UN PEQUEÑO EMPUJÓN PT. 2

¿Cuándo necesitamos un nudge?

Bienes de inversión y bienes culpables; un empujón para las cosas positivas, en este caso el ejemplo es hacer ejercicio o comer mejor.

Grado de dificultad pone ejemplos que exponen algunos casos y dependiendo de la "dificultad" o complejidad de los mismos, requerimos información y feedback para elegir lo mejor o lo que más nos convenga.

Frecuencia Entre más hagamos algo, mejores nos volvemos en eso, existen decisiones que no son tan frecuentes y es cuando podríamos utilizar un nudge.

"Feedback" aunque practiquemos mucho algo como en el punto anterior, es mejor tener feeback sobre x asunto y de esta manera aprender más y saber más. Cuando no tenemos feedback podemos utilizar un nudge.

Saber lo que se quiere existen decisiones muy fáciles porque las tomamos con frecuencia y ya sabemos lo que queremos o nos gusta, pero también hay casos en donde no se tiene claro y no sabemos las consecuencias de determinada decisión en nuestra vida a largo plazo (ejemplo los planes de jubilación) y muchas veces existen tantas opciones que no se sabe a cuál ir, aquí también es buena opción un nudge.

Mercado: la cuestión es si los mercados pueden solucionar los problemas de las decisiones que tomamos, sobre todo las decisiones difíciles.

Debe existir competencia y muchas veces no existe. También considerar que hay clientes no racionales o poco racionales, el ejemplo de las garantías y de cómo existen personas que pagan mucho más por algo que cuesta incluso menos de la mitad. Lógicamente las empresas ganan más dinero y no van a estar interesadas en erradicar estos principios cero racionales de los consumidores.

Como somos humanos, existen personas que prefieren el tabaco, otras que prefieren comer bien y otras que prefieren comer mal, en fin hay de todo. Aunque el gobierno pueda prohibir ciertos productos o empresas, aquí pueden entrar también los nudges y entra la arquitectura de las decisiones.

La arquitectura de las decisiones

El primer ejemplo destaca poca o nula compatibilidad estímulo - respuesta. Es decir, son aquellos factores que en donde los estímulos o señales que recibimos, no son coherentes con la acción que se pretende lograr = errores e inconsistencias. Existe buena y mala arquitectura de las decisiones:

Por defecto: por el camino de la menor resistencia": se refiere a que normalmente optamos por la opción que menos esfuerzo implique o la que ya esté por defecto que muchas instituciones u organizaciones han descubierto y aprovechado sus efectos y muchas veces no consideramos que estas no siempre nos facilitan o mejoran la vida como usuarios. Sin embargo, muchas veces (sobre todo cuando no se tiene mucha información) pueden ser útiles estas opciones por defecto.

Esperar el error: con algunos ejemplos da a conocer el término "error posterminación", que quiere decir que una vez que completamos x tarea, olvidamos terminar con algunos pasos que nos llevaron a eso (la tapa del tanque de la gasolina del carro). Después el término "función de forzado", que implica que debas hacer una acción antes de poder terminar la que quieres, un ejemplo es la tarjeta en el cajero, para tomar tu dinero primero debes tomar la tarjeta y así no la vas a dejar olvidada.

Proporcionar feedback: se refiere a un "Aviso" de que las cosas las estamos haciendo bien o mal, ya sea para corregir o mejorar, el feedback sirve para eso, para mejorar cualquier actividad que realicemos.

De la elección al bienestar: se refiere a la correspondencia, correspondencia entre productos y dinero por ejemplo. Proponen el sistema RECAP para mejorar la capacidad de toma de decisiones.

Estructurar las decisiones complejas: adopción de estrategias simplificadoras, una sería "eliminar aspectos", se toman en cuenta unas cosas y otras no. Aunque se tengan aspectos muy positivos, se hacen notar otros que al final pueden hacer que tomemos la decisión. Esto afecta la arquitectura de las decisiones, una buena arquitectura será capaz de diseñar una buena estructura y afectar a las decisiones.

Incentivos: precios e incentivos. Los arquitectos de las decisiones deberán dar los incentivos adecuados para las personas adecuadas, es decir, dependiendo del contexto y de quién necesite x o y, se deberán establecer cuáles serán esos incentivos. Es importante tomar en cuenta la visibilidad de los incentivos, es decir, cerciorarse de que quienes van a tomar una decisión, sí tengan presentes los incentivos

El dinero

Comienza esta parte explicando la importancia de ahorrar y ejemplos de jubilación y diferentes sistemas de jubilación en sectores públicos y privados. Sin duda es algo complejo y que muchas personas no entendemos o sabríamos realizarlo por sí solos. La cuestión principal es ¿Estamos ahorrando lo suficiente?

Para empezar, ahorrar de ahorrar poco son altos y los costes de ahorrar mucho son bajos en comparación con los otros. Considerar que la mayoría de las personas estarían dispuestas a aceptar estrategias que les permitan ahorrar más o mejorar algunos aspectos de su vida (comer mejor, hacer ejercicio) por lo que consideran que podría hacerles bien un nudge.

La decisión de participar: nudges para inscribirse: es decir, inscribirse a esos planes de jubilación y la inscripción sería esa participación requerida, sin embargo, algunos datos demuestran que muchas personas no lo hacen, probablemente por desinterés o también por falta de información.

Hacer automático el ahorro: hacerlo por defecto. Esto ha funcionado en EU y se puede tomar como ejemplo las opciones dadas anteriormente sobre las suscripciones que siguen por defecto, hasta que uno decide dejarlas o darse de baja, sería lo mismo con los planes de jubilación o de ahorro.

Elección obligatoria y más simplicidad: dar la opción de que elijan sí o no, esto para que puedan expresar preferencias y no otorgar algo por defecto, también otra estrategia sería simplificar el proceso.

Elegir la tasa de ahorro: el ejemplo está en la tasa del 2 por ciento que es la más común y suele ser muy baja como para la jubilación. Discuten que la mayoría dedica muy poco tiempo a tomar este tipo de decisiones financieras, por lo que se puede decir que necesitan ayuda.

Formación: es decir, formar a los empleados para que puedan tomar mejores decisiones, una forma sería brindar cursos aunque no siempre suelen tener los mejores efectos.