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Inteligência financeira - Gustavo Cerbasi (3 - Os seis passos para começar…
Inteligência financeira - Gustavo Cerbasi
1 - É o fim da renda fixa?
Final de 2019 - Taxa Selic em 5%
Diminuição da taxa de juros somado do interesse de investidores em adquirir novos títulos sinaliza solidez do país, pois com uma taxa de juros menor o governo consegue promover maior desenvolvimento do país, criando um ambiente favorável para a economia
Governo como uma empresa ou instituição familiar
Receitas
Arrecadação de impostos
Contribuições do INSS
Dividendos de estatais como Caixa, Petrobras
Etc...
Despesas
Salário do funcionalismo público
Programas sociais
Aposentaria
Etc...
Despesas se sobresaem em relação às Receitas
Emite títulos públicos para capitalizar dinheiro e pagar as suas dívidas
Produz um efeito de rolar a dívida para frente
Esses títulos geram novas dividas
Juros reais continuam os mesmos
Ao observar o valor da taxa Selic deve-se lembrar de incluir os impostos que incidem sobre o seu rendimento e a inflação no mesmo período
Quando a Selic estava em 20% a.a
A Inflação estava em 16% a.a
O rendimento real era de 1%
20 - (16 + (20 * 15/100))
SELIC - (IPCA + IR)
IPCA (Índice de preços ao consumidor amplo)
Trata-se do índice oficial utilizado para demonstrar a inflação
IR (Imposto de renda)
Nesse exemplo utilizaremos o valor mínimo da tabela regressiva de imposto de renda, que equivale a 15%
Hoje a Selic em 5% a.a
A inflação está em 3% a.a
O rendimento real é de 1,25%
5 - (3 + (5 * 15/100))
Ao se considerar um investimento SEMPRE deve considerar o valor da inflação no mesmo período
Relação da Taxa Selic e a inflação
COPOM
Comitê de Políticas Monetárias
Órgão do Banco Central
Regula o valor da Taxa Selic de acordo com a projeção da inflação
Observa-se a meta da inflação e caso exceda o previsto ele pode aumentar a Taxa Selic para reduzir a desvalorização da moeda
O aumento da Selic é o aumento das taxas de juros de empréstimos e financiamentos a fim de diminuir o consumo e estabilizar a inflação
Inflação pessoal
Qual é a taxa de crescimento do seu custo de vida
Mais importante de se considerar do que o IPCA, pois ele representa efetivamente a variação do seu poder de compra em cima do seus ganhos
Opções de Renda Fixa
Poupança nunca será uma opção
Atualmente rende 70% do CDI
Um CDB recuperado com a maior taxa de IR (22,5%) com 100% do CDI renda 77,5%
Indexador CDI
Corresponde à 99,99% da Taxa Selic
Fundos DI com taxa 0 de administração
Opções com liquidez imediata (dependendo do horário de emissão da ordem de saque)
O fundo investe boa parte em Tesouro Selic
Rende 100% CDI
Tesouro Selic
Emitido pelo Tesouro Nacional
Liquidez não é imediata (variação de 1 a 2 dias dependendo do horário de emissão da ordem de saque)
Possui taxa de custódia de 0,25% a.a
Possui rentabilidade pouco menor que os Fundos DI com taxa 0 de administração
Fundos DI com alocação em crédito privado
Possui rentabilidade superior à 100% do CDI
Parte dos valores investimentos em títulos privados (debêntures, CDBs de bancos, etc
Podem ser encontrados bons fundos com taxa de administração abaixo de 0,4%
A sua performance dependerá do potencial de sua gestão
Normalmente oferecidos por grandes corretoras
Não encontramos essas opções em bancos de varejo (grandes bancos)
CDBs
Comprovante de depósito bancário
Podem render acima de 100% do CDI
Novas opções fornecidas por bancos digitais
Liquidez imediata
Opção de RDB vinculado à conta corrente
Remuneração 100% CDI
Liquidez imediata independente do dia da semana
Permite operações em finais de semana, porém as ordens são executadas no próximo dia útil
Riscos
Tesouro Selic
Tesouro Nacional é o dinheiro do Governo
Instituição financeira do país que possui a menor probabilidade de não honrar as suas dívidas
Em um cenário onde o governo não consegue honrar suas dívidas, todo o ambiente econômico do país (incluindo bancos) estará em situação crítica e dará calotes antes do governo
Risco mínimo
Fundo DI
Procuram investir 95% do patrimônio líquido em títulos que acompanham a Taxa Selic
Procuram ter no mínimo 80% em títulos públicos federais ou ativos de renda fixa de baixo risco
CDBs
Ainda que aconteça um problema com o emissor da dívida o FGC garante até R$ 250.000,00 por CPF
Intervenção judicial em cima do emissor do título
Quebra
Congelamento dos ativos da instituição
2 - Como montar uma estratégia de investimentos
Regra dos 80
80 - sua idade = % em renda variável
Ex: 80 - 28 = 52
52% em renda variável
48% em renda fixa
Lógica científica
Pessoas mais jovens por terem mais tempo de vida à frente, lidam melhor com o risco
Pessoas mais jovens lidam melhor com perdas do que os mais velhos pois por possuírem menor capital tem menos a perder
Pessoas mais velhas não devem comprometer o seu rendimento em função da proporção mais alta em renda fixa
Essa regra pode ser reequilibrada se a pessoa gastar mais tempo estudando e conhecendo os seus ativos para assumirem um risco mais consciente
