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FORME TECNICHE DEI PRESTITI BANCARI, FINANZIAMENTI IN VALORI MOBILIARI,…
FORME TECNICHE DEI PRESTITI BANCARI
PRESTITI PER CASSA
quando la banca eroga un finanziamento ad un cliente
PRESTITI PER FIRMA
Se la banca concede una garanzia, non si ha un'uscita immediata di cassa. Si può trasformare in prestito per cassa in caso di inadempimento da parte del cliente della banca.
FINANZIAMENTI IN VALORI MOBILIARI
Trasferimento temporaneo di titoli contro denaro, realizzato attraverso la stipulazione di due operazioni di compravendita di titoli di segno opposto, rispettivamente per consegna a pronti e ritiro a termine.
Le due operazioni si sostanziano in un unico contratto per il RIPORTO e PRESTITO TITOLI e in due contratti per il PCT.
RIPORTO
Finanziamento in valori mobiliari in cui abbiamo uno scambio di titoli a pronti e uno scambio di titoli a termine
A pronti
Il Riportato (cliente della banca) trasferisce temporaneamente dei titoli al riportatore (Banca)
La Banca acquista i titoli e paga un prezzo a pronti che rappresenta un finanziamento per il cliente
A termine
Il Riportato si impegna a riacquistare una pari quantità di titoli dal riportatore e a pagare un prezzo (prezzo a termine)
PRONTI CONTRO TERMINE
Scambio di titoli tra venditore e acquirente
Due contratti di segno opposto.
Il prestito è di tipo monetario quando il prezzo a termine è maggiore del prezzo a pronti.
Nell'altro caso ci troviamo difronte a un PRESTITO DI TITOLI
PRESTITO DI TITOLI
Unico contratto di trasferimento di titoli con l'aggiunta di un trasferimento di garanzie derivanti dai titoli trasferiti.
PRESTITI PER CASSA A MEDIO-LUNGO TERMINE
Ottenere un finanziamento riguardo gli immobili, impianti
MUTUO
Il cliente ottiene dalla banca un prestito a medio-lungo termine, erogato in un'unica soluzione, impegnandosi di rimborsarlo gradualmente nel tempo in base ad un piano di ammortamento prestabilito.
scadenza da 3 a 20 anni
Garanzia: ipoteca di primo grado (beni immobili), privilegio (beni mobili)
rimborso a rate periodiche posticipate costanti (modello francese), decrescenti (italiano, dato dagli interessi che decrescono perché si calcola sul debito residuo)
Fondiario
-> concesso a persone fisiche
Industriale
-> concesso a imprese
LEASING
Contratto in base al quale il locatore conferisce al locatario, dietro pagamento di un canone periodico, il diritto d'uso di un bene per un periodo di tempo prestabilito e con eventuale patto di riscatto finale.
Finanziario
-> ci sono 3 soggetti: locatore, locatario e fornitore/produttore. C'è l'intermediario che si interpone fra il fornitore e l'utilizzatore.
Operativo
-> non c'è l'intermediario finanziario.
FINANZIAMENTI IN POOL
Il prestito sindacato è un'operazione di finanziamento con la quale un gruppo di banche mette a disposizione del cliente una linea di credito.
PRESTITI PER CASSA A BREVE TERMINE
APERTURA DI CREDITO IN C/C
Contratto con il quale la banca si impegna a tenere a disposizione del cliente una determinata somma di denaro fino alla scadenza o a tempo indeterminato
il cliente può utilizzare il Fido a sua discrezione
presenta un costo per il cliente (interessi, commissioni e spese) e un ricavo per la banca.
tipologie
Credito per elasticità di cassa
- il cliente titolare di un c/c viene autorizzato dalla banca a prelevare in misura eccedente le proprie disponibilità, per un periodo di tempo ed un importo limitati
Apertura di credito ordinaria in c/c
- il cliente può gestire discrezionalmente il fido ottenuto entro il limite massimo di scoperto concesso dalla banca.
Apertura di credito in c/c garantita
- assistita da garanzia personale o reale
SMOBILIZZO
ottenere un anticipo delle disponibilità dei flussi derivanti dalle vendite a credito.
SCONTO CAMBIARIO
Contratto con il quale la banca, previa deduzione dell'interesse, anticipa al cliente l'importo di un credito verso terzi non ancora scaduto mediante la cessione, salvo buon fine, del credito stesso
il cliente porta in Banca cambiali non scadute, la banca anticipa l'importo, trattenendo gli interessi (sconto, costo per il cliente)
sono operazioni auto-liquidabili perché l'operazione si chiude con il debitore che pagherà la cambiale.
Salvo Buon Fine: se il debitore non paga, la Banca può rivalersi sul proprio cliente.
La cambiale è un titolo esecutivo
ANTICIPO SU RIBA E FATTURE
Contratto con il quale la banca anticipa all'impresa una somma pari al credito documentato dalle fatture o Ri.Ba. di volta in volta presentate alla banca nell'ambito dell'apposito "castelletto s.b.f."
(non è un'operazione isolata, ma il cliente presenta un certo ammontare)
Fattura e Ri.Ba. non sono titoli esecutivi, sono crediti documentati che evidenziano una transazione
FACTORING
Operazione di natura composita che ha per oggetto la cessione di una parte del portafoglio crediti dell'impresa cedente
è una cessione pro-soluto -> la banca non può rivalersi sul cliente
E' pro-soluto perché la finalità non è solo quella di avere un'anticipazione ma è anche di trasferire la gestione del credito
3 soggetti:
cedente
-> impresa che vende merci
ceduto
-> debitore del cedente (dell'impresa) che acquista a credito, riceve la notifica di cessione, alla scadenza pagherà il factor cessionario.
factor cessionario
-> anticipa le somme di denaro e che eroga anche dei
servizi
ANTICIPAZIONE SU PEGNO
Contratto di prestito monetario a breve termine, con scadenza determinata, garantito da pegno di merci, di valori mobiliari o di crediti
Pegno -> garanzia che la banca richiede in caso di insolvenza
i beni offerti in pegno vengono conservati presso la banca, i magazzini generali o un terzo deposito