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開放銀行Open Banking, 金融機構服務未來式, 赤道原則 - Coggle Diagram

- - - - 服務個人化
        
        將金融數據的主導權還給消費者
      - 服務多元化加值金融服務
    - - e.g 透過訂房網站獲取飯店價格
      - e.g googlemap 連接美食地圖
      - 通常需透過公版API的制定，提供TSP業者明確的規格標準，如此可以減少TSP業者與銀行之間串接的阻礙，使推出新的金融服務時可大幅降低重新設計API的難度。
      - Open API是建立開放銀行金融生態系最關鍵的環節，讓平台之間的數據和服務可以重新組合，創造新的商業模式與價值，間接促成更強大的金融服務生態系。
- - - - 金管會2019推出
        
        在金融圈
        
        財金公司董事長林國良說道，第一階段平均一個月已有90幾萬筆的資料查詢，顯示出確有市場需求。
        
        讓用戶體驗新機制與帶來的效益
        
        建立資料開放觀念
        
        若需求旺盛將會使業者積極地開放API及開發高價值服務
        
        測試市場接受度
        
        主要以非交易面金融為主，不涉及消費者敏感資料
        
        e.g.外幣匯率、信用卡產品等資訊
    - - 進一步開放產品申辦資訊與帳戶資訊
        
        在不同機構間使用同一份資訊
        
        用戶個人資料統一管理，不必重複填寫
      - 。第二階段的資訊開放深度大大升級，包含用戶帳戶開戶資訊與附屬業務如信用卡申請。
    - - 2020年台灣邁入第二階
        
        由於涉及敏感個資，將規劃找少數幾家參與度高、消費金融業務積極、調整機動性高的機構參與試驗
      - 用戶透過授權進行服務
        
        e.g 轉帳申請、信用卡點數兌換、貸款清償、帳單扣款
- - - - 數位銀行與傳統銀行，是屬於同一種執照類別，沒有設立實體分行的限制
      - 以2017年開業的原生數位銀行王道銀行來說，目前全台就設有多個線下體驗分行。
  - - - 催生新型態金融機構形式
      - 預告臺灣數位金融的發展將進入新競爭態勢
      - 從實體競爭，走向純虛擬，甚至虛實整合競賽
- - - - 強化數據應用
        
        透過數據的交換，創造出新的產品或商業模式
        
        e.g蝦米貸
        
        在顧客同意的前提下，以網路賣家的交易資料做為未來還款依據，決定是否給予貸款
      - 擴展合作夥伴
        
        e.g 國泰金+易遊網
        
        買旅遊+保險
        
        三重點
        
        雙方對商業模式的想像要一致
        
        雙方要攜手開發彼此產業之外的新市場
        
        對方要具備一定程度的客群和會員數
      - 未來勝出關鍵在「服務與信賴」
    - - 優先建構旅遊、健康、交通這三大關鍵場景
  - - - 生態圈場景：零售、旅遊、餐飲、電商
      - 整合自家平台
        
