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Unidad III
Derecho de Seguros
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Unidad III
Derecho de Seguros
El Contrato de Seguro
Es un documento que recoge el acuerdo alcanzado entre una compañía aseguradora y un cliente. .
La entidad aseguradora, a cambio del pago de una prima por parte del cliente se compromete a ofrecer cobertura sobre los riesgos establecidos en dicho contrato
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Elementos
Consentimiento
Con el acuerdo espontáneo, voluntario respecto a un acto externo
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Capacidad (Art 1.403C.C)
Es la aptitud legal para el goce y ejercicio de los derechos
Causa
Es el interés
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El Riesgo
Es aquello que puede acontecer en un futuro, mas o menos cercano, esta presente en cualquier actividad, que se realice y que preocupa por sus consecuencias.
Legal
Consiste en el riesgo de la legislacion pueda sufrir algun tipo de cambio y nos pueda afectar perjuducialmente directa o indirecta.
De reputación
En este caso es el riesgo consiste en la exposicion a la cuall esta sometida una empresa a nivel de redes sociales y opinion publica
De fuerza mayor
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De mercado
Provieve de los agentes relacionados con el mercado, como pueden ser inversores, clientes, proveedores, competencias. Afecta directamente al factor riesgo de una inversion
Tipos de cambios e interés
Se refiere a los tipos de interés de los Bancos Centrales y sus respectivos gobiernos que pueden llegar a generar inflación o deflación. Afecta la rentabilidad en el triangulo de la inversión
Liquidez
Es la incertidumbre que se basa en la conversión de activos a liquido. Afecta el factor liquidez en el triangulo de la inversión
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La Prima Artículo 24 de la Ley de Contrato de Seguros.
Es el desembolso que debe hacer el beneficiario de la póliza, a la compañía aseguradora, con el fin de acceder a la cobertura correspondiente.
Incluye todos los derechos, comisiones, gastos y recargos, así como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepción de los impuestos que estén a cargo directo del tomador, del asegurado o del beneficiario
Elementos fundamentales para tomar en consideración al momento del cálculo de la prima
b. La mayor o menor probabilidad del riesgo.
c. Los gastos generales en que incurre la compañía aseguradora.
a. El valor técnico del riesgo.
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Tipos
Única
Es el desembolso unico, antes de que la poliza entre vigencia
Periódica
Se programan cuotas regulares, por ejemplo cada año mientras dure la cobertura
Fraccionada
Es cuando una poliza anual se amortiza en varias aportacions, cada mes o trimestre.
Natural ascendente
Se recalcula, cada cierto tiempo, elevandose progresivamente junto con la edad del beneficiario
La Póliza.
Es un documento escrito donde constan las condiciones del contrato.
Condiciones particulares
Estipulan los aspectos concretamente relativos al riesgo que se asegura.
Condiciones Generales
Establecen el conjunto de principios que prevé la empresa de seguros para regular todos los contratos que se emita en la misma modalidad
Requisitos
Razón social, registro de información fiscal (RIF), datos de registro mercantil y dirección de la sede principal de la empresa de seguros, identificación de la persona que actúa en su nombre, el carácter con el que actúa y los datos del documento donde consta su representación
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La vigencia del contrato, con indicación de la fecha y la hora de iniciación y vencimiento
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La suma asegurada o el modo de precisarla, o el alcance de la cobertura.
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La prima o el modo de calcularla, la forma y lugar de su pago
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Identificación completa del tomador y el carácter en que contrata, los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos.
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Obligaciones y derechos.
De las Partes
El tomador, el asegurado o el beneficiario según el caso
Llenar la solicitud del seguro y declarar con la verdad todas las circunstancias necesarias para identificar el bien o personas aseguradas y apreciar la extensión de los riesgos,
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Tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas o para conservar sus restos.
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Hacer saber a la empresa de seguros en el plazo establecido cualquier incidente que afecte su responsabilidad, expresando claramente las causas y circunstancias del incidente ocurrido.
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Declarar al tiempo de exigir el pago del siniestro los contratos de seguros que cubren el mismo riesgo.
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Realizar todas las acciones necesarias para garantizar a la empresa de seguros el ejercicio de su derecho de subrogación
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De la Empresa
Informar al tomador, mediante la entrega de la póliza y demás documentos, la extensión de los riesgos asumidos y aclarar, en cualquier tiempo, cualquier duda que éste le formule
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Pagar la suma asegurada o la indemnización que corresponda en caso de siniestro en los plazos establecidos en la Ley del Contrato de seguro o rechazar, mediante escrito debidamente motivado, la cobertura del siniestro
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El Siniestro
Se trata de un acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligación de indemnizar por parte de la empresa de seguros
Características
El tomador, el asegurado o el beneficiario debe notificar a la empresa de seguros la ocurrencia del siniestro dentro del plazo máximo de cinco (5) días hábiles de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo mayor
La empresa de seguros quedará exonerada de toda responsabilidad si el obligado hubiese dejado de hacer la declaración del siniestro en el plazo fijado, a menos que compruebe que la misma dejó de realizarse por un hecho ajeno a su voluntad.
Depende del bien asegurado.
Liquidación
La comprobación del siniestro.
Su valoración.
La liquidación, para proceder a su pago.
El Control del Estado.
Superintendencia de la Actividad Aseguradora (Sudeaseg)
Órgano encargado del control de las operaciones de las empresas aseguradoras regulado en su articulo 4 de la ley de control, regulación,inspección, supervisión fiscalización y vigilancia de la actividad aseguradora, reaseguradora y producción de seguros, reaseguros
En Venezuela predomina el sistema intervencionista
El estado a través del órgano de control realiza la vigilancia en consideración a la protección que requiere la mutualidad de asegurados
El decreto con fuerza Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros establece en su articulo 3 la protección de la actividad aseguradora
Procedimiento Conciliatorio.
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Procedimiento
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La Indemnización
Es la compensación por haber ocasionado un daño, ya sea de manera activa o pasiva a otra persona. La compensación es monetaria
El daño pudo ser provocado
De manera dolosa y de manera culpable
Pago
Terminadas las investigaciones y peritajes para establecer la existencia del siniestro, la empresa de seguros está obligada a satisfacer la indemnización de ser el caso, dentro del plazo establecido en la ley, según las circunstancias por ella conocidas
Cuando no hay monto fijo, la indemnización deberá proceder por el monto más alto.
Anulaciones
Las pólizas emitidas se anulan cuando se rescinde el contrato de seguro. Ello ocurre por lo común en los siguientes casos:
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Cambio de dueño de la cosa asegurada.
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Fraude del asegurado.
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