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Brain - Coggle Diagram
Brain
Método de pagamento
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Cartão de crédito
Tokenização
- Obter os dados do cartão do cliente diretamente do browser e então enviar um código (token) que representa o cartão em questão.
- Um token serve para representar um cartão de crédito ou cartão de débito com total segurança. Em outras palavras, trata-se de um código alfanumérico único, gerado em tempo real por algoritmos para substituir informações sensíveis que transitam pela rede de pagamentos, como nome, número do cartão e conta bancária.
Chargeback
Chargeback é a contestação de uma compra, feita pelo portador do cartão junto ao emissor, que normalmente é o banco. Na prática, significa que um problema aconteceu no meio do caminho e o comprador pediu ao banco o seu dinheiro de volta.
Antecipação
Por padrão, as transações no cartão de crédito são recebidas a cada 30 dias. A antecipação de valores consiste no recebimento adiantado. A tarifa atual é de 2% sobre o valor antecipado.
Estorno
o estorno acontece quando o próprio varejista devolve o dinheiro para o cliente por meio de sua plataforma de processamento de pagamentos, seja por devolução do produto, desistência da compra e outros motivos.
Boleto bancário
Status
- Pendente: pendente de pagamento;
- Em processamento: Teve a tentativa de pagamento, só será autorizado no próximo dia;
- Liberado: Simula um autorizado para o cliente;
- Liquidado: significa que recebemos a confirmação do banco sobre o pagamento do boleto;
- Autorizado: liquidado;
- Baixado (writeoff): Boletos que houve a baixa manualmente. ("Dar baixa" é quando você cancela o boleto antes do prazo de pagamento vencer.)
- Devolvido: se o boleto já estiver pago, fazemos uma TED para o cliente;
- Repasse: Após o boleto ser liquidado o repasse é realizado e o status da transação é atualizado;
Motores
- Ações dos motores
- 93 - Tentativa de pagamento
- 94 - Cancelamento da tentativa
- 06 - Liquidação
- 09 - Baixa
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Venda avulsa
A venda avulsa é utilizada para geração de um link de pagamento, que pode aceitar um ou mais tipos de pagamento (definido no momento da geração da venda), sem ter a necessidade de passar por um processo de integração.
Bandeiras do cartão
Elas exercem um papel regulatório no setor, estabelecendo regras para as transações em si, como número de parcelamentos, e também no quesito de segurança.
Tanto a Visa quanto a Mastercard têm seus próprios programas de fraude e chargeback, com o intuito de incentivar empresas a investirem em segurança e gerenciamento de risco.
Bandeiras
- Visa
- Master
- American
- Sorocred
- Amex
- Elo
- Aura
- Hipercard
Responsabilidades
- Definição/gestão das regrais gerais do sistema de cartão de pagamentos;
Taxas (Cobram dos bancos e credenciadores)
- Card Scheme free (Adquirente paga para se tornar membro dessa bandeira)
Meios de pagamentos
- Tem a responsabilidade de intermediar a relação entre o comprador e vendedor;
- Receber, pagar, realizar transações
- Como que são classificados?
- Mundo físico;
- Mundo online;
Mundo físico (Cartão presente - CP, maquininhas)
- 1970 - Surgimento da primeira maquinas manuais; (tarja magnetica depois MV)
- 1995 - Sistema eletrônico de pagamento de cartão (POS)
e um Duopolio com redecard (master) e visanet (visa);
- 1996 - Surgimento da tecnologia MV, cartões passaram da tarja magnética para tecnologia EMV;
- 2010 - Fim do duopólio pelo banco central;
- Visanet virou Cielo;
- Redecard virou Rede;
- Entrada de novas empresas melhorando condições;
- Diminuição das taxas de cartões;
- Repasse passou a ser de D+30 dias;
Modelo 04 Partes
- Lojista;
- Consumidor;
- Banco emissor;
- Adquirente;
Operações
- Autorização;
- Clearing;
- Liquidação pagamento ao lojista no prazo acordado (D+30);
-
Fluxo de autorização
- Consumidor realiza um pagamento junto ao Lojista;
- O Lojista já credenciado junto a adquirente, se comunica com a adquirente;
- A Adquirente se comunica com as Bandeiras, as bandeiras verificam se o cartão é valido, e enviam a solicitação pro Banco para verificar o saldo;
Mundo online
- 1996 - Primeiras lojas online dos EUA;
- 1999 - Primeiras lojas online do Brasil;
- 1998 - 2006 - Surgimento das subadquirentes (trouxeram mais segurança);
Fluxos possíveis
- E-commerce
- Subadquirente ou gateway ou adquirente diretamente
Repasse
Periodicidade
Diário
- Acontece todos os dias com base no meio de pagamento;
Semanal
- Recebe sempre em um dia da semana, como toda quarta-feira;
Mensal
- Recebe sempre em um dia do mês, como todo dia 10;
Tipo de pagamento
Crédito
- Repasse sempre em D+31 para primeira parcela e D+30 para as demais parcelas;