Não se trata de um mandamento divino
Ela encaixa bem para pessoas que não pretendem acompanhar seus investimentos diariamente (preferem um acompanhamento mais intervalado) e não pensam em mudar suas estratégias de acordo com as mudanças econômicas
Esse tipo de investidor tem preferência à fundos de ações, previdências mais agressivas no lugar de ações
Aqueles que tem um conhecimento profundo sobre o mercado, naturalmente quebrarão essa regra pesando mais em renda variável
Referências da Regra dos 80
1º Reequilíbrio da regra
Conforme os rendimentos ocorrerem, principalmente os da renda variável, é natural que a regra seja desequilibrada
Para reequilibrá-la, mensalmente seus aportes devem ser feitos na fração que diminuiu para compensar a rentabilidade da outra ponta
Cenário 1: Valorização das cotas da renda variável
Manter a valorização/ lucro obtido (não vendê-la para reequilibrar o balanço)
Cenário 2: Queda da bolsa
Momento oportunidade para investimentos
Se houver um desequilíbrio muito grande é o sinal para que você aumente o intervalo entre os acompanhamentos (de 30 dias a 10 dias, por exemplo) e questione quem te assessora
2º Divisão da carteira em 3 fatias
Reserva de oportundade
Equivalente à 6 meses do custo fixo mensal
Rentabilidade previsível
Liquidez imediata
Alocação em renda fixa
Melhor opção é um bom Fundo DI sem taxa de administração
Com uma rentabilidade histórica de 100% do CDI
Geralmente não encontrado em bancos de varejo
Se todo o seu capital está alocado na reserva, deve-se aguardar a sua conclusão para iniciar a prática da regra dos 80
Estratégia para renda futura
Composição de patrimônio futuro que gere renda mensal capaz de cobrir seus gastos fixos
Conceito de independência financeira
A projeção de longo prazo não deve ser muito conservadora
O longo prazo afeta o equilíbrio da rentabilidade em função de risco e tempo, permitindo que você tenha opções para um rendimento melhor que o médio líquido com pouca alteração no risco
Média líquida atual é 0,35% a.m
Fundos de previdência moderados ou mais agressivos tem historicamente um retorno maior em função do reequilíbrio constante similar ao da regra dos 80
Estratégia das fatias
Reserva de emergência + Renda futura alinhada a Regra dos 80
Cenário exemplo
Patrimônio: R$ 100.000,00
50 anos
Aplicação da Regra dos 80
30% renda variável (R$ 30.000,00)
70% em renda fixa (R$ 70.000,00)
R$ 20.000,00
1 more item...
R$ 50.000,00
1 more item...
Estratégia para objetivos de curto e médio prazo
Os objetivos podem ser aquisição de um carro, realização de uma viagem, intercâmbio, compra de um imóvel
A estratégia depende do prazo do objetivo
Curto prazo (como uma viagem)
Prevalece a renda fixa em virtude do risco ser menor
Médio prazo ou sem prazo definido(como a compra de um carro)
Prevalece a renda variável pois os ganhos podem diminuir esse tempo e em casos de perda você tem mais tempo para se organizar
Regra dos 80 define os limites
Reserva de oportunidade + Renda futura + Objetivos
Regra dos 80 para especialista em áreas específicas
Se você é especialista em um mercado específico, a alocação em renda variável pode ser feita nesse mercado, variando seus produtos
Ações
Renda variável
Empresas com potencial de crescimento/ valorização
Renda fixa
Empresas estáveis que distribuem bons dividendos
Fundos imobiliários
Renda variável
Fundos que objetivam comprar e vender imóveis
Renda fixa
Fundos de aluguel
Imóveis
Renda variável
Imóveis com potencial de valorização em venda futura
Renda fixa
Imóveis para recebimento de aluguel
Regra dos 80 para quem está endividado
O pagamento da dívida é prioritário em relação aos investimentos
Em caso de renda fixa, os juros das dívidas serão sempre superiores à qualquer rendimento de renda fixa
Em caso de renda variável, o alto risco das ações pode prejudicar ainda mais a sua saúde financeira
A dívida pode ser uma estratégia de inteligência financeira
Quando você contrai uma dívida para aproveitar um preço bem abaixo do valor de mercado (exemplo imóveis)
3 - Os seis passos para começar a investir em renda variável
Passo 0: Abrir uma conta em uma corretora ou em um banco de investimentos
Os melhores produtos de renda variável não são comercializados em bancos de varejo (igual o caso da renda fixa)
Investimento em renda fixa, por mais seguro que seja, no longo prazo perde força quando comparado com a renda variável pois a rentabilidade que ele oferece inviabiliza planos de liberdade financeira
Passo 1: Invista em um bom plano de previdência privada
Procurar planos de previdência que tenham o perfil moderado ou arrojado
A maioria dos planos oferecidos por bancos de varejo tem o perfil conservador com taxas de administração/ carregamento altíssimas
É possível migrar entre planos de previdência dentro de algumas restrições
Mudar de PGBL para PGBL
Plano gerador de benefício livre
Plano de previdência complementar