        彙整所有合作商戶的優惠資訊
        
        串接台新金流的消費通路
        
        即點即買
      - 延伸觸角到跨品牌、跨通路
        
        用戶可自行選擇要連結哪些會員帳戶
        
        跨品牌的點數不僅是「資訊串聯」，還可以「價值互換」
        
        挑戰
        
        涉及主管機關法規的開放
        
        不同點數之間的價值計算，與兌換比例
      - 目標
        
        提升App體驗，目標讓客戶「非它不可」
  - - - 樂天銀行
        
        2020.12首家對外營運業者
        
        股東
        
        日本樂天銀行、日本樂天信用卡、國票金融控股
        
        優勢
        
        首家正式營運業者，20年純網銀經驗、日本已開始獲利、生態圈基礎穩固
        
        劣勢
        
        金融業股東組成較薄弱
      - 將來銀行
        
        股東
        
        中華電信、兆豐銀行、凱基銀行、全聯、新光人壽、新光銀行、新光保全、大台北瓦斯、關貿
        
        至今未取得執照
        
        劣勢
        
        無成功經驗可循、用戶從「零」開始經營、缺乏既有生態系基礎
        
        優勢
        
        本土團隊、唯一沒有文化差異隊伍、股東組成多元
      - LINE BANK
        
        2021.02.04成為第二家
        
        股東
        
        台灣連線金融科技公司、台北富邦銀行、聯邦銀行、渣打銀行、中國信託商業銀行、台灣大哥大、遠傳
        
        優勢
        
        消金銀行股東多、2,100萬的用戶基礎、資料落地台灣
        
        劣勢
        
        LINE既有用戶，能否轉換成獲利仍未知
    - - 起源網際網路泡沫(dot-com)時期
        
        美國在當時超過500家純網銀成立
    - - Fintech帶動
        
        英、日、中、香港引爆第二波純網銀熱潮
    - - 臺灣金管會開放純網銀執照申請
    - - 產品差異性
      - 品牌信賴
  - - - 資料庫累積了16億組號碼資料庫
      - 即時查詢訊息中的陌生電話來源，避免使用者落入高額電話資費的詐騙風險
    - - LINE聊天機器人
      - 串接事實查核平台「Cofacts真的假的」、警政單位以及資訊安全平台
      - 幫助使用者取得多方查證結果
        
        防詐
      - 挑戰
        
        為什麼沒有出現回應
        
        如何與使用者互動與溝通
        
        最困難的是，「事實」有可能會隨著時空環境不同，而有所變化
    - - 來自一場與Grab司機的閒聊
      - 當數據與金融結合，可以發揮很大的影響力，透過科技，能讓更多的人被信任
      - 貸鼠先生
        
        信貸條件比較
        
        結合了Gogolook最擅長的「防詐」
        
        真人的「一對一線上服務」
        
        透過LINE、Facebook協助民眾辦理貸款
        
        以及解答對於貸款的疑難雜症
        
        預計將金融版圖的觸角，延伸到信用卡、保險等領域
        
        經濟型態改變
        
        民法年齡下修至18歲
        
        年輕人亦能取得金融服務
    - - 發展信任生態圈
        
        建構全球防詐騙產業鏈
- - - - 金融服務網路化
        
        行動支付、網銀出現、網路借貸P2P崛起
        
        1987 年商業網際網路服務公司 UUNET成立，帶動網際網路興起。
        
        1995 年第一家純網路銀行在美國成立
        
        多數銀行同時透過虛(網路銀行)實(實體分行)通路提供金融服務
        
        網際網路興起，虛實通路並行
    - - 金融生態圈成型
        
        產業界線模糊
        
        API串接、顧客數據交換
        
        金融科技公司及大型科技公司參與提供金融服務，與傳統金融機構形成競合關係
      - 金融科技創新，改變金融服務模式
        
        行動應用程式(App)、人工智慧、區塊鏈、端運算、大數據及機器人流程自動化等先進科技，逐漸運用於金融服務
        
        商業模式創新，金融服務行動化及平台化
    - - 交易電子化
        
        1866 年完成鋪設跨大西洋海底電纜，促使金融業務國際化
        
        1967 年計算機及自動櫃員機問世
        
        1970 年代初期美國聯邦準備同業資金轉帳及清算網絡(Fedwire)開始採用電子化作業
        
        1980 年代初期起，金融業務逐步朝向電腦化
        
        金融業務電腦化，改善人工作業效率
- - - - 將自家的金融服務融入合作夥伴的場景中
    - - 提高市占率
        
        異業合作+不同的生態圈夥伴
        
        累積非典型信用數據（Alternative Credit Data，ACD）
        
        掌握消費者行為
        
        提供差異化服務
        
        發展出新營運策略和行銷模式
        
        巨量資料分析能力
    - - 無痛
      - 無感
      - 無形