- Para as demais parcelas seguimos o seguintes calculo:
- Data da compra (N de parcela 30)
Débito
- Repasse em D+2 (Dias úteis)
- Cenário 01: Transação autorizada feita na segunda, o repasse acontece na quarta;
- Cenário 02: Transação autorizada feita na sábado, o repasse acontece na terça-feira;
- Cenário 03: Transação autorizada feita na sexta-feira, o repasse acontece na terça-feira;
Boleto
- Nunca temos liquidação em dias não uteis (data de pagamento);
- Repasse sempre em D+2 (dias úteis)
- Cenário 01: Transação autorizada feita na segunda, o repasse acontece na quarta;
- Cenário 02: Transação feita na sábado, o pagamento é agendado para segunda e o repasse acontece na quarta-feira;
Pix
- Repasse sempre em D+1 (dias úteis)
- Cenário 01: Transação autorizada feita na segunda, o repasse acontece na quarta;
- Cenário 02: Transação autorizada feita na sábado, o repasse acontece na terça-feira;
- Cenário 03: Transação autorizada feita na sexta-feira, o repasse acontece na terça-feira;
Crypto
- Repasse sempre em D+4 (dias úteis)
- Cenário 01: Transação autorizada feita na segunda, o repasse acontece na sexta-feira;
- Cenário 02: Transação autorizada feita na sábado, o repasse acontece na quinta-feira;
- Cenário 03: Transação autorizada feita na sexta-feira, o repasse acontece na quinta-feira;
Adquirente/credenciadora
A função do adquirente é analisar, processar e transacionar pagamentos efetuados com cartões. Ele atua como meio de comunicação entre as lojas ou Subadiquirente e Banco emissor. O seu objetivo é validar dados e fazer a aprovação de um pedido.
Responsabilidades
- Principal elo de comunicação entre o lojista e a bandeira;
- Processamento da transação (Captura/Autorização)
- Credenciamento dos EC (Estabelecimentos comerciais)
- Liquidação (pagamentos);
Taxas
- Taxa de administração por cada transação; (MDR)
- Taxa de antecipação de recebíveis;
- Aluguel e venda dos equipamentos (POS, moderninhas, Mpos, etc)
Fintech
- Empresas de serviço financeiro, que visam competir com bancos tradicionais, trazendo inovação e menos burocracia;
Cenário
- Pandemia fez com que o Pib caisse;
- Muitas empresas fecharam e a taxa de desemprego aumentou;
- áreas que cresceram: tecnologia, delivery, saúde
- Transformação do varejo e delivery;
- Pix, Open banking, escalabilidade;
Tipos
- Crowdgunding;
- Pagamentos;
- Seguros;
- Investimentos
- Blockchain e bitcoin;
Banco emissor
- Concede crédito ao portador do cartão;
- Logística do cartão;
- Cobrança dos valores que foram gastos naquele cartão;
Taxa de intercambio
- Tipo de cartão; - Tipo de estabelecimento que realiza a compra (posto, mercado); - Tipo de captura da transação (maquinas, ecommerce/mobile) - Geralmente maior para ecommerce por ter maior chances de fraude;
CNAE
CNAE é a classificação oficial adotada pelo Sistema Estatístico Nacional do Brasil e pelos órgãos federais, estaduais e municipais gestores de registros administrativos e demais instituições do Brasil.
- Como o CNAE não é algo internacional, existe a ligação entre CNAE e MCC. Onde sua relação é de um MCC pode estar ligado a vários CNAES.
MCC
Merchant Category Code (MCC) é um número de quatro dígitos registrado na ISO 18245 para serviços financeiros de varejo. O MCC é usada para classificar o negócio pelo tipo fornecido de bens ou serviços.
Gateway
- Software que conecta a loja com as adquirentes;
Subadquirente
A Subadquirente funciona como uma espécie de Intermediador de pagamento. Ela faz a ligação entre o consumidor, sua loja e as adquirentes;
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Marketplace
- É um ambiente virtual no qual uma empresa agrupa diversos outros vendedores e expõe os seus produtos e serviços dentro de um canal único.
Transação
Uma transação está ligada a um meio de pagamento (Boleto, Cartão de crédito, Cartão de débito, Pix, Cripto Moeda), ela é responsável por representar uma compra.
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Simulação
- Estabelecimento vende um produto a R$ 100
- Consumidor (portador do cartão) paga ao banco emissor, a fatura onde consta R$ 100
- O emissor, paga (p - IC) que é 100 - 1,65% = R$ 98,35 para a adquirente;
- O emissor também paga uma taxa as bandeiras;
- A adquirente paga de volta ao estabelecimento (p - MDR de 2,50%) = 100 - 2,50
- Estabelecimento recebe o valor de R$ 97,50;
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E-commerce
- Checkout (carrinho de compra)
- Transparente: não sai do ambiente da loja;
- Webcheckout: sai do ambiente da loja, direcionado para o paypal por exemplo;
omnichannel
A estratégia omnichannel consiste em usar os diversos canais disponíveis para ficar em contato com consumidores e vender produtos.