Imposto incide em cima do valor resgatado ou recebido em forma de renda
Mudar de VGBL para VGBL
Vida gerador de benefício livre
Seguro de pessoa
Imposto incide em cima apenas sobre os rendimentos
Mudar de Imposto Progressivo para Regressivo
Mantendo regressivo, o recolhimento se mantém para o dia do resgate
No processo de portabilidade, caso seja orientado a fazer o resgate prévio para a migração, deve-se ler o regulamento do seu plano e procurar um consultor para auxiliá-lo na decisão
É uma ferramenta importantíssima para o processo sucessório pois garante a liquidez imediata para resgate dos beneficiários em caso de falecimento do titular
Passo 2: Invista em fundos imobiliários
Produto de renda variável pois os preços das cotas variam de acordo com a oferta/ demanda
Funcionam bem como produtos de renda variável para iniciantes
Funcionam como produtos de renda fixa para investidores experientes e avançados
Independente do preço de aquisição de cota, tem potencial de rentabilidade em virtude dos aluguéis serem isentos de imposto de renda
Esses rendimentos por serem consistentes tranquilizam o investidor mais conservador, que gosta de maior previsibilidade nos seus investimentos
Muito parecido com o mercado imobiliário
O valor do imóvel muda enquanto os recebimento do aluguel é constante
Passo 3: Invista em fundos multimercado
Não é uma prática comum de investidores mais experientes
No entanto, devido a simplificação das informações para a análise, a respeito dos negócios do fundo, é um bom início para investidores iniciantes
São oferecidos por bancos de investimentos e corretoras
A avaliação de um bom fundo pode ser feita através de 3 indicadores
Histórico de rendimentos
Volatilidade
Consistência em bater o seu benchmark (ativo de referência)
CDI (geralmente para fundos mais conservadores)
Ibovespa
Bons fundos multimercado tem média de entrega de 200% do CDI, com pequenas oscilações negativas pelo caminho
Eles diluem o seu rendimento por ter parte da sua alocação em ativos de renda fixa
Passo 4: Invista em Fundos de ações, Fundos cambiais e Fundos de ouro
Fundos que investem em ativos que tem maior oscilação diária
Neste fundo você não investe no ativo, ou no grupo de ativos
Você investe na estratégica do gestor do fundo
Exemplo: Se a estratégia do gestor de um fundo de ações for bater o índice Ibovespa, você precisa avaliar o quanto o fundo tem historicamente acompanhado o benchmark
Se nas quedas da bolsa ele cai menos que a bolsa
E nas valorizações da bolsa ele cresce acima dela
Seu rendimento será superior ao rendimento da bolsa
ETFs
Exchange Traded Funds
Fundos de índices
Alinham rendimento de acordo com índice de ações negociadas na bolsa
BOVA11
Índice da bolsa brasileira que acompanha o índice do Bovespa
Tem suas desvantagens principalmente pois na bolsa brasileira existem diversas empresas de caráter especulativo que acabam por poluir o índice
Fundo mais conhecido no Brasil
Pontos importantes a se considerar nesse tipo de investimento
Fundos de ações detém os melhores gestores de fundos
Ao se avaliar o fundo, o histórico de resultado é o que deve prevalecer
A taxa de performance e a taxa de administração não precisam ser consideradas pois o resultado apresentado pelo gestor já é líquido
Quando a cota do fundo cai mas a estratégia do fundo se mantém, é um momento oportuno para comprar mais cotas
Passo 5: Familiarize-se com o Home Broker
Sistema disponibilizado pela sua corretora para compra e venda de ativos financeiros e ações
Conhecer as suas funcionalidades, como realizar compras, vendas, relação de papéis comercializados, compradores e vendedores
Inicie pequeno e teste a aquisição de ações
No começo é possível seguir as orientações das corretoras que em sua maioria disponibiliza gratuitamente relatórios de seus analistas para auxiliar seus clientes
Estudo as orientações e especialize-se em um tipo de ativo para começar a tomar as suas próprias decisões
Existem corretoras que não cobram taxas para as operações no Home Broker, porém ao preço de não disponibilizarem da mesma forma as orientações de operação
Não existe mal negócio na bolsa, mas sim aprendizados
Melhor do que treinar é calçar a chuteira e entrar em campo
Passo 6: Comece a fazer operações mais arrojadas em renda variável
Trabalho com estratégias avançadas de negociação de ações como Day Trade, Swing Trade e Operações com Criptomoedas
Operações relacionadas à apostas e baseadas em análises de gráficos
Você identifica um movimento de tendência de preço e aposta na evolução dessa tendência
Para esse negócio se concretizar, outro investidor precisa acreditar no movimento inverso
Em uma operação onde você investiu R$ 1.000,00 e saiu com R$ 2.000,00 significa que outro investidor perdeu R$ 1.000,00
Não recomendada para pessoas que:
Não tem experiência com o mercado financeiro
Não podem destinar até 5% do seu patrimônio nas operações
Qual o número ideal de Fundos de Ações (FIA) para a sua carteira?
