Please enable JavaScript.

Coggle requires JavaScript to display documents.

Kreditt (Emne 3: Aktuelle sikkerheter og pantsettelse (Kausjoner (Selve…

- - - - Spesialitetsprinsippet:
        
        Hva (individualisering av panteobjektet)
        
        Hvor mye (angivelse av et bestemt beløp eller høyeste beløp for etablering av rettsvern)
      - Rettsvern er nødvendig for å beskytte panteretten mot andre konkurrerende krav i panteobjektet.
        
        Uten rettsvern kan en panthaver risikere å miste sin panterett og/eller prioritet overfor både den som overtar som eier, ny panthaver eller andre kreditorer
    - - Pant er en særrett til å søke dekning for et krav (pantekravet) i ett eller flere bestemte formuesgoder (pantet)
      - Formålet med panteretten er å sikre oppfyllelse av et økonomisk krav
    - - Lovlig etablert panterett med rettsvern berøres ikke av en konkurs eller gjeldsforhandling.
      - Kan i enkelte tilfeller omstøtes/annulleres
        
        Hensynet til disse reglene er å beskytte mot "svikaktige" sikkerhetsstillelser før konkurs
        
        Objektiv og subjektiv omstøtelse
  - - - Legalpant sniker i rekkefølgen og tar beste prioritet!
    - - Håndpant og underpant - ved underpant beholder pantsetter rådigheten over panteobjektet. Ved håndpant må eieren gi fra seg rådigheten over pantet (omtales ofte som deponering)
      - Rettsvern etableres i de fleste tilfeller ved at panteretten blir tinglyst eller registrert i et realregister. Fk.eks grunnboka eller løsøreregisteret
        
        Fast eiendom og borettslag = grunnboka
        
        Aksjeleiligheter = Melding til aksjeselskap + overlevering av eventuelt innskuddsbevis
        
        Motorvogn (salgspant) = Løsøreregisteret + skriftlig avtale senest ved overlevering (samtidighet)
        
        Salgspant i løsøre generelt = Skriftlig avtale senest ved overlevering
        
        Registrerte aksjer = VPS
        
        Uregistrerte aksjer = Melding til aksjeselskapet
        
        Enkle pengekrav = Melding til skyldner
        
        Bankkonto (samme bank har pant) = Skriftlig avtale, midler på særskilt konto, angivelse av kontonummer
      - En rettighet får rettsvern den dagen dokumentet tinglyses
    - - Prioritet et annet ord for dekningsrekkefølge - prioriteten får kun betydning hvor det aktuelle formuesgode ikke har en verdi som gir dekning til alle rettighetshaverne
      - Hovedregel er at den som først etablerer pant får best prioritet. Unntak:
        
        Regler om rettsvern tilsier noe annet
        
        Det er inngått avtale som gir annen rekkefølge
      - Prioritetsregler - unntak fra hovedreglene
        
        Prioritetsvikelse
        
        Gi fra seg prioriteten man har rettighet på
        
        Prioritetsforbehold
        
        Avtales dårligere plass i prioritetsrekken
  - - - Trenger samtykke for fravikelse siden det svekker sikkerheten. Hvis ikke denne gis, så er det neppe aktuelt å bruke eiendommen som sikkerhet.
  - - - Panthavergarantiordningen omfatter bebygd fast eiendom som er selveide og omfatter både bolig og næringseiendom
        
        Selveier i blokk, terrassehus eller bygning med mer enn to boenheter omfattes ikke
        
        Bygg under oppføring omfattes heller ikke, med mindre det er snakk om tilbygg
      - Krav om at panterett er tinglyst innen 6 måneder etter signering av egenerklæringsskjemaet
      - Dekker skader som ved alminnelig bygningsforsikring, dvs. brann, naturskader, vannskader, innbrudd og hærverk
    - - Kun behov for å be om utstedelse av forsikringsattest overfor de forsikringsselskaper som ikke har tiltrådt felleserkløringen. Bør innhente hvis selskapet ikke er medlem og engasjementet overstiger 50 millioner
  - - - Oppnår rettsvern ved at skyldneren får melding - notifiseres om pantsettelsen - ikke nødvendig å konkretiseres de midlene det tas pant i
      - Særregler for bankinnskudd i egen bank
        
        Banken blir i dette tilfellet både panthaver og skyldner for pengekravet (innskuddet). Normalt blir beløpet sperret.
        
