Please enable JavaScript.
Coggle requires JavaScript to display documents.
VAKUUTUS JA RISKIENHALLINTA - Coggle Diagram
VAKUUTUS JA RISKIENHALLINTA
Sosiaalisten riskien vakuuttaminen, yksilön vai valtion vastuulla?
Riskin jakamisen haasteet: paikallisyhteisöt, jakamistalous -> yhteiskuntarakenteen muutokset ja individualismi
Riskin pienentämisen haasteet: riskin pienentäminen ei tae riskin välttämisestä, suojelukustannukset vs. vahinkokustannukset, mikä kannattavaa?
Informaatio-ongelmat (1): Haitallinen valikoituminen (Adverse selection) erityisen suuri sosiaalisten riskien osalta, esim. sairastuminen -> pakollinen sosiaalivakuutus ratkaisee ongelman, vakuutettuina ovat kaikki ja täten yhteinen etu (valtion vastuulla)
Informaatio-ongelmat (2): Moraalikato (Moral hazard), jolloin vakuutuksenottajan käytös muuttuu vakuutuksen ottamisen jälkeen, pakollinen sosiaalivakuutus ei poista ongelmaa, mutta voidaan vaikuttaa lainsäädännöllä, veroilla ja tukipalkkioilla
Omalla vastuulla pitämisen haasteet: ihminen "rationaalinen ja johdonmukainen" toimija, ei aina toimi
Jos kaikki maksaa, kaikki saa! Yksityisvakuutusta ei kaikkiin riskeihin
Sosiaalivakuutuksen 4 näkökulmaa
Pääoman muodostaja
Uudelleenjako
Yritysten kustannustekijä: laskeva trendi, yksityishenkilö: nouseva trendi, yrittäjällä suht sama
Kansantaloudessa, sosiaalimenojen kehitystrendi nouseva
Sosiaaliset riskit
Syrjäytyminen, ylivelkaantuminen, työn ja perhe-elämän yhdistäminen
Elämänkaareen/terveyteen liittyviä riskejä, jotka voivat toteutuessaan vaikuttaa negatiivisesti yksilön toimeentuloon
Tapaturmat, työttömyys, sairastuminen, työkyvyttömyys, vanhuus, kuolema
Sosiaalisten riskien hallinta
"Julkisia ja yksityisiä toimenpiteitä, joiden avulla yksilöt, kotitaloudet, yhteisöt ja yhteiskunnat voivat hallita taloudelliseen toimeentuloon liittyviä sosiaalisia riskejä"
Jo tutut riskienhallintakeinot, yksilön näkökulma
Riskin jakaminen, esim. puolison kanssa
Riskin siirtäminen, vakuutukset
Riskin pienentäminen, esim. säästöt
Riskin hyväksyminen/omalla vastuulla pitäminen, esim. ennakointi, lainanotto
Riskin välttäminen (poistaminen) esim. ei lapsia, ei yksinhuoltajuuden riskiä
Sosiaaliturva, huom. suomalaisen näkökulma
"Kansalaisten toimeentulon ja terveyden turvaaminen julkisen vallan toimesta"
Ansioperusteinen sosiaaliturva
Työeläke, ansiosidonnaiset päivärahat yms.
Rahoituksen pohjana esim. pakolliset vakuutusmaksut
Asumisperusteinen sosiaaliturva
Sote-palvelut, lapsilisät yms.
Verorahoitteisuus, tasasuuruisuus
Sosiaalivakuutus, -avustus ja -huolto, rahallisia toimeentuloturvaetuuksia
Sosiaali- ja terveyspalvelut
Sosiaalivakuutus
"Julkisen vallan toimenpitein, sosiaalisten riskien varalta, järjestetty vakuutus"
Julkinen valta sääntelee, on mukana toimeenpanossa ja rahoituksessa, perustuu lainsäädäntöön - sosiaalioikeus
Pakollista, koskee vain henkilöriskejä (ei esim. omaisuusriskejä kuten yksityisvakuutukset)
Ei tiukkaa maksujen ja etujen vastaavuutta, ehtoja voidaan muuttaa julkisen vallan toimesta
Sosiaalivakuutus liittyy myös vakuutusliiketoimintaan (samat yhtiöt sekä sosiaali- että yksityisvakuutusten parissa)
Eläke-, sairaus-, tapaturma-, työttömyys- ja työntekijän ryhmähenkivakuutus (turvaa perinteisten sosiaalisten riskien varalta)
Eläkevakuutus -> kansaneläke- sekä työeläkevakuutukset (asumisperusteinen vs. ansioperusteinen)
Sairausvakuutus sekä asumis- että ansioperusteista, sairauspäiväraha, vanhempainpäiväraha
Tapaturmavakuutus, ansioperusteinen etuus, työtapaturmavakuutus
Työttömyysvakuutus, sekä asumis- että ansioperusteista, työttömyyspäiväraha ja työmarkkinatuki, työmarkkinatuki ei varsinaisesti vakuuttamista vaan sosiaaliavustus
Työntekijän ryhmähenkivakuutus ansioperusteista turvaa