Mesmo para uma estratégia de diversificação de investimentos, 1 fundo já se faz o suficiente pois o próprio gestor faz o serviço de diversificação nas ações
Para pessoas que não estão acostumadas com a variação de rentabilidade, outra opção é investir também em FIC de FIA
São Fundos de Investimentos em Cotas de Fundos de Investimentos em Ações
Nessa modalidade, o gestor disponibiliza dentro de um único pacote, diversos fundos de ações
Também disponível para fundos imobiliários e fundos multimercado
Devido à comodidade o acumulado de taxas cobradas é maior
Para planos de médio prazo
Uma boa opção são os Fundos Multimercado com uma estratégia moderada e maior liquidez
4 - Renda variável é para todos?
Países principalmente na Europa e no Japão tem os juros de empréstimos rendimentos negativos
Consequentemente quem investe nesses títulos de renda fixa acabam por receber menos do que aplicaram
Mesmo assim é possível obter ganhos nesses investimentos em virtude da marcação a mercado
Atualização diária do preço unitário do título
São títulos que fornecem uma segurança (quando comparado a manter o dinheiro parado em cofre)
Nestes países, são considerados investimentos de renda fixa:
Ações que pagam bons dividendos
Fundos de ações conservadores focados em ações geradoras de caixa
Fundos de ações de mercados monopolistas
Empresas únicas no mercado que atuam
Motivos que levam às pessoas a não investirem em renda variável
Observações finais
O mercado de ações é simples e democrático
No cenário econômico atual do Brasil, com a queda constante da Selic, é importante para aquele que busca a independência financeira, lançar mão da renda variável
Não invista em produtos que não conhece
Procure investimentos de renda fixa que rendam ao menos 100% do CDI
Mas migre também para a renda variável
Medo
É natural que exista um medo devido à chance de redução do seu patrimônio mediante as escolhas
Para superar essa barreira, nada melhor que a aquisição de conhecimento a respeito do mercado financeiro e a busca constante por informações a respeito de onde se está investindo
Respeitar o seu medo é um ponto importante pois a medida que vamos aprendendo, vamos ganhando confiança e temos mais condições de fazermos escolhas corretas
Não respeitar o seu medo implica em um risco de perda de capital, tomada de decisão errada e consequentemente desincentivo de investir nesse mercado
"Um nadador iniciante não começa o aprendizado em uma prova de 50 metro de nado borboleta"
A ausência de uma reserva de oportunidade
Todos devem ter uma reserva de oportunidade aplicada em renda fixa com taxa de administração zero e liquidez imediata antes de entrarem no mercado de renda variável
Jovens que ainda moram com seus pais e não são a principal fonte de sustento de suas casas podem quebrar essa regra e usar o tempo a seu favor
Medo de perder tudo
Não existe essa possibilidade no mercado financeiro quando você segue uma estratégia
A diversificação dos seus investimentos é a base da estratégia
No geral, se você comprou 10 ações diferentes, e delas 1 deve um desempenho negativo, geralmente as outras 9 devem cobrir o prejuízo da primeira e ainda render lucros
O que pode levar um investidor a perder tudo?
