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CH 1 : Le secteur bancaire français - Coggle Diagram
CH 1 : Le secteur bancaire français
La fonction économique des banques
Intermédiation financière
Finance directe vs indirecte
Finance directe
: les acteurs ayant besoin de se financer émettent des titres qui sont achetés/souscrits par les acteurs disposant de capacités de financement
Finance indirecte
: un intermédiaire (banque) vient s'intercaler entre les agents ayant un besoin de financement et ceux disposant de capacités de financement
Pratiques bancaires
: modèle
originate-to-hold
(les crédits sont conservés au bilan de la banque) contre modèle
originate-to-distribute
(les crédits sont cédés sous forme de titres)
Rôles de l'intermédiaire financier
Traitement de l'information
Le coût de traitement de l'information par une banque est plus faible que celui par les ménages. La banque ne divulgue pas l'information privée, mais elle envoie des signaux aux investisseurs extérieurs.
Evaluation et gestion du risque
Expertise en termes d'analyse et de suivi du risque de crédit + art de rédiger des contrats de financement
La banque a intérêt à bien gérer les risques si elles conservent les créances au bilan
Gestion de la liquidité
Horizon d'épargne de court terme, tandis que les entreprises ont des besoins de financement à long terme :
transformation de maturités
, c'est la gestion actif-passif
Par cette transformation de maturités, la banque gagne de l'argent (courbe des taux)
Création monétaire
A partir du moment où la banque a créé de ma monnaie, DAV > Liquidités
Si tous les clients retirent de l'argent en même temps, il n'y a pas assez de pièces d'or pour rembourser tout le monde, donc
risque de liquidité
Fuite des ressources : les bilans ne sont pas équilibrés
Deux solutions de refinancement
Auprès de la banque centrale
: au taux de refinancement
Sur le marché interbancaire
: les banques peuvent s'arranger entre-elles
Effet multiplicateur du crédit : les banques doivent détenir 1 % à 2 % (taux de réserve) de "vraie" monnaie par rapport au montant des DAV
L'entreprise bancaire
Les établissements de crédit
Classification des prestataires de services financiers
Prestataires de services bancaires (les établissements de crédit + les sociétés de financement)
Etc.
Les différentes activités
Opérations de banque
(réception de fonds remboursable au public, opérations de crédit, services bancaires de paiement)
Activités connexes
(opérations sur devises, achat / émission / gestion de tout titre et produits financiers, conseil et assistance en matière de gestion de patrimoine, opérations de crédit-bail)
Prendre et détenir des participations dans des entreprises existantes ou en création
Accomplir d'autres activités commerciales dans la mesure où les revenus tirés de ces activités demeurent inférieurs à 10 % du PNB de l'établissement
: forfait mobile, assurance...
Les différents types d'établissements
Quatre catégories d'établissements de crédit
Banques
Banques mutualistes ou coopératives
Caisses de crédit municipal
Etablissements de crédits spécialisés
Les métiers de la banque
Les métiers peuvent être segmentés selon
Le mode de collecte (réseau d'agence / marché de capitaux)
La clientèle (particuliers / professionnels, PME/PMI / grandes entreprises cotées / investisseurs institutionnels)
La zone d'exercice (domestique / internationale)
L'intensité d'utilisation des fonds propres
La régularité des revenus
Le cadre législatif et réglementaire
La tutelle du secteur bancaire
Les organismes profesionnels et organes centraux
Les organes consultatifs (CCLRF, CCSF)
L'agrément, le contrôle et la réglementation (Ministre de l'Economie, ACPR, AMF)
La surveillance européenne (autorité bancaire européenne, ABE + BCE)
L'adaptation des marchés de capitaux
Développement du financement direct et les banques doivent s'adapter pour répondre à cette concurrence / opportunité
Nouveaux marchés (monétaire, dérivés) + création de nouveaux instruments et contrats financiers + harmonisation européenne
Les caractéristiques du secteur bancaire français
Modèle de banque universelle
(depuis 1984)
Etablissements sous statut privé
(vague de nationalisation entre 1981 et 1982, puis à partir de 1986, on commence à reprivatiser les banques)
Libre concurrence
(produits bancaires banalisés)
Dimension européenne
(passeport européen, marché bancaire unique)
Le secteur bancaire français aujourd'hui
L'environnement et son évolution
Taux de bancarisation très élevé (> 99,99 %), contribution de 2.1 % au PIB, effectifs importants (mais en recul)
Influencé par : crise de 2008, mutations technologiques (digitalisation de l'économie), nouveaux acteurs (fintech)
Les principaux traits du secteur bancaire
Internalisation (lié aux empires coloniaux)
Implantation de succursales et filiales (utilisée sur le compartiment CIB)
Prises de contrôle d'établissements étrangers (activité de détail)
Concurrence
Concurrents internes (la compétence métier prime sur la nationalité de l'établissement)
Concurrents externes
Compagnies d'assurances
Sociétés de gestion de fonds
Grande distribution
Fintechs
Concentration du système bancaire (les 5 premiers groupes représentent environ 80 % des parts du marché)