Please enable JavaScript.
Coggle requires JavaScript to display documents.
Nội dung của công tác giám định tổn thất bảo hiểm xe cơ giới - Coggle…
Nội dung của công tác giám định tổn thất bảo hiểm xe cơ giới
2. Giám định viên
2.1 Vai trò của giám định viên
Công việc của họ là ghi nhận một cách khoa học mức độ thiệt hại, tổn thất, nguyên nhân gây ra tổn thất với đối tượng bảo hiểm, vai trò của họ càng quan trọng trong các nghiệp vụ bảo hiểm
Các công việc của họ như:
Ghi nhận thiệt hại
khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm dẫn đến tổn thất, họ sẽ thông báo cho Công ty bảo hiểm biết. Công ty bảo hiểm sẽ chỉ định một giám định viên đến tiến hành giám định, giám định viên sẽ ghi lại những tổn thất, mức độ tổn thất và lập thành biên bản.
Đề xuất các biện pháp bảo quản và đề phòng thiệt hại
Khi thiệt hại xảy ra, các giám định viên phải có nghĩa vụ can thiệp nhằm giảm thiểu tổn thất.
Tiến hành yêu cầu bên thứ ba bồi thường
trường hợp liên quan đến bên thứ ba, công ty bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba có trách nhiệm về các thiệt hại xảy ra với đối tượng bảo hiểm. Yêu cầu đó có thể là thỏa thuận bằng luật pháp và các hợp đồng bảo hiểm buộc bên mua bảo hiểm phải bảo vệ quyền yêu cầu đó của bên bảo hiểm. Công việc của giám định viên là can thiệp vào các khiếu kiện nhằm khuyến khích bên được bảo hiểm thực hiện các thủ tục cần thiết và những kháng nghị khi cần. Việc tham gia của giám định viên còn giúp cho việc khiếu kiện đạt kết quả tốt hơn.
Phân tích thông tin
Bên cạnh việc ghi nhận những thiệt hại xảy ra, các giám định viên còn phải thu nhận thông tin của những người liên quan, từ đó phân tích các thông tin để đưa ra một kết quả giám định chính xác nhất. Trường hợp có cơ quan công an đến giám định thiệt hại thì giám định viên phải kết hợp với cơ quan điều tra và chủ xe để thu thập tài liệu và kết luận điều tra để xác định được phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
2.2 Quy chế về giám định viên bảo hiểm
Các giám định viên phải đảm bảo các tiêu chuẩn sau:
Công bằng, phân minh, cẩn thận, hiểu biết thấu đáo về đối tượng được bảo hiểm
Giám định viên phải chịu trách nhiệm về việc ghi nhận thiệt hại, mức độ thiệt hại trong biên bản mà mình lập ra
Giám định viên do Công ty bảo hiểm chỉ định được uỷ nhiệm có giới hạn, sự uỷ nhiệm này không được tự tiện trao cho người khác
Giám định viên có thể đồng thời được hai tổ chức bảo hiểm chỉ định. Khi có sự xung đột về quyền lợi của tổ chức đã uỷ nhiệm mình trong thời gian dài nhất, để bảo vệ cho tổ chức kia, giám định viên có thể đề nghị một giám định viên khác thay thế. Giám định viên bảo hiểm phải chịu sự giám sát của tổ chức đã uỷ nhiệm họ, do vậy giám định viên phải giải quyết công việc trong khuôn khổ được uỷ nhiệm và cộng tác chặt chẽ với đại diện hay thanh tra của tổ chức đã uỷ nhiệm khi cần thiết.
Khi tiến hành giám định, giám định viên được lựa chọn phải độc lập về lợi ích với các bên liên quan
1. Nguyên tắc giám định
Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm vật chất, tài sản đều phải tiến hành giám định.
Căn cứ vào năng lực của mình và tính chất phức tạp của từng vụ tổn thất mà DNBH quyết định sẽ tư giám định hay thuê giám định độc lập.