Ganância
Colocar todos os ovos em uma única cesta
Falta de estratégia
ETFs
Investir em ETF (Exchange Trade Funds) é um estratégia rentável e de baixo risco
O investimento é feito em cima de índices como o Ibovespa
Bolsa de valores crescer mais que PIB é sinal de bolha
É natural que a bolsa suba acima do PIB, pois
PIB é um indicador que concentra todas empresas de uma região, incluindo as informais
A bolsa tem diversos filtros antes de permitir que uma empresa seja inserida no mercado
Empresas mais maduras
Gestão profissional
Auditoria
Governança coorporativa
Quando PIB está maior que a bolsa pode ser um cenário de oportunidade de novos investimento
Acompanhar renda variável é complexo
Conduzir um negócio próprio e investir em imóveis e mais complexo que investir em renda variável complexas, como
Seguindo alguns passos, o processo de aprendizado será natural:
Abrir uma conta em uma corretora
Investir em um plano de previdência com perfil moderado/ agressivo
Investir em fundos imobiliários/ multimercados
Investir em fundos de ações/ cambiais/ ouro
Degustar o home broker
Realizar operações mais arrojadas em renda variável (derivativos, criptomoedas e outros)
Renda variável possui muitos impostos
Impostos são pagos apenas sobre o lucro obtido
A tributação sobre comércio de imóveis, compra de ouro físico e abertura de negócios é mais complexa que a renda variável
A tributação é uma das variáveis que deve ser avaliada ao escolher um investimento mas mais importante que isso é a sua rentabilidade final
Ex: Não se deve optar entre uma LCI/LCA em relação à um CDB só por que os primeiros não possuem imposto de renda
A política instável faz a bolsa ser arriscada
Cenários mais instáveis permitem maior barganha em renda variável
Em países desenvolvidos os ganhos maiores oscilam entre 3- 4% a.a com uma carteira diversificada
No Brasil é possível encontrar diversas oportunidades que são refutados por investidores que tem medo de entrar nesse mercado
Por conhecermos nossa cultura e a dinâmica da nossa economia, temos condições de ver oportunidades que são descartadas por estrangeiros
Comprar ações de uma empresa exportadora e de importadora é um exemplo de diversificação de carteira para proteção do investidor contra oscilações do mercado
Como montar uma carteira inteligente em renda variável
A API (Análise de perfil de investidor) pode facilitar o processo de decisão pois contém algoritmos que identificam os investimento mais indicados para cada perfil
Recomendações da sua corretora
Técnicas como "Fronteira eficiente" (Harry Markowitz)
Modelo matemático que diversifica a carteira de acordo com o perfil, minimizando o risco e ampliando a rentabilidade
PESQUISAR
Eu corro risco investindo em renda variável?
Risco se administra, mas não se evita
O risco é necessário para ter uma maior rentabilidade
Isso está relacionado com se antecipar às decisões dos demais investidores
A medida que um investimento começa a apresentar maior atratividade pelos seus rendimentos, ele vai se tornando mais caro
Chega um momento que seu preço torna-se "caro" em virtude do seu "valor"
5 - Investimentos: Primeiros passos e armadilhas a evitar
Abertura de conta em corretora de valores e banco de investimento
Banco de investimento
Oferece os melhores produtos de renda fixa
Corretora de investimento
Oferece os mesmos produtos do banco de investimentos só que cobram uma taxa de administração maior, tornando o mesmo título menos interessante
Como a abertura dessas contas é gratuita, recomenda-se criar conta em mais de uma e aproveitar os produtos de cada uma delas
Home broker
Essencial que se tenha um bom home broker
Geralmente corretoras que cobram menos pelos seus serviços dispõe de serviços menos completos
Para investidores avançados, isso não é um problema
No entanto para investidores iniciantes, é uma boa estratégica contratar uma boa corretora
Além de terem um home broker mais completo elas fornecem serviços de suporte e atendimento
Investidoras especializadas
Para cada modalidade de ativo existem corretoras com maior especialização naquela modalidade
A B3 fornece a lista completa de sobre as corretoras do país
Nessa lista constam informações como suas certificações e produtos oferecidos
www.b3.com.br
A B3 Educacional também oferece conteúdos educacionais gratuitos e isentos de opinião para o aprofundamento sobre o negócio
Invista de acordo com os seus planos
Não existe ideia de produto melhor ou pior (exceto dentro de uma mesma categoria de ativos
Tudo depende dos objetivos que você quer alcançar com a rentabilidade do seu dinheiro
Basicamente os pilares que norteiam a tomada de decisão, são:
Liquidez (ou prazo)
Rentabilidade procurada
Risco (disposto a se correr)
Antes de fazer um investimento tenha um plano, uma meta, um objetivo para aquele dinheiro
A internet dispõe de muitos materiais avaliando produtos de acordo com objetivos
Se atentar aos publieditoriais
Técnica de marketing onde um produto é ofertado através de conteúdos informacionais pela internet
Pirâmides e não Pirâmides
Marketing multinível
Esquema comercial
Cada pessoa que entra no esquema é convidado a criar uma estrutura de vendas abaixo dela
Existem empresas que prosperaram nesse esquema pois focaram no produto
Herbalife
Quando a estratégia foca na estrutura e não no produto, o esquema funciona para poucos
Telexfree
Ele pode funcionar para produtos, mas não para investimentos
Para dar certo, as pessoas que entram no negócios devem estar preparadas para vender produtos
Essas vendas precisam ocorrer fora do seu ciclo pessoal
Reclame aqui, CVM e Banco Central podem ser consultados para avaliar se uma proposta de investimento de uma nova empresa enquadra-se em pirâmide ou não
Dicas e orientações
DayTrade com carteiras recomendadas por corretoras
Carteiras de corretoras utilizam critérios fundamentalistas de análise
Histórico da empresa
Gestão
Concorrência
Trading é feito com base em análise técnica/ gráfica a fim de se identificar tendências
Não recomendável misturar as recomendações
Poupança para filhos
Regra dos 80
Por se tratar de um plano a longo prazo, a renda variável, mesmo com o risco, mostra-se um melhor negócio
Processo de formação da inflação
Efeito em cadeia
Aumento da demanda por um produto
Requer aumento da produção
Crescimento da taxa de emprego
Aumento do consumo
Impacta na vazão do produto
A vazão/ produção chega à um limite
Gera escassez
1 more item...
