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Risco e Precificação de Benefícios, Riscos e Precificação de Seguros de…

- - - - O risco corresponde à possibilidade de perda ou ao objeto do seguro. Para que haja seguro, é necessário que haja risco, ou seja, um acontecimento possível, mas futuro e incerto, que independe da vontade do segurado e do segurador.
        É a ocorrência do risco coberto, ocorrido em conformidade com o previsto na regulamentação e no contrato, que obriga a seguradora a pagar ao segurado, ou a seu beneficiário, a importância convencionada.
    - - O subscritor, também denominado de analista de risco ou underwriter, é o profissional que trabalha em seguros e toma decisões seletivas referentes ao processo de subscrição ou à análise do risco.
    - - Já a precificação nada mais é do que encontrar o prêmio adequado para o risco. O subscritor e o atuário tratam de diferentes aspectos do preço do seguro. Usando as estatísticas de todo o mercado e as premissas do contrato, o atuário calcula a taxa a ser cobrada pelo seguro. Já o subscritor verifica se uma determinada proposta de seguro se encaixa nas premissas do contrato correspondente.
      - O papel do atuário é encontrar premissas padrão para abranger o maior público possível, bem como oferecer ao subscritor flexibilidade para adequação de taxas aos casos concretos por ele analisados. O subscritor tem a função de determinar a taxa exata e adequada a cada proponente. Sendo assim, o atuário tem uma visão macro do mercado, ao passo que o subscritor tem a visão micro, analisando cada caso, cada risco.
  - - - Esta é uma das decisões feitas que compete aos subscritores. Cada seguradora aplica suas próprias tabelas de agravamento. Essa taxação é aplicada sobre o prêmio padrão. Por exemplo, uma pessoa com diabetes pode ter seu prêmio agravado em 25% (multiplicado por 125%).
    - - Esta modalidade apresenta um custo extra por um período determinado de anos ou até que determinada condição se altere. Normalmente, aplica-se um determinado valor de prêmio extra para cada R$ 1.000,00 de cobertura.
    - - Neste caso, o subscritor assume que não ocorrerão mudanças nas condições do proponente. Essa modalidade também apresenta um custo extra para cada R$ 1.000,00 de cobertura. Não há, porém, determinação de tempo para o prêmio voltar ao patamar padrão. É comum em apólices para alguns tipos de câncer.
  - - - Em última análise, isso ocorre quando a seguradora deixa de selecionar riscos, daí o nome antisseleção ou seleção adversa. Como a seguradora não seleciona os seus riscos, ou seja, não faz distinção de custos entre riscos mais e menos agravados, a tendência, no longo prazo, é que ela acabe
        com a sua carteira inchada de riscos “ruins” e “mal precificados”.
    - - Informação Assimétrica
        
        A informação assimétrica ocorre sempre que os segurados possuem mais ou melhores informações acerca do risco, do que os subscritores. Essa assimetria de informação (um lado possuir mais informações do que o outro) afeta diretamente a aceitação, a não aceitação e a própria precificação do seguro.
        Em situações de informação assimétrica é muito provável que o cliente (de alto risco) compre um seguro por um custo mais baixo do que deveria ser o seu prêmio real. Pode-se dizer que, em geral, as pessoas de risco mais elevado tenderão a contratar mais apólices do que aquelas com melhores condições de saúde se o preço para ambos os grupos for o mesmo.
      - Não divulgação de Informações (Non-Disclosure)
        
