
        
        Tämä merkitsee sitä, että takaaja ei vastaa velkojalle pelkästään takaajien pääluvun mukaisesta osuudestaan. Kukin takaaja vastaa koko takaamansa velan maksamisesta sekä omasta että toisten takaajien puolesta.
        
        Liitännäiskulut
        
        Takaaja vastaa vain päävelan pääomasta, jollei toisin ole sovittu (TakL 4.1 §).
        
        Takaus koskee korkoa ja muita liitännäiskustannuksia vain, jos takaaja on ottanut niistä vastatakseen
        
        Yleistakauksen rajoitukset
        
        Yleistakauksessa on määrättävä takaajan vastuun rahamääräinen yläraja sekä takauksen voimassaoloaika tai aika, jonka kuluessa syntyvistä tai erääntyvistä veloista takaaja vastaa.
        
        Yleistakauksen rajoituksia koskeva sääntö on pakottava, kun takaaja on luonnollinen henkilö
        
        Jos säännöstä ei noudateta -> katsotaan, että takaaja on tehnyt erityistakauksen
      - Päävelan ehtojen muutokset
        
        Erityistakauksissa:
        
        Päävelan ehtojen muuttaminen takaajan vahingoksi ei sido takaajaa ilman hänen suostumustaan
        
        Poikkeus
        
        Voidaan muuttaa, jos vaikutus takaajan vastuuseen on vähäinen tai jonka peruste on yksilöity päävelkaa koskevassa sitoumuksessa.
        
        Yleistakauksissa
        
        Yleistakauksessa takaaja on etukäteen suostunut velkasuhteen ehtojen muuttamiseen antaessaan takauksen kaikista velallisen veloista.
      - Sisältö
        
        LÄHTÖKOHTA: Takaus on vapaamuotoinen oikeustoimi.
        
        TakausL on säännöksiä sisällöstä, mutta näistä voidaan poiketa
        
        Ei kuitenkaan, kun kyseessä on yksityistakaus
        
        Vakioehdot on asianmukaisella tavalla liitettävä takaussitoumukseen, jotta ne olisivat takaajaa sitovia
      - Muoto
        
        LÄHTÖKOHTA:Takauslaissa ei ole muotomääräyksiä, vapaamuotoinen oikeustoimi.
        
        Takaussitoumus annetaan useimmiten kirjallisesti, koska silloin on jälkikäteen mahdollista saada luotettava tieto sen sisällöstä.
    - - Toissijainen takaus
        
        Voidaan vaatia, kun päävelka on erääntynyt ja sen lisäksi on säädetyllä tavalla todettu velallisen maksukyvyttömyys.
      - Omavelkainen takaus
        
        Oma velka pitää maksaa eräpäivänä. Takauslain 22 §:n mukaan velkoja saakin vaatia suoritusta omavelkaiselta takaajalta, kun päävelka on erääntynyt.
        
        Ei tarvii erikseen todeta maksukyvyttömyyttä
      - Eräännyttämistoimet
        
        Takaaja saa suorittaa erääntyneen päävelan samoin edellytyksin kuin velallinenkin
        
        Sama koskee ennenaikaista maksamista, jos kyseessä on kuluttajaluotto
        
        Päävelan erääntyminen saattaa edellyttää, että velkoja irtisanoo velan tai vaatii sen suorittamista.
        
        velkoja saa vaatia suoritusta takaajalta vain, jos eräännyttämistoimi on kohdistettu velallisen ohella takaajaan
        
        velkoja saa vaatia suoritusta takaajalta ilman velalliseen kohdistettua eräännyttämistointa, jos velallinen asetetaan konkurssiin, hänen osaltaan alkaa yksityishenkilön velkajärjestely tai yrityssaneeraus.
        
        Velkoja saattaa voida kohdistaa takaajaan maksuvaatimuksen, vaikka päävelkaa ei ainakaan kokonaan voida periä velalliselta.
        
        Mahdollisuus suorittaa päävelka alkuperäisten maksuehtojen mukaisesti
        
        Takauslaki 25 §
        
        Yksityistakaajan asema on turvattu ja hänelle on annettu mahdollisuus suorittaa päävelka alkuperäisten maksuehtojen mukaisesti, vaikka päävelka onkin eräännytetty velallisen maksuviivästyksen vuoksi
        
        Edellytykset:
        
        1kk maksuaika maksaa viivästynyt maksu
        
        päävelan suorittamisesta asetetaan toinen vakuus turvaamaan velkojan asemaa.
        
        Takauksen vanhentuminen
        
        Takauslain 19 §:n 1 momentin mukaan takaajan vastuu velkojaan nähden vanhentuu 3 vuoden kuluttua päävelan erääntymisestä, ellei vanhentumista ole sitä ennen katkaistu.
        