Produto mais concorrido
Tipos de títulos de renda fixa
Pré fixados
Títulos onde se sabe no ato da contratação do % de rendimento obtido no seu investimento
Exemplo: Rentabilidade de 8% a.a
Pós fixados
Títulos que são fixados em um indicador financeiro
Selic
IPCA
CDI
TR
Não se sabe qual será o valor final dos rendimentos
O rendimento depende do % do indicador ao final do contrato
Títulos pré fixados se tornam interessantes quando:
Indicadores pós fixados perdem rentabilidade, ou seja, diminuem seu %
Com a queda do indicador pós fixado, um pré fixado com % acima do indicador se torna mais atrativo para investidores, valorizando o contrato que você já possui
Esse é um caso onde você pode ganhar mais vendendo o seu contrato antes da data de vencimento, pois na data de vencimento, o dono do contrato receberá exatamente o % contratado
No entanto o inverso também é valido
Se os indicadores sobem, passando a rentabilidade de um o título pré fixado, o título perde valor de mercado dificuldade a sua venda antes da data de vencimento do contrato
Ainda sim mantê-lo até o vencimento te garantirá o % estipulado na contratação
Inflação
baixa
com Juros
baixos
X Inflação
alta
com Juros
altos
Rentabilidade da renda fixa é melhor em um cenário onde ambos estão baixos
No cenário em que ambos estão alto, o pagamento do imposto de renda sobre o rendimento total diminui o rendimento real
(Rendimento - Inflação) - Imposto
Alertas finais
Investimentos em debêntures
Possuem um risco maior do que CDBs e Títulos públicos
Uma opção é investir em fundos de debêntures pois o risco será diluído
Fundos imobiliários como opção conservadora
Dependendo do seu perfil de investimento, os FIIs são opções de renda variável que tem maior estabilidade
Apesar da variação diária das cotas, seus rendimentos são geralmente fixos
Lembre-se que os FIIs não são obrigados a distribuir seus rendimentos, por isso deve-se avaliar o seu histórico antes de investir
COE (Certificado de operações estruturadas)
Produto onde pode-se investir em qualquer ativo
Ações, moedas, etc
Não se corre o risco de perder o valor do ativo
Produto é encarecido pois dentro dele estão diversos produtos e quem os negocia recebe taxas e corretagens em todos eles
Consiste em uma estratégia de investimento montada por um banco
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6 - Como deixar problemas financeiros para trás
Surgimento de problema financeiro
São provocados por quem?
Desequilíbrio em nossas vidas
Não são causados por imprevistos
São causados por más escolhas
Hábitos e comportamentos ruins de consumo
Para se resolver um problema financeiro o primeiro passo é refletir a respeito do seus hábitos
Surgem quando uma situação favorável que você esperava não ocorre, e você não estava preparado para uma situação adversa
Compromissos de curto e longo prazo que cabiam dentro do seu orçamento são afetados por uma situação de doenças, desemprego, divórcio, entre outras
Resolução do problema financeiro
Estratégia para se desfazer das dívidas
Rever estilo de vida
Avaliar moradia
Melhorar a opção de localização em virtude dos seus compromissos (afetando os custos de locomoção)
Melhorar gastos com aluguel
Fazer um caixa extra
Vender itens que não são mais utilizados ou tem pouca utilização
Eletrodomésticos
Brinquedos
Instrumentos musicais
Entre outros
Fazer lista de redução drástica dos gastos
Sacrifícios que devem ser apoiados por toda a família
Elencar no papel todos os gastos mensais e analisar o que pode ser reduzido
Conta de energia
Consumo mensal
Plano de telefone
Venda de veículo
Ter uma renda extra durante o período de sacrifícios
Horas extras
Consultorias
Trabalhos de freelancer
Motorista de aplicativos
Venda de bolos, salgados
Único caminho para eliminar as dívidas é pagamento as dívidas
Elas não somem em 5 anos
Após 5 anos os credores perdem o direito de cobrá-las
Aguardar o médio prazo para obtenção de desconto
O desconto será em cima de juros e ainda sim será superior ao valor real da dívida, portanto, olhando para o longo prazo o melhor a se fazer é pagar antecipadamente
Renegociar as dívidas
Apresentar a sua estratégia para o seu credor aumenta as suas chances de negociação
Credores são receptivos à pessoas que demonstram atitudes para liquidação das dívidas
Negociar sem ter um compromisso seu para apresentar diminui consideravelmente as chances de negociação
Pois não há diferenças entre quando você fez o negócio com o credor, do momento em que você está se dispondo a pagar novamente
Mutirão do crédito é uma boa oportunidade de renegociar as dívidas
