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授信審查執行規範 - Coggle Diagram
授信審查執行規範
同意關係人 只要超過101萬 要填寫線上同一關係人表格
也有紙本
沒有結婚者 可以自己簽 只寫自己
有結婚 一定要寫配偶
一二等親都算
也包含本人及配合的負責人、法人
以客戶本人自己揭露為主
幫哥哥當保人 就要寫進去
幫小孩籌學費 就要寫進小孩
財力 用my data 調閱年收所得
可以提供薪轉記錄
透過smo照會 要打到照會為止
健保投保資料 也當作財力證明
抓級距 看到底投保多少錢
所得清單是必要文件
所得清得要扣掉財產交易所得 再除以12 =月收入
近三個月收入加總 x14 除以12
健保投保年資
年
年資有否滿一年
月
不到一年 以現職幾個月算
投保薪資要在28000以上
不到一年的算法 每個月投保薪資有不一想加總 除以12 再x14 除以12
家事查詢 身份證換補發
知道借款人是否有正常行為能力
限制行為能力
受監護宣告
受輔助宣告
對保流程
以公司會錄音的電話
正式和客戶作宣告
1.71 指標利率+固定加碼(永遠不變
1.71 利率8.5
8.5-1.71=固定加碼6.79
老闆會給完整話術
解約金
前半年 4%
後半年3%
電子立約
總費用年百分率 8.5 8.7 8.8 含第一次開辦費
讓客戶點線上立約
同業轉介
同業如何認識
同業轉介說明
王大明介紹 遇到同業無法承做 比利率 來我們家做看看
核貸金額與客戶本來想要貸的金額不符
代償
雖然客戶在別家有貸到 但是想要在永豐再貸一些補齊
同業到底是如何取得該客戶該案原因
任何介紹人 公司產業背景 手機電話隱三碼 姓名 全名
同業介紹也是倒案最多的來源 要注意
風險客群
AB 22倍
C 20倍
D 15倍 常常核委不會給到15倍 頂多到10倍 會 到level D 客戶很有問題 所以要小心
填系統時 會先跑出風險客群 有時看到C 但後來核貸有可能升到B
但有時看到是B也不要太高興 有可能會掉到c
詢證異常
客戶登記公司 地址有兩家公司登記以上
豐利金客戶 同一家公司 有超過三家以上
軍人
小公司也有可能
講話邏輯不同 薪轉怪 來源有異
優質公司 上市櫃 可以排除詢證異常
收支比DIR 負債除收入
本次貸款收支比 要低於33%
每月可支配收入/ 每月貸款支出
總貸款支出比 低於67%
全部貸款支出月收入 不得大於67%
每月總貸款本息支出/ 每月總收入
生活支出比 90%
台北生活最基本19000 含租房
本業及其他收入
還有去外面打工 健保要取高的投保
附收入 入帳證明
還要認列租金收入
需附三樣東西 要證明房子是本人的 要附財產清單、權狀 客戶填寫委認書 我們後他調財產
提供租約證明
改一個字都要雙方租客簽名蓋章
要在效期內
請提供租金收入 入帳資訊
可以提供保單未質借證明
銀行要借錢 可以提供有價值的保單資訊
保價金或解約金呈現 保價金 shoW這個保單是否有感去借錢
保單算收入 300x年利率2% 再除以12
可多個5000
會再差個11萬元
要保人只能算是該客戶
主要
問客戶問題
現在在哪裡工作
職業或公司名稱
收入月收入多少
名下有多少貸款
授信流程
徵信 正式照會 5p 基本常識要知道
people 人 背景 基本資料 工作 年紀
purpose 用途 目的 買車 頭期等
protection 債權是否可以確保 聯徵滿分800 最低0分 400多太低 低於600就條件不好 規範是不能低於400分
payment 還款能力是什麼 優點 來源 租金 業外
prospect 展望 綜觀其他四資訊 適合用什麼專案來作信貸
核委
徵信會打報告在聯徵 並公告 徵信作案子 最後以徵信公告為主
去看徵信和業務算法一不一致可以重算 算錯可以反應
要跟徵信或跟核委溝通 核委權利大於徵信
核委核貸 最大
公告看最上最下面報告
自動核准
大概都有三四成 不一定會件件到核委
自動核和業務金額差很多 可以讓組長 人工去請核委再看過
合約 利率 綁約自核都會出來
也可以人工爭取 有內規要遵守
年紀認定 59.5歲 算59歲
30.8歲 算30歲
18歲就可以但金額會很保守 20~65歲
現在一律線上填連結 進件
客戶填寫後 銀行拉聯徵
客戶一年 信用狀況 信用卡等
跨區定義
新竹以北 宜蘭以北 連江縣也算 都算北區
嘉義以南是南部
金門是離島若跨區 要有跨區說明
居住地或工作地有一區在台北 就算北區
信用c級要說明
信用有疵
小白要說明
警示戶
信用卡嚴重遲繳
授信最高三千萬 目前最高看到一千萬初頭
若DBR22倍 可以寫破800者 可試看看
報價2.5%以上
至少是以房貸利率作基準比房貸高一點2.5
撥款日就是繳款日
有可能遇到假日 國定見紅 會順延到工作日扣款
逾放 繳不出來
至少要繳六期以上 總逾放比2% 變管控人員 所有連結都會被管制
應注意行業之對象
中士以下 兵
總費用年百分率 不能大於16%