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保險實務１ (人身保險的意義&功能 (起源＆發展 (英國的友愛社組織：以社員及其配偶為重心，算是保險組織,…

- - - - 民主主義
        
        三重保障，且壽險日趨多元，以其為軸心商品，結合投資型保險（證券投資、資產管理）
      - 勞工福利
      - 人身保險
- - - - 重視生前給付
        
        重大疾病提前給付
        
        重大疾病提前給付醫生診斷證明診斷生命期間不超過６個月可提前給付之終身保險商品
        
        失能保險
      - ９０／７／９　投資型保險
      - 民９２年，分紅＆不分紅保單
      - ９３年起，傳統強制分紅保單停售
      - 團險：團體人壽保險、團體健康保險、團體傷害保險、團體年金保險→對投保之企業或公司有稅法優惠
  - - - 男女平等，婦女壽險市場的開放
      - 出國觀光普遍→旅平險
    - - 高齡化→長期的健康保險、看護保險、年金保險
      - 經濟結構：服務業〉工業〉農業
    - - 通貨膨脹→客戶拒保
      - 失業問題
      - 薪資階層增加
      - 所得提高
    - - 職災＆成人病
      - 生化藥物的發展→環境受汙染
- - - - 本質
        
        風險事故：損失發生之原因
        
        自然：地震、颱風、洪水
        
        人為：如戰爭、罷工、暴動、民眾騷擾
        
        損失：因意外所致非人所願或非計畫中之經濟價值之降低
        
        有形：可以衡量
        
        無形：不一定可評估，如：精神損失
        
        風險因素
        
        無形風險因素
        
        道德風險因素：因一個人不誠實、不正值、企圖、故意、積極致使風險事故的發生，如：為詐領報險金的蓄意謀殺
        
        心理風險因素：個人「不小心」、冷漠、缺乏注意力，而導致風險增加或使其擴大嚴重性，如：疏於管理已投保之財產保險標的物。
        
        有形風險因素（實質風險因素）：存在於「標的本體」內（如個人身體狀況）或「標的的所處環境」（如工作環境），足以引起或增加損失的機會。
      - 類別
        
        依損失之性質
        
        投機風險：可能導致損失，也可能獲利，如：投資股票
        
        純粹風險：只有損失，而無獲利之機會，如保險處理
        
        保險可保的風險
        
        財產上（財產保險、車險、產險）
        
        直接：汽車碰撞
        
        間接：工廠發生火災，無法營業導致收入中斷
        
        責任上（第三責任險）：對他人的財產或身體之損害
        
        身體
        
        財產
        
        人身上的風險（人身保險）
        
        生命
        
        健康
        
        保險不可保的風險
        
        依損失可否衡量
        
        客觀風險：可以觀察也可以衡量，通常不受人為故意之影響，為實際損失經驗與預期損失經驗的可能變量，如：汽車竊盜、火災保險
        
        主觀風險：因個人的心理狀況或精神狀況而產生的不確定性，但其可能經一段期間的觀察與統計予以衡量成「客觀風險」，如：不同族群之賭博文化、開車文化或喝酒文化
        
        依事故生之原因
        
        靜態風險：自然力的不規則變動而無法避免或抵抗，為隨機出現
        
        動態風險：社會的變動，如：新產品的出現、消費者嗜好之改變
        
        依風險發生的範圍與影響
        
        基本風險：範圍大、難以控制
        
        特定風險：範圍小，只影響個人，較易控制
      - 具備要件
        
        有損失的可能
        
        具將來性
        
        具不確定性
    - - 風險的衡量
        
        損失發生之頻率：一定期間內每個風險單位發生風險的平均次數
        
        損失發生的幅度：每一次發生風險平均損失金額
      - 風險管理方法的選擇
        
        事中：正在發生的當下
        
        抑制風險：對損失加以抑制，如：高血壓→控制飲食
        
        事後
        
        風險自留：自己承擔未移轉出去的風險
        
        事前
        
        預防：防止／減少，如戴安全帽或定期健檢
        
        移轉：損失間接轉嫁他人，如：買保險
        
        避免：不去做
      - 風險的確認
      - 決策的執行與評估
        
        對風險管理定期評估與檢討，以確保其最大功效
      - 流程由上到下，順序不可更換