        Formkrav for avtalen:
        
        Må inngås skriftlig
        
        Kan bare omfatte innskudd som står på særskilt konto og som er opprettet i forbindelse med avtalen
        
        Hvordan sikre rettsvern?
        For å oppnå rettsvern må avtalen i tillegg til å være skriftlig angi hvilket innskudd panteretten omfatter ved å angi kontonummer eller kontonumre. Ikke krav om beløp.
  - - - Pant i uregistrerte aksjer
        
        Må få utskrift fra vedtekter for å se om det ligger hinder for pantsettelse
        
        Rettsvern oppnås ved melding til selskapet (panthaver bærer risiko for at meldingen kommer frem)
        
        Når man mottar melding plikter aksjeselskapet å innføre melding om pant i aksjeeierboken
        
        Ikke krav om å føre opp beløp eller maksbeløp i panteavtalen (gjelder kun for registrerte aksjer)
      - Pant i registrerte aksjer
        
        Er juridisk sett tillatt, men gjøres ikke mye i praksis. Kreves spesialkompetanse fra juridisk og depotavdeling.
        
        Ikke formkrav for avtalen
        
        Rettsvern oppnås ved at pantsettelsen registreres i verdipapirregisteret - må også angi maksbeløp ifbm. pantet (spesialiseringsprinsipp)
  - - - Personlig kausjon
        
        Innebærer at kausjonisten påtar seg en personlig forpliktelse til å oppfylle kausjonsansvaret
        
        Ikke fortrinnsrett til bestemte formuesgoder - men kan søke dekning i hele formuen til kausjonisten dersom låntaker ikke betaler for seg
      - Realkausjon
        
        Innebærer at kausjonisten stiller sikkerhet i form av pant i et bestemt formuesobjekt, i stedet for hele sin formue. F.eks kausjon i egen eiendom eller bankinnskudd
        
        Ikke noe ansvar for kredittkundens forpliktelser utover verdien i panteobjektet
    - - Før kausjonsavtale inngås må banken informere kausjonisten slik at han/hun forstår hva det innebærer å kausjonere
        
        Den alminnelige risiko ved å kausjonere
        
        Kreditter som kausjonen skal omfatte
        
        Tidsrommet kausjonen skal gjelde
        
        Kausjonsansvarets størrelse eller det høyeste beløp
        
        Annen sikkerhet som stilles for kredittforholdet
        
        Opplysningene skal gis skriftlig før kausjonsavtale inngås (betyr at kausjon ikke kan stilles for et fremtidig mellomværende - ukjent størrelse)
      - Frarådningsplikt
        
        I visse situasjoner skal banken anbefale kausjonisten å avstå fra å kausjonere for et kredittforhold, enten på grunn av forhold knyttet kredittkunden eller forhold knyttet kausjonisten selv
    - - Finansavtalelovens regler om kausjonsavtaler er ufravikelige
      - Krav til kausjonsavtalen:
        
        Skriftlighet
        
        Inneholde opplysninger om kausjonsbeløpets størrelse eller høyeste beløp kausjonen skal sikre
      - Virkninger av mangler ved kausjonsavtalen
        
        Manglende skriftlighet i kausjonsavtalen = ugyldighet
        
        Manglende informasjon om kausjonsbeløpet = ugyldighet
        
        Vilkår er ikke inntatt i kausjonsavtalen = vilkårene gjelder ikke
        
        Brudd på varslingsfrsten underveis i kreditten = kausjonen reduseres
        
        Brudd på varslingsplikten om manglende sikkerhet eller tegning av gjeldsforsikring = ugyldighet
        
        Mangler knyttet til angreretten = utsatt angrefrist
        
        Mangler knyttet til frarådningsplikten = lemping av kausjonsansvaret
      - Kausjonister oppnår 14 dager angrerett i følgende tilfeller:
        
        Ved fjernsalg
        
        Utenfor fast salgssted
        Avalen må være utelukkende etablert på disse stedene. Om avtalen signeres i bank gjelder den ikke!
        