        Jos takaus on annettu vastasitoumuksen maksamisen vakuudeksi, vanhentumisaika alkaa kulua, kun vastasitoumusvelka on erääntynyt.
        
        Muilta osin vanhentumiseen sovelletaan velan vanhentumisesta annetun lain säännöksiä.
        
        VanhL 8 §
        
        takauksella syntyvä ehdollinen velka rinnastuu vanhentumislain 8 §:ssä tarkoitettuihin velkoihin, joiden maksuaika ei ole ennalta tiedossa
        
        Tästä syystä on haluttu säilyttää voimassa takauksen vanhentuminen kymmenessä vuodessa sen antamisesta, mikä vastaa vanhentumislain 8 §:n vanhentumisaikaa
        
        Vanhentumislain 8 §:ää ei sovelleta samanaikaisesti yleisen kolmen vuoden vanhentumisajan kanssa. Velka vanhentuu joko kolmessa tai kymmenessä vuodessa.
        
        Takauslain mukaan vanhentumisajat juoksevat samanaikaisesti.
        
        takaus on vanhentunut, jos jompikumpi vanhentumisajoista on kulunut loppuun.
        
        Velkoja vapauttaa velallisen
        
        Päävelka lakkaa kokonaan, jos velkoja vapauttaa velan ainoan velallisen henkilökohtaisesta vastuusta.
        
        On selvää, ettei takaajalta voi periä anteeksiannettua velkaa, vaan myös hän vapautuu vastuusta.
        
        Velkoja ja velallinen eivät voi keskenään sopia järjestelystä, jossa velkoja voisi vaatia takaajalta koko päävelan maksua, mutta takaajalla ei olisi oikeutta periä suorittamaansa määrää velalliselta.
        
        Takaus lakkaa myös, jos velkoja vapauttaa yhdenkin yhteisvastuullisen velallisen.
        
        Velkoja vapauttaa takaajan
        
        Jos velkoja vapauttaa takausvastuusta yhden samasta päävelasta vastuussa olevan takaajan, muiden takaajien vastuu velkojaa kohtaan vähenee.
        
        Kukin takaaja vastaa tällöin vain oman osuutensa suorittamisesta.
        
        Ei enää yhteisvastuuta
      - Täytetakaus
        
        Velkoja saakin takauslain 23 §:n 1 momentin perusteella vaatia suoritusta täytetakaajalta, kun vakuus on myyty tai ulostotossa on todettu, että vakuuden myynnille on este.
    - - Takauksen sovittelu vähävaraisuuden perusteella
        
        Säännös: takauslaki 7 §
        
        Yksityistakaajan vastuuta luotonantajalle voidaan sovitella, jos takaajan maksettavaksi tulevan päävelan määrä on kohtuuttoman suuri takaajan taloudelliseen asemaan nähden JA
        
        Luotonantaja takausta annettaessa tiesi tai hänen olisi pitänyt tietää, että takaajan vastuu on ilmeisessä epäsuhteessa
        
        Mitä otetaan huomioon arvioinnissa
        
        Sovittelussa otetaan huomioon takaajan ikä, hänen maksukykynsä sekä muut olosuhteet takausta annettaessa ja sen jälkeen.
        
        Tavoitteena on luotonantajan vastuullinen toiminta
        
        Luotonantaja voi estää sovittelun varmistamalla takausta vastaanottaessaan, että takaajan vastuu ei ole ilmeisessä epäsuhteessa hänen mahdollisuuksiinsa suoriutua maksuvelvoitteista.
      - TakL erityiset sovittelusäännöt
        
        Takauslain 12 §:n 3 momentin mukaan yksityistakaajan luotonantajalle antamaa takausta voidaan sovitella, jos luotonantaja laiminlyö säädetyn velvollisuutensa antaa tietoja
        
        Takausta voidaan sovitella sekä silloin, kun tietoja ei ole annettu, että silloin, kun luotonantaja on antanut virheellisiä ja harhaanjohtavia tietoja
        
        Jos takaaja ei ole halunnut tietoja, hän ei voi vedota laiminlyöntiin. Tiedon puute johtuu silloin takaajasta itsestään, ei velkojasta, joka olisi tiedot halunnut antaa.
        
        Yleistakauksen antaneen yksityistakaajan vastuuta voidaan sovitella takauslain 13 §:n 2 momentin nojalla, jos luotonantaja laiminlyö säännöksen 1 momentin mukaisen velvollisuutensa ilmoittaa yksityistakaajalle maksamattoman pääoman määrän
    - - Vaihtoehdot
        
        Kun takaaja on joutunut maksamaan päävelan, hänellä on mahdollisuus saada tekemänsä suoritus takaisin päävelalliselta, muusta vakuudesta tai toiselta takaajalta.
        
        Regressioikeus päävelallista kohtaan tulee kysymykseen aina, ei tarvii erikseen sopia
        
        Takaajan oikeus saada velalliselta tai muilta takaajilta maksu takautumissaatavastaan alkaa, kun takaaja on suorittanut päävelkaa.
        