Trường hợp tự giám định
đơn vị giám định phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật và công ty về tính trung thực, chính xác và chất lượng báo cáo giám định
Trong trường hợp đặc biệt nếu công ty bảo hiểm không thực hiện được việc lập biên bản giám định
thì có thể căn cứ vào biên bản của cơ quan chức năng, ảnh chụp, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra.
Đối với những tổn thất nhỏ mà giám định viên không có điều kiện thực hiện giám định trực tiếp hoặc không có biên bản tai nạn của công an
thì chủ xe phải cung cấp đầy đủ thông tin chi tiết về nguyên nhân, diễn biến vụ tai nạn, mức độ thiệt hại cùng các chứng từ làm căn cứ xác định bồi thường
Thuê giám định viên độc lập
Trường hợp chủ xe cơ giới, người lái xe không thống nhất về nguyên nhân và mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm xác định, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.
Thời gian tiến hành giám định
Việc giám định phải được tiến hành trong thời gian sớm nhất có thể sau khi nhận được thông báo tai nạn và không quá 24 giờ kể từ khi nhận được thông báo, đảm bảo kịp thời, chính xác, khách quan và thỏa đáng. Trong trường hợp chậm trễ phải có lý do và lý do phải được thể hiện trong báo cáo giám định
Trong quá trình giám định
phải có mặt của CSGT hoặc chính quyền địa phương chứng kiến để xác định chính xác nguyên nhân và mức độ thiệt hại
phải có sự có mặt và ký xác nhận của chủ xe, chủ tài sản bị thiệt hại hoặc người đại diện hợp pháp.
Nếu bên tham gia không thống nhất với kết quả của giám định viên
giám định viên phải giải thích rõ ràng cho các bên liên quan về đánh giá của mình. Nếu bên tham gia vẫn không thỏa mãn thì hai bên sẽ thỏa thuận mời giám định viên độc lập. Khi kết quả của của giám định viên độc lập và giám định viên bảo hiểm trùng khớp thì người tham gia phải thanh toán phí giám định cho giám định viên độc lập và ngược lại thì DNBH sẽ thanh toán
Mục tiêu của giám định
để xác định nguyên nhân tai nạn, từ đó xác định trách nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thường được nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây ra tai nạn giao thông để có biện pháp phòng ngừa.
Yêu cầu của một biên bản giám định
phải khách quan, tỉ mỉ, thể hiện đầy đủ, chi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục một cách hợp lý và kinh tế nhất. Các giám định viên là những người thực hiện công tác này.
Khi xảy ra tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe cơ giới, người lái xe và bên thứ ba hoặc người đại diện hợp pháp của các bên liên quan thực hiện việc giám định tổn thất để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất. Kết quả giám định phải lập thành văn bản có chữ ký của các bên liên quan. Chi phí giám định thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm chi trả.
3. Quy trình giám định bồi thường gồm các bước sau
Bước 2
Giám định viên sau khi nhận được thông tin và xử lý các thông tin sẽ lựa chọn các phương án giám định phù hợp. Công ty bảo hiểm hướng dẫn giúp đỡ chủ xe thu thập và hoàn thành hồ sơ khiếu nại.
Bước 3
Việc giám định phải được lập biên bản giám định, xác định các bộ phận tổn thất, mức độ tổn thất và dự trù các phương án xử lý thiệt hại. Quá trình giám định phải chụp ảnh về các bộ phận tổn thất để phục vụ cho quá trình đánh giá thiệt hại, chứng minh cho tổn thất và nguyên nhân gây ra tổn thất.
Chụp ảnh
Phải chụp ảnh cả tổng thể và chi tiết trong đó chụp cả biển số xe, số máy, số khung, hiện trường xảy ra tổn thất, ảnh các chi tiết gãy hỏng bên trong, ảnh chụp phải bộc lộ rõ thiệt hại
Lập biên bản giám định
Thời gian giám định
Họ tên, chức vụ, cơ quan của người tham gia giám định
Tên chủ xe, tên người lái xe
Các nội dung khác về tổn thất như bộ phận bị thiệt hại, mức độ, kích thước (kèm ảnh chụp liên quan). Nếu như hư hỏng nhiều bộ phận thì có thể sử dụng bản phục lục kèm theo.