Tendo uma estratégia de pagamento para se apresentar, fica mais fácil obter melhores descontos
O 13º salário deve ser utilizado na estratégia de pagamento a fim de convencer o credor da sua disposição para quitar as dívidas
Dívidas planejadas
Não são um problema
É necessário que você tenha uma reserva de oportunidade
Você precisa ter um bom controle de orçamento doméstico
As dívidas não podem impedir seus demais objetivos
Aposentadoria
Liberdade financeira
Viagens, cursos
Com a queda constante da SELIC o custo efetivo dos empréstimos e financiamento estão acima dos aplicados no mercado
Isso gera uma oportunidade de diminuição da dívida, através de:
Renegociação com o banco contratado
Financiamento subsidiados possuem maiores restrições para essa prática
Créditos consignados e financiamentos imobiliários tem maior flexibilidade pois a portabilidade do débito para outra instituição é um direito do consumidor
Portabilidade do débito para outra instituição financeira
7 - Como quebrar o ciclo de dívidas
Visto também como:
Ciclo das dificuldades
Ciclo da não concretização de planos
Ausência de dívidas não necessariamente representa vida financeira boa
Falta de preparo para lidar com imprevistos
Equilíbrio financeiro
Manter as contas em dia
Poupar em um ritmo que te permita alcançar objetivos
Te preparar para imprevistos
Te permitir usufruir de oportunidades
De negócios
De estudos
De viagens
Atitudes
Sacrifícios temporários
Sacrifícios não podem ser de médio ou longo prazo
Senão viram hábitos
Tiram a sua qualidade de vida
Afetam a sua saúde
Impedem sem plano de alcançar a liberdade financeira
Alternativas de curto prazo com objetivo traçado
Cortar TV a cabo
Vender carro
Substituir academia por atividades livres em casa
Trabalhar algumas horas a mais por dia
Bom uso de dinheiro bonificado
Exemplos de dinheiro bonificado
Horas extras
Venda de algum bem
13º salário
Finalidades do dinheiro
Passo 1: Liquidação de dívidas não planejadas
Passo 2: Adiantamento a vista de impostos do ano seguinte
Passo 3: Lazer ou compra planejada
Seguindo essa estratégia ao final de um ano, o ano seguinte será mais leve em contas e se livrando do item 1, na próxima bonificação o dinheiro será destinado apenas aos itens 2 e 3, sobrando mais para o lazer
Utilizar a reserva de oportunidade
Solução de dívidas é uma das justificativas para se utilizar essa reserva
A sua utilização deve ser bem planejada, principalmente para o período de reposição dessa reserva
Deve-se criar um plano de reposição da reserva
Período de custo base para a formação da reserva
Servidores públicos: 2 meses
Base média: 3 meses
Pessoas com instabilidade empregatícia: 6 meses
Pessoas com ganhos variáveis: 12 meses
Contração de nova dívida (investimento)
Investir em matéria prima, equipamentos, cursos e negócios que tem potencial de rendimento pode ser uma estratégia utilizada para solucionar uma dívida
Levantar o investimento necessário
Calcular juros e período para a quitação
Desenho de previsão de receita
A viabilidade é positiva se as receitas desse investimento pagarem o seu custo inicial no prazo do empréstimo
8 - Planejamento eficaz no ano novo
Oosuji
Consume japonês
Realizado próximo a virada de ano
Visa limpar e purificar, através do desapego de coisas que já não tem valor ou utilidade, a casa, o trabalho e os tempos
Nos da oportunidade de receber novas coisas no ano seguinte
Orçamento base zero
É uma ferramenta para planejamento financeiro
Essa ferramenta propõe que você esqueça o seu estilo de vida
Você definirá um novo estilo de vida com base nos seus rendimentos
Permite que você se livre de vícios de consumo
"Como deveria ser a minha vida com base no que eu ganho"
Novos orçamentos geralmente são ajustes e cortes no orçamento atual
Inversão da ordem das escolhas
Passo 1: Investimentos para realização de planos e sonhos
Liberdade financeira
Médio/ longo prazo
Viagem internacional
Educação
Aquisição de bens
Passo 2: Investimento que te promovem qualidade de vida
Atividades mensais que te fazem felizes
Cinemas, teatros, shows
Passeios, viagens
Serviços por assinatura
Passo 3: Padrão de vida
Em um orçamento convencional, este seria o item de maior prioridade
É onde estão identificadas as contas que pagamos todos os meses
Tudo é opção
Opção de transporte
Opção de alimentação
Opção de moradia
Hábitos de consumo
É com a otimização dessa categoria que conseguimos realizar projetos
Projetos em execução dão energia para novos projetos
Nos fazem acreditar que precisamos de tudo o que consumimos para sermos felizes
