Please enable JavaScript.
Coggle requires JavaScript to display documents.
Älykkäiden sopimusten hyödyntäminen asuntolainaprosessissa (Keskeiset…
Älykkäiden sopimusten hyödyntäminen asuntolainaprosessissa
Keskeiset käsitteet
Lohkoketjuteknologia
Määritelmiä
Lohkoketjuteknologialla tarkoitetaan lyhyesti ilmaistuna menetelmää, jonka avulla toisilleen tuntemattomat tahot voivat yhteisesti ylläpitää ja muokata tietokantoja täysin hajautetusti ilman keskuskontrollia harjoittavaa välikättä. (ETLA)
Sopimuksen tunnusmerkit
Sopimusvapaus
, periaatteita: sopimuksen päättämisen vapaus, sopimuskumppanin valinnanvapaus, tyyppivapaus, sisältövapaus
2. Yhdenvertaisuus-periaate
, kuluttajansuoja, lojaliteettiperiaate
3. Vilpittömän mielen suojan -periaate
,
4. Heikomman suojan periaate
, pakottava lainsäädäntö, pakollinen tiedonantovelvollisuus, peruutusoikeus koti- ja postimyynnissä
5. Kohtuusperiaate
6. Lojaliteettiperiaate
7. Hyvän tavan vastaisuuden periaate
Sopimus
Kaksipuolinen oikeustoimi. Sopijapuolten yksimieliset tahdonilmaisut ovat sopimuksen perustana (Sopimusoikeuden perust. s.41).
Sopimuksen tekemistä säännellään oikeustoimilain 1 luvussa
Sähköinen sopiminen, mitkä lait sääntelee
Jos henkilöllisyys todennetaan sähköisesti, luotonantajan on käytettävä tunnistusmenetelmää, joka täyttää vahvasta
sähköisestä tunnistamisesta ja sähköisistä luottamuspalveluista annetun lain (617/2009)
8 §:ssä säädetyt vaatimukset.
Sähköinen lainanhaku, katso:
https://www.theseus.fi/bitstream/handle/10024/77587/Valtteri_Suvala.pdf?sequence=1&isAllowed=y
tietoturva ja tietosuojalainsäädäntö
;sopimukseen tarvittavien henkilötietojen kerääminen ja hyödyntäminen
Tietosuojaperiaatteet
saatavilla:
https://tietosuoja.fi/henkilotietojen-kasittely
sopimuksen sitovuus
Kolme sopimusryhmää, jotka määrittelevät mitä sitovan sopimuksen syntymiseksi vaaditaan
Konsensuaalisopimukset, edellytyksenä yksimieliset tahdonilmaisut , missä tahansa muodossa. Suurin osa sopimuksista.
Määrämuotoiset sopimukset, edellytyksenä yksimieliset tahdonilmaisut JA sopimuksen tekeminen määrätyssä muodossa
Reaalisopimukset, sopimus tulee kokonaisuudessaan sitovaksi vasta suorituksella (esineen luovuttaminen vastapuolelle).
Pääsääntö: pacta sunt servanda
, sopimukset on pidettävä
Sopimus sitoo niin kauan kuin se on voimassa (Sopimusoikeuden perusteet, s.167)
Poikkeus: Sovittelusääntö ja peruutusoikeus (esim kuluttajakauppa etä- ja kotimyynti). Sovittelusäännön avulla voidaan poistaa sopimuksen kohtuuttomuudet (Sopimusoik.perusteet, s. 172)
Älykäs sopimus
Määritelmiä
Älykäs sopimus on joukko sopimusehtoja määriteltynä digitaalisessa muodossa, jotka sisältävät myös transaktioprotokollat, joiden rajoissa osapuolet suorittavat sopimusehdot (ETLA, S.3,
https://www.etla.fi/wp-content/uploads/ETLA-Raportit-Reports-57.pdf
Koneellisesti luettavat, koodimuotoon kirjatut ohjelmistot, jotka täytäntöönpanevat itsensä tiettyjen ennalta määrättyjen ulkoisten sopimusehtojen toteutuessa (ETLA s.3)
Niiden avulla voidaan jonkin asian tapahtuminen taata automaattisesti, kun ennalta asetetut edellytykset toteutuvat. Esimerkiksi lasku tulee maksetuksi heti, kun tilattu tavara on saapunut vastaanottajalle. (Sitra, 2016,
https://www.sitra.fi/blogit/lohkoketju-muuttaa-maailmaa/
)
The idea of smart contracts is that by formulating contractual arrangements between parties into computer code format and storing them into a blockchain, contracts can be made tamper- proof, self-executing and automatically enforceable. By reducing the need for routine human intervention, the entire contractual process can thus be made less risky and more cost- efficient.
https://www.etla.fi/wp-content/uploads/ETLA-Working-Papers-38.pdf
Keskeistä älykkäiden sopimusten oikeudellisen luonteen määrittäminen
Kuluttajan sopiminen
Kuluttajansuojalaki (KSL), erityislainsäädäntö esimerkkinä uuden asunnon kauppa (asuntokauppalaki 2 luku)
(Sopimusoikeuden oppikirja, 2019)
Lainsäädännön pakottavuus, elinkeinoharjoittajan tiedonantovelvollisuus (OikTL), kuluttajaosapuolen suojaaminen (vrt. liikesopimus, jossa korostuu dispositiivisuus, tasavertaisuus ja liikeriski. (Sopimusoikeuden perusteet, s.15, 2018)
https://verkkokirjahylly-almatalent-fi.proxy.uwasa.fi/teos/JAGBEXDTEB#kohta:1((20)Johdanto(:1.4((20)SOPIMUSTEN((20)RYHMITTELY((c4)(:1.4.3((20)Muuta((20)luokittelua
Kuluttaja on luonnollinen henkilö, joka hankkii kulutettavan hyödykkeen yksityiskäyttöön, kaikki oikeushenkilöt jäävät käsitteen ulkopuolelle
Sopimuksen tekemistä sääntelee myös oikeustoimilaki (OikTL)
Poikkeuksena mm. elinkeinoharjoittajan tiedonantovelvollisuuden laajentaminen ja tietyissä tapauksissa kuluttajan oikeus peruuttaa kauppa
Kuluttajalla ei yleistä oikeutta peruuttaa kauppa
Asuntolainaprosessi pankin näkökulmasta
Kuluttajansuojalaki asuntoluotoissa (KSL 11 a §)
Kuluttajansuojalaki edellyttää että asiakas saa luotosta keskeiset tiedot Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot -lomakkeella.
Finanssivalvonta
https://www.finanssivalvonta.fi/globalassets/fi/pankki/kirje_suomessa_toimiville_pankeille_310310.pdf