        A não divulgação é a falta do fornecimento de informações para subscrição. Mais de 50% da não divulgação de saúde são provavelmente acidentais ou não intencionais, por conta de “pontos
        cegos” na subscrição da companhia.
      - “O seguro não deve ser comprado, mas vendido.”
        Este velho ditado ilustra bem como uma seguradora poderia se precaver da antisseleção. O cliente que representa um risco mais agravado compra um seguro sem maiores questionamentos, pois ele se enxerga numa situação de maior risco. Já o seguro que é vendido implica todo um trabalho de convencimento, em função do não reconhecimento, por parte do segurado, de aquela situação ser uma situação de risco. Em outras palavras, as pessoas com saúde comprometida estão mais inclinadas a contratar uma apólice de forma proativa do que aquelas que possuem condições de saúde médias ou melhores que a média.
    - - Para entender isso, precisamos olhar para o papel do corretor de seguros. O corretor é tipicamente motivado por um sistema de comissões. Ele quer segurar todos os candidatos em risco o mais rapidamente possível e com o mínimo de impedimentos para a emissão da apólice.
        O corretor de seguros precisa ter em mente que deve fornecer o melhor conselho possível ao proponente. E o melhor aconselhamento passa obrigatoriamente pelo fornecimento de um prêmio que reflita o risco real daquele proponente.
- - - - A tarifa é atualizada em função da análise da sinistralidade da carteira em estudo. Lembramos que sinistralidade corresponde à razão sinistro/prêmio.
    - - Esse método começa com a estimação do prêmio de risco, passando por um processo de regularização estatística (modelagem), e, por fim, adicionando-se um carregamento de segurança.
    - - É o método utilizado nos Seguros de Pessoas e nos cálculos de rendas. Trata-se de um método determinístico, pois aplica fórmulas determinísticas e probabilidades de morte definidas a partir de
        estudos prévios realizados pelo atuário quando eles produzem as chamadas tábuas de mortalidade.
      - As tábuas de mortalidade ou tábuas biométricas são construídas a partir de informações brutas de mortalidade, passando por um processo de regularização estatística, um processo de ajustamento analítico e, finalmente, é aplicado um carregamento de segurança.
    - - Esse método de precificação é utilizado quando não se tem informação suficiente no processo de precificação. É um processo subjetivo, em que a tarifa é definida pelo underwriter através da comparação com riscos similares. A Teoria da Credibilidade pode ser classificada dentro desse contexto, pois, por vezes, conjuga a experiência própria da seguradora com a experiência de outras seguradoras.
    - - A construção de uma tábua de mortalidade depende do conhecimento da taxa de mortalidade (qx) para cada idade do grupo em estudo.
        
        As tábuas de mortalidade se compõem, basicamente, de duas colunas: idade e probabilidade de morte, mas podem, também, apresentar mais três elementos: número de mortos, número de sobreviventes e probabilidade de sobrevivência. Vejamos, a seguir, os símbolos universais utilizados nas tábuas para representar tais elementos:
        
        x = idade;
        
        lx = número de pessoas vivas ou pessoas sobreviventes com idade x;
        
        dx = número de pessoas mortas com idade x, ou seja, número de pessoas que alcançaram a idade x, mas morreram antes de atingir a idade x + 1;
        
        qx = probabilidade de uma pessoa com idade x morrer, obrigatoriamente, antes de atingir a idade x + 1;
        
        px = probabilidade de uma pessoa com idade x sobreviver à idade x + 1, ou seja, é a probabilidade de uma pessoa de idade x sobreviver, pelo menos, mais um ano (chegar vivo, obrigatoriamente, à idade x + 1).
- - - - Exemplos:
        Planos de Previdência
        Pecúlio por morte ou pecúlio por invalidez
        Seguros de Pessoas
        Cobertura de morte qualquer causa ou de morte acidental no Seguro de Vida em grupo.
  - - - Exemplos:
        Planos de Previdência
        Renda mensal por invalidez ou pensão por morte
        Seguros de Pessoas
        Cobertura de Invalidez Permanente Total por Doença (IPD), quando paga em até 24 parcelas no Seguro de Vida em grupo.
  - - - Exemplos:
        Planos de Previdência
        Pecúlio por morte ou pecúlio por invalidez ou aposentadoria (renda mensal por sobrevivência)
        Seguros de Pessoas
        Dotal Puro, Dotal Misto, Seguro Temporário ou Seguro de Vida Inteira (cobertura de morte).
- - - - A escolha do regime financeiro, para seguro em caso de morte, afeta diretamente os valores dos prêmios ao longo de vigência do contrato. Para cada tábua, associa-se uma diferente expectativa de vida, cujo conceito está relacionado a quantos anos, em média, viverá cada componente que forma o grupo.
        
        Portanto, percebe-se que a escolha da tábua de mortalidade é fundamental para o preço do seguro e para a solvência da seguradora.