Sau biên bản giám định và bản phụ lục giám định, phải có chữ ký của người tham gia giám định và của giám định viên
Biển số xe, số khung, số máy, nhãn hiệu, loại xe, trọng tải của xe bị tai nạn
Việc tiến hành giám định được giám định viên thoả thuận trước với người được bảo hiểm về thời gian và địa điểm giám định.
Bước 1
Công ty BH sẽ nhận thông tin về tai nạn từ phía khách hàng, từ những người có liên quan để kiểm tra tính xác thực của thông tin để xác định sơ bộ về trách nhiệm giám định và nội dung giám định.
Thời hạn bảo hiểm, loại hình bảo hiểm tham gia.
Các thông tin về xe gặp nạn: biển số xe, tên, chủ xe
Số giấy chứng nhận bảo hiểm, nơi cấp bảo hiểm.
Ngày, giờ, địa điểm xảy ra tai nạn
Bước 4
Cán bộ bồi thường sẽ căn cứ vào hồ sơ giám định và các giấy tờ có liên quan khác như: hoá đơn, chứng từ sửa chữa xe, biên bản giấy tờ để bồi thường cho người tham gia bảo hiểm. Các cán bộ bồi thường sẽ thỏa thuận thống nhất với chủ xe phương án sửa chữa thiệt hại. Các thỏa thuận này về cơ bản được thoả thuận qua ba phương án:
Phương án 3: Bồi thường toàn bộ và xử lý tài sản thu hồi
Phương án 1: Bồi thường trên cơ sở chi phí thiệt hại
Phương án 2: Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại
4. Công tác bồi thường
b, Nội dung của nguyên tắc bồi thường
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế
Số tiền bồi thường chỉ bằng giá trị thiệt hại thực tế
Có những trường hợp Công ty Bảo hiểm chấp nhận số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế. Trường hợp này được gọi là “giá trị thay thế mới”
Trường hợp tổn thất bộ phận
Các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe.
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế
Số tiền bồi thường = (Thiệt hại thực tế * Số tiền bảo hiểm) / ( Giá trị thực tế xe)
Trường hợp tổn thất toàn bộ
Chủ xe sẽ được bồi thường theo giá trị ghi trong đơn bảo hiểm. (Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, mất tích hoặc bị thiệt hại nặng đến mức không thể sửa chữa được hoặc chi phí sửa chữa phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe)
a, Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm
Biên bản hoà giải (nếu trong trường hợp có hoà giải)
Bản kết luận điều tra tai nạn
Các chứng từ liên quan đến thiệt hại của người thứ ba, bao gồm: Thiệt hại về con người, thiệt hại về tài sản (các chứng từ phải hợp lệ)
Tờ khai tai nạn của chủ xe
Giấy chứng nhận bảo hiểm
Biên bản khám nghiệm hiện trường
Quyết định của toà án (nếu có)
c, Công tác bồi thường
Giám định thiệt hại thực tế bên thứ ba
Thiệt hại tài sản: bị mất, hư hỏng, hủy hoại
Thiệt hại về con người
Thiệt hại về tính mạng
Chi phí hợp lý cho việc mai táng người thứ ba
Tiền trợ cấp cho những người mà người thứ ba phải nuôi dưỡng (đặc biệt người thứ ba là lao động chính trong gia đình)
Chi phí hợp lý cho việc chăm sóc, cứu chữa người thứ ba trước khi chết
Thiệt hại về sức khỏe
Chi phí hợp lý và phần thu nhập bị mất của người chăm sóc bệnh nhân (khi bệnh nhân nguy kịch)
Khoản thu nhập bị mất hoặc giảm sút của người đó
Các chi phí hợp lý cho công tác cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ và chức năng bị mất hoặc giảm sút.
Khoản tiền bù đắp tổn thất về tinh thần
Sau khi nhận được hồ sơ yêu cầu BH, công ty BH sẽ tiến hành giám định để xác định thiệt hại thực tế của bên thứ ba và bồi thường tổn thất.