        Takaajalla on oikeus saada viivästyskorkoa
        
        Tästä ei tarvitse takausta annettaessa sopia.
      - Velkojan regressioikeus yhteisvastuutilanteessa
        
        PÄÄSÄÄNTÖ: Velkoja voi vaatia keneltä tahansa yhteisvastuulliselta takaajalta koko velkaa.
        
        POIKKEUS: Jos takaaja on rajoittanut vastuutaan osaan velasta, häneltä ei kuitenkaan voida periä enempää kuin mihin hän on sitoutunut.
        
        Jos 100 000 euron velasta on annettu 100 000 euron ja 30 000 euron takaus, yhteisvastuu koskee vain 30 000 euroa.
      - Takaajan regressioikeus toiseen takaajaan
        
        Takaajien keskinäistä vastuuta koskevat säännökset ovat tahdonvaltaisia.
        
        Takaajan takautumisoikeus takauskumppaniinsa nähden riippuu siitä, ovatko takaukset toisiaan edellyttäviä vai toisistaan riippumattomia.
        
        Eriaikaiset takaukset
        
        Jos samaa päävelkaa koskevat takaukset on annettu eri aikoina ja toisistaan riippumatta
        
        Takaajalla on takauslain 31 §:n 2 momentin nojalla oikeus vaatia koko takauksen perusteella suorittamansa määrä siltä takaajalta, joka on antanut takauksen ennen häntä.
        
        Ensimmäinen takaaja vastaa koko velasta kaikille hänen jälkeensä takauksen antaneille takaajille. Hänellä on regressioikeus vain velalliseen nähden.
        
        Samanaikaiset takaukset
        
        Jos samaa päävelkaa koskevat takaukset on annettu samanaikaisesti eikä takaajien keskinäisestä vastuusta ole muuta sovittu
        
        Takaajalla on oikeus saada takauksen perusteella suorittamastaan määrästä jokaiselta muulta takaajalta takaajien pääluvun mukainen osuus.
        
        Takaajalla on takauslain 31 §:n 1 momentin mukaan takautumisoikeus siltä osin kuin hän on suorittanut erääntynyttä päävelkaa yli oman osuutensa ja hänen suorituksensa on vähentänyt muiden samanaikaisten takaajien takausvastuuta.
        
        Jälkitasaus
        
        Jos joku takaajista ei maksa osuuttaan kuukauden kuluessa vaatimuksesta, velan maksaneella takaajalla on oikeus vaatia, että muut takaajat suorittavat osuutensa maksamatta jätetystä takautumissaatavasta
        
        Jälkitasauksen tarkoitus on, että kaikki takaajat kärsivät takaustensa suhteessa maksamatta jättäneen takaajan osuuden.
  - - - Itsenäinen sitoumus
        
        Vakuustakuut ovat itsenäisiä sitoumuksia ja niillä ei ole pääsopimusliityntää.
        
        Toisaalta vakuustakuiden tarkoituksena ei ole järjestää kauppahinnan maksua.
        
        HUOM. ero esim. takaukseen
      - Muoto
        
        Vakuustakuu on vapaamuotoinen sitoumus, jonka vakuuden antaja antaa vakuuden saajalle.
        
        Vakuustakuu annetaan kuitenkin käytännössä aina kirjallisessa muodossa.
        
        Pääsääntöisesti vakuustakuu on voimassa määräajan, minkä jälkeen vakuuden saaja ei voi enää vaatia vakuussuoritusta itselleen.
      - Takuun tarkoitus
        
        Kyse on puhtaasti suorituksen turvaavasta vakuudesta.
        
        EI esim. kauppahinnan maksaminen tai vahingon korvaaminen
        
        Vakuuden saaja voi vaatia suorituksen vakuuden antajalta, mikäli vakuussitoumuksessa määritellyt ehdot täyttyvät.
        
        Vakuustakuissa tavoitteena on se, että vakuuden antaja ”maksaa ensin ja riitelee myöhemmin”.
        
        Tämä onnistuu, sillä vakuuden antajana on yleensä pankki tai rahalaitos
        
        Ankara vastuu
      - Ehdot
        
        Vakuustakuiden ehdoista voidaan toimeksiantosopimuksessa sopia periaatteessa vapaasti.
        
        Mikäli vakuustakuusitoumukseen otetaan pääsopimusliityntään viittaavia ehtoja, voi sitoumus käytännössä muodostua pikemminkin takaukseen verrattavaksi vakuudeksi.
    - - Oikeusvaikutukset
        
        Jos tehdas B ei toimita koneita sovitusti, Yritys A voi ilman mitään todistelua tai oikeudenkäyntiä vaatia pankilta B maksua
        
        Pankki hoitaa sitten omat vaatimuksensa tehtaan B kanssa.