        Dersom kausjonist benytter sin angrerett, betyr det at banken står igjen med en svekket sikkerhet. Bankene vil gjerne unngå at lånet utbetales før angrerettperioden er utløpt.
      - Kausjonens forfallstidspunkt - når banken kan rette kravet mot kausjonisten
        
        Simpel kausjon
        
        Innebærer at kreditor først må få konstatert at kredittkunden ikke har midler til å gjøre opp for seg før man kan gjøre gjeldende kausjonen mot kausjonisten
        
        Selvskyldnerkausjon
        
        Innebærer at kreditor kan gjøre gjeldende kausjonen mot kausjonisten så fort det er konstatert betalingsmislighold, uavhengig om kredittkunden har midler eller ikke
    - - Varslings- og opplysningsplikt i kausjonsforhold er situasjoner hvor banken er gitt bestemmelser for å gi opplysninger til andre enn kunden.
      - Varslingsplikten pålegger banken på eget initiativ å varsle om forhold av betydning for kausjonsforholdet, mens opplysningsplikten oppstår hvis kausjonisten etterspør informasjon.
      - Varslingsplikten (sender skriftlig orientering til kausjonisten)
        
        Kausjonisten varslet uten ugrunnet opphold (normalt 1-3 dager) om: sikkerheter som ikke er blitt stilt eller falt bort, betalingsutsettelser over 3 måneder i kredittforholdet og ved dødsfall/åpning av gjeldsforhold eller konkurs/ og ved søknad om gjeldsordning
        
        Ved manglende gjeldsforsikring - eventuelt bortfall. Skal varsles i god tid før endringen trer i kraft.
        
        Ved mislighold fra kredittkundens side skal kausjonisten varsles senest innen 3 måneder (fra misligholdet startet). Det gjøres unntak for varslingsplikt ved forbigående mislighold (under 2 måneder), forutsatt at det ikke tidligerere har vært mislighold
      - Opplysningsplikten
        
        Banken har alltid opplysningsplikt når kausjonisten har bedt om følgende opplysninger:
        
        Beløpet kausjonen dekker (på tidspunktet for henvendelsen)
        
        Rentesats og gebyrer for kredittforholdet
        
        Resultatet av undersøker som banken har gjort om kredittkundens økonomiske evne (banken har ingen plikt til å foreta slike undersøkelser som følge av kausjonistens henvendelse)
- - - - Avdragsplikt for boliglån som overstiger 60% av boligverdi
      - Årlig innbetaling minimum 2,5% av innvilget lån, alternativt tilsvarende annuitetslån på 30 års nedbetaling
      - Det kan gis avdragsutsettelse ved forbigående forhold - f.eks midlertidig syk og redusert lønn
    - - Det er mulig å fravike ett eller flere av vilkårene om betjeningsevne, gjeldsgrad, belåningsgrad eller avdragsbetaling. Maks 10% av verdien på innvilget lån hvert kvartal! Spesialregel for Oslo - maks 8% eller inntil 10 mill
      - Kundene skal frarådes når det gjøres slike avvik
    - - Et refinansiert lån som holdes innenfor rammene av det gamle lånet kan aksepteres - selv om ikke alle vilkårene til boliglånsforskriften er opfylt
  - - - Følgende vurderinger gjøres:
        
        PD (probability of default) - misligholdssannsynlighet
        
        LGD (loss given default) - tap ved mislighold
        
        EAD (exposure at default) - bruttoverdi av den misligholdte kreditten
        
        EL (expected loss) - normalisert tap. Er PD, LGD og EAD multiplisert sammen
    - - Pilar 1 krav: 8% ansvarlig kapital. Godt sikrede boliglån(innenfor 80%) har 35% vekting mens dårlig sikrede lån vektes 75%
      - Høyere krav til kapitaldekning medfører høyere pris på lånet for å gi samme egenkapitalavkastning. I tillegg skal risiko i lånet prises inn.
      - Ren kjernekapital skal være minimum 4,5%, mens kjernekapital er 6%
  - - - Den rimeligste fundingkilden. Utfordringen er at større egenkapital stiller høyere krav til inntjening for at banken skal være et attraktivt investeringsobjekt
    - - Den største finansieringskilden for de fleste banker. Forbruksbanker oftest høyest innskuddsrente pga. høye marginer på utlånet.
    - - Låner fra andre aktører i markedet. NIBOR renter med ulik løpetid. NIBOR renten er renten på usikrede lån til andre banker (kredittrisiko har stor betydning)
      - I ekstreme tilfeller kan styringsrenten og NIBOR renten gå i ulike retninger. Stimulere til vekst samtidig som kredittrisiko øker (kredittrisiko øker mer enn styringsrenten blir satt ned)
  - - - Som oftest overordnet mål for soliditet, lønnsomhet og vekst
    - - Fokus på ulike risikomomenter ifm. utlån og hvordan disse håndteres
    - - Gir felles retningslinjer for utførelse av arbeidsoppgaver, vurderinger, bestemmelser, regler, fastsatte rutiner osv.