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마법의 연금 굴리기 <김성일> (절세계좌를 이용해 투자해야 하고 투자 방법으로 자산배분을 해야한다 (금융 공부의…
마법의 연금 굴리기
<김성일>
절세계좌를 이용해 투자해야 하고
투자 방법으로 자산배분을 해야한다
금융 공부의 필요성
우리나라의 현실
금융맹이다.
연금저축보험 수익률이 적금이자보다 낮은 이유
2012~2016년 퇴직연금 5년 평균 수익률 3.2%
(미국 5.6%, 영국 7.1%, 호주 8.4%)
우리나라 = 원리금 보장형 상품을 선호하는 이유
그보다 더
낮은 금융 이해력
자산관리에 무관심
손실회피 성향
선진국 = 40% 비중 이상을 주식에 투자이며 해외 투자 비율이 높다
글을 모르는 것은 사는데에 다소 불편하지만
금융을 모르는 것은 생존 자체가 어렵기 때문에
금융맹이 문맹보다 더 무섭다
<앨런 그린스펀>
성인 금융 이해력 점수 62.2
(18년 전 국민 금융 이해력 조사-한국은행, 금융감독원 주관)
OECD 평균 64.9('15년) 보다 낮음
노인 빈곤율이 높다
49.6% OECD 회원국 중 1위
OECD 평균 11.4%
미래에 대한 가치를 낮게 보는 편향
사람의 뇌는 미래의 나를 생각할 때 반응하는 부위와
잘 모르는 사람을 생각할 때 반응하는 부위가 같다
미래를 위해 준비하지 않는 것도 이러한 의도적 눈감기
우리의 뇌는 60일 이후에 이루어지는 보상에 거의 반응하지 않는다.
<리처드 탈러 교수> 사과 실험
1년후 사과를 하나 받을 것인지?
1년이 지난 바로 다음 날 사과 2개를 받을 것인지?
오늘 사과를 하나 받을 것인지?
내일 사과 2개를 받을 것인지?
노후에 필요한 자금은 평균 월 230만원
65세부터 30년 산다고 가정하면?
230
12
30=82,800만원
물가상승률 2% 감안
20년뒤 이 돈이 필요하다면
123,03만원 ≒ 10억이 필요하다
YOLO가 아닌 YOLA 하자
(NH 투자증권의 100세 시대 재무적 준비방법)
Young need pension
젊어서 연금가임
연금 = 행동장치
강제적 저축개념
WHY?
제테크의 시작
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연금저축이나 IRP 계좌에 ETF를 활용하는 투자
왜 ETF냐
지수를 추종하는 ETF가 펀드매니저가 운용하는 액티브 펀드의 수익률 보다 좋다
수수료 저렴하다
설사 상장폐지가 되어도 최종 기준으로 잔액을 돌려줌
Ongoing wealth management
지속적인 자산관리
복리의 함정을 피하기 위함
복리의 함정
"+" 수익률이 지속적일때 복리의 마법이지
"-" 수익률일때의 복리는 폭리가 된다
투자상품들은 변동폭을 가지고 있기 때문에
주기적 리밸런싱을 통한 자산운용이 중요하다
예금은?
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Long-term investment
장기투자
Asset allocation
균형 잡힌 자산배분
투자는 항상 위험성에 대비해야 한다
기대수익률이 높을수록
더욱더 손실 가능성을 검토해야 한다
세상에는 공짜가 없다
투자
장기적 우상향하는 포트폴리오
= 자산배분을 통한포트폴리오의 변동성을 낮춤
장기적으로 주식(지수)에 투자
1900~2010년 국가별 주식,채권,단기채의
실질연수익 조사 결과
조사 대상 국가 전체에서 주식의 실질연수익률이 가장 높았다 (2~7%)
주식의 변동성을 감안 - 상관관계를 갖고 있는 채권에 투자
리벨런싱
1달에 1번 정도
<벤저민 그레이엄> 「현명한 투자자」
투자에 성공하려면 건전한 사고방식과 감정 조절 능력을 가져야 한다.
시장의 움직임이 비효율적일수록 기회는 더욱 커진다.
투자자를 곤경에 빠뜨리는 가장 무서운 적은 자기 자신이다. 이성을 잃고 시장에 휩쓸리기 쉽기 때문이다.
투기에 빠진 대중은 구제불능이다. 이들은 유행을 타는 테마주라면 가격을 불문하고 무작정 매수하려고 덤벼든다
일반투자자는 야심을 억제하고 안전하게 방어 투자하면 자질이 부족하더라도 투자에 성공할 수 있다. 만족스러운 투자실적을 얻기는 생각만큼 어렵지 않으나, 우수한 실적을 얻기는 생각보다 어렵다
연금제도
핵심
소득공제
운용수익에 대해 세금을 즉시내지 않고 (15.4%)
과세이연
정부는 왜?
근로자 스스로 노후 대비를 할 수 있도록
유인하기 위함
연금을 수령할 때 훨씬 낮은 세율로 내는 것 (3.3~5.5%)
저율과세
노후 보장을 위한 3층 보장제도
국민연금(법정제도)
소득대체율
(=연금 급여율)
국민연금 가입자의 생애 전 기간 평균 소득 대비
국민연금 수령액의 비중
점차 낮아지고 있음
(2028년까지 단계적 40% 하락)
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퇴직연금(준 법정제도)
개인연금(임의제도)
퇴직 준비 자금
= 55세 이후 연금 수령 목적
연금저축
자세한 정보
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납입한도 = 년1,800만원
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연금저축 펀드 형태
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IRP(Individual Retirement Pension)
개인형퇴직연금
납입한도 = 년1,800만원
1 more item...
가입자의 소득 수준과는 상관없이 최대 700만원까지 종합소득세 신고 때 세액공제를 받을 수 있다
중도헤지시 기타소득세 16.5% 적용됨
최소 납기기한 5년임
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저자추천
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중기(5년) 투자금
ISA(Individual Saving Account)
개인종합자산관리계좌
저금리, 저성장 시대에 개인의 자산을 종합적으로 관리하여 재산 형성을 지원하려는 취지로 도입한
절세 계좌
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일임형 ISA와 신탁형 ISA가 있음
저자 추천
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유동성이 필요한 자금은
현금성 자산으로 가지고 있어야 한다
그 외 자금은
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전세금, 갑작스런 병원비 등등
연금 조회 및 찾아쓰기
연금 종합 및 예시연금액 조회
통합연금포털
[여기]
국민연금은 65세부터 나옴
퇴직연금과 연금저축은 55세부터 수령가능
소득 공백기의 은퇴 크레바스를
퇴직연금과 연금저축으로 커버 가능
절세 연금 인출
1.과세 제외 금액
2.이연퇴직소득 연금계좌에 납입된 퇴직소득
소득공제 받은 금액+운용소득
소득공제 및 운용수익을 제외한 금액
금융소득 종합과세 피하기
매년 퇴직연금과 연금저축에서 수령하는 연금이 1,200만원을 넘으면 이를 다른 소득과 합산하여 종합소득세를 납부해야한다
초과 금액이 아닌 해닥 소득 전부를 종합소득에 합산해야한다
1.먼저 퇴직연금과 연금저축 수령 기간이 겹치지 않도록 조정
2.매년 수령하는 연금이 1,200만원 미만이 될 때까지 연금 수령 기간을 연장
연금을 수령할 때는 10년 이상 연금 수령 한도 이내의 금액으로 받아야 감면된 퇴직소득제 또는 저율의 연금소득세가 부과된다