Para profissionais liberais
Estudar o comportamento da sua renda
Quais são os meses de melhor rendimento
Quais são os meses de pior rendimento
Quais são os meses de rendimento médio
Definição do custo fixo mensal
Deve estar abaixo do seu menor rendimento
Outros custos que não encaixem dentro do custo mínimo, devem ser pagos à vista
Formação de reserva
Quanto maior a oscilação de renda, maior deve ser a reserva
Para formá-la deve-se identificar o valor de poupança, com base nos melhores rendimentos
A reserva pode ser utilizada para custear os meses sem rendimento
9 - Estratégia de investimento para o ano novo
Migre gradativamente para a renda variável
Passo 1: Reavaliar o seu plano de previdência
O mais comum são planos conservadores
Migrar para planos mais moderados
Tem maior oscilação, mas tem mais rentabilidade no longo prazo
Perfis que compram esses planos não te costume de acompanhar diariamente a flutuação de preço de ações, por isso, uma previdência mais agressiva é o primeiro passo para a renda variável
Passo 2: Investir em FIIs
São ativos de renda variável pois a oscilação das cotas é diária
No entanto gera rendimentos mensais livres estáveis, isentos de imposto de renda
Passo 3: Investir em Fundos Multi mercados
Assim como os planos de previdência mais moderados, investe parte do dinheiro em ativos de renda variável
Bons fundos:
Quando a bolsa sobe, eles rende acima do CDI
Quando a bolsa desce, eles caem menos que o Ibovespa
Passo 4: Investir em Fundos de ações
Todo fundo de ações investe no mínimo 67% do seu patrimônio em ações
A rentabilidade obtida de um fundo se dá pela estratégia do gestor
Cada fundo tem seu objetivo
Você deve avaliar a performance histórica do fundo focando em seu objetivo
Exemplo: Bater o Ibovespa
Qual a sua oscilação nas altas e baixas do Ibovespa
Passo 5: Investir em ações
B3 disponibiliza materiais gratuitos a respeito do assunto
Deve-se iniciar de forma conservadora e aumentar conforme adquire mais conhecimento
No início é indicado seguir orientação dos consultores das corretoras
Chegar no ponto onde se saiba analisar quais papéis comprar, quando comprar e quando vender
Último passo: Outros ativos
Criptomoedas
Forex
Compra e venda de opções
Última escala de investimento
Mercados mais complexos
Não indicados para iniciantes
Processo de formação de investidor
Abrir uma conta em corretora
Fazer o API - Análise de perfil de investidor
Considerar a sugestão de carteira da corretora para as primeiras aplicações
Estudar para conhecer o mercado
Conversar com assessor de investimentos
Repetir todos os passos
Conforme esse ciclo é executado, o seu perfil de investidor vai mudando de conservador para mais agressivo, pois o conhecimento conquistado te dará mais confiança e condições para fazer boas escolhas
No longo prazo isso irá se transformar em bons resultados
10 - Como se preparar para imprevistos
Quebrar o ciclo de parcelamentos usando o 13º
O uso do 13º para quitação ou antecipação de dívidas é uma forma de deixar o orçamento do ano seguinte mais leve
O dinheiro que seria alocado com prestações pode ser utilizado
Investimentos
Realizações de médio e longo prazo
Lazer e atividades que agreguem valor e qualidade de vida
Imprevistos em cenários de orçamento engessado podem conduzir você à dívidas
Não abuse de compras a prazo
Planejar as Festividades anuais
Aniversários
Familiares e amigos
Datas comemorativas
Pais, mães, crianças
Férias
Com orçamento definido e o planejamento feito é possível se organizar para fazer as compras a vista
Caso necessite, o seu crédito não estará comprometido
Contas com reserva de oportunidade para compras a vista
No cenário atual a rentabilidade da renda fixa é menor que o juros do cartão
Compras a vista ainda viabilizam descontos
O valor das parcelas que foram dispensadas devem se voltar para a recomposição da reserva
Tenha um plano B
Ao se utilizar a reserva de oportunidade
Fazer um novo plano para a sua composição
Refinanciar ou vender seu carro é uma alternativa
Dar mais atenção ao orçamento e a situação empregatícia
Família ciente da necessidade de ajustes no orçamento durante o período de recomposição
2020 um ano para novos negócios
Cenário financeiro vem ganhando um novo fôlego
Com taxas de juros menores, é possível por em prática planos de negócios que antes não eram viáveis
Com as ferramentas digitais podemos adequar ideias de negócios à cenários onde o investimento inicial será menor
A tendência do índice de emprego é crescente
Mais dinheiro circulando
Mais consumo