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Conhecimentos Bancários - 4.1. Produtos e Serviços Financeiros: Captação…
Conhecimentos Bancários - 4.1. Produtos e Serviços Financeiros: Captação
Depósitos a Prazo
(CDB e RDB)
gera mais previsibilidade sobre o tempo que terá para dispor dos recursos depositados
retirados depois de transcorrido um determinado prazo
depositante com direito a receber uma remuneração
Depois de findo o prazo, o “Banco” devolve ao cliente os recursos depositados acrescido de juros
com ou sem emissão de certificado
CDB
Certificado de Depósito Bancário
há emissão de certificado
principal risco do CDB é a insolvência da instituição emissora
FGV minimiza risco com cobertura de ate 250 mil por CPF ou CNPJ
título de crédito escritural
podem ser transferidos mediante
endosso em preto
permitem resgate antecipados
Após o vencimento, o CDB
não pode ser prorrogado
, mas renovado mediante comum acordo
Endosso em preto
transferência do CDB
o endossante responde pela existência do crédito, mas não do pagamento
A responsabilidade de realizar o pagamento é do emissor
RDB
NÃO
há emissão de certificado
Recibo de Depósito Bancário
diferente do CDB
, é obrigatoriamente nominativo, intransferível e inegociável no mercado
Emissão de CDB e RDB
bancos múltiplos, bancos comerciais, bancos de investimento, bancos de desenvolvimento e caixas econômicas
Só emitem RDB
as sociedades de crédito, financiamento e investimento e as cooperativas de crédito, de seus associados
Prazos
CDB Prefixados ou Pós-Fixados a taxa do CDI
Não tem prazo mínimo
CDB com remuneração atrelado a TR
(taxa referencial)
ou TLP
(Taxa de Longo Prazo)
Mínimo de 1 mês
CDB com remuneração atrelado a Taxa Básica Financeira (TBF)
Mínimo de 2 meses
CDB Indexados a Inflação (IPCA + 4%, por exemplo)
Mínimo de 1 ano
Letras de Câmbio
o aceite e colocação da Letra de Câmbio é o
instrumento de captação característico das Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimentos (Financeiras)
título de crédito
o sacador (emitente) dá ao sacado (aceitante), ordem de pagar determinado valor ao tomador (beneficiário ou investidor) no prazo e no local fixado
realizadas exclusivamente para o
financiamento da compra de bens efetuadas por usuário ou consumidor final
(crédito direto ao consumidor – CDC) e de
capital de giro das empresas
ordem de pagamento emitida pelo sacador (cliente)
Para o investidor/tomador (credor) o principal risco do Letra de Câmbio é a insolvência da Financeira
presença de FGC
Cadernetas de Poupança
modalidade de aplicação mais popular
possibilidade de aplicação de qualquer valor (não há montante mínimo)
liquidez imediata, são de
livre movimentação
isenção do IR para PF e PJ sem fins lucrativos
conta com garantia do FGC
se respeitar a data de aniversário (pelo menos 1 mês) dos depósitos, irá receber uma remuneração
uma conta pode possuir várias datas de aniversário, cada depósito tem um "mesversário"
dias 29, 30 e 31, a data de aniversário é o dia 1
Remuneração
até 03 de maio de 2012
remuneração mensal de 0,5% + T.R
a partir de 04 de maio de 2012
Se Selic superior a 8,5%:
0,5% + T.R
Se Selic menor ou igual a 8,5%:
70% Selic + T.R
para PJ e PF sem fins lucrativos, o rendimento é mensal, para os demais, é trimestral
os saques em conta de poupança serão debitados, inicialmente, do saldo dos depósitos efetuados a partir de 4 de maio de 2012
IR com alíquota de 22,5% para os que não são isentos
Direcionamento dos Recursos
recursos captados em depósitos de poupança pelas entidades integrantes do SBPE
no mínimo,
65% em operações de financiamento imobiliário
Instituições
bancos múltiplos com carteira de crédito imobiliário, caixas econômicas, sociedades de crédito imobiliário (SCI) e associações de poupança e empréstimo (APE)
compõem o SBPE
Depósitos à Vista
fica à disposição do depositante para ser sacado a qualquer momento
livre movimentação
o cheque era bastante utilizado para depósito à vista
captação a custo zero,
não oferece remuneração
vedado o oferecimento ou distribuição de bonificações, prêmios, inclusive o pagamento de juros
possibilita o
multiplicador de crédito
contas de depósito a vista (popularmente, conta corrente)
incidem depósito compulsório
é livre movimentação, mas podem
postergar
os saques em espécie de
valor superior a R$ 5.000,00
Transferências
transferências eletrônicas de fundos.
TEV
entre contas do mesmo banco
transferência eletrônica de valores
não utiliza o sistema de pagamento brasileiro, já que não sai da instituição
Quando a transferência envolve contas de diferentes bancos, há a necessidade de se utilizar o sistema de pagamentos brasileiro
DOC
Documento de Ordem de Crédito
24 horas para ser compensado
por isso tem sido desencorajada pelo BACEN
envolve o risco de o banco emissor do DOC não possuir recursos no fim do dia para honrar o compromisso
SBP interliga os bancos, gerando segurança na transferência entre bancos distintos
três formas de transferência entre diferentes bancos: DOC, TED e TEC
TED
Transferência Eletrônica Disponível
forma mais segura e moderna
sistema de liquidação é em tempo real (LBTR)
pode demorar até 1 hora e meia
se passar de 1 hora e meia, o Bacen notifica o banco emissor e devolve o recurso para a conta do cliente emitente.
nenhum banco é obrigado a oferecer o serviço de TED
o banco emissor só pode emitir a TED para o destinatário se já possuir fundos disponíveis
TEC
Transferência Eletrônica de Créditos
criada e aperfeiçoada para ser a forma como os bancos transferem entre si compromisso agendados
ex: pagamento de folha de salário dos empregados de uma empresa
possibilita que funcionários façam portabilidade para outros bancos sem que seja oneroso para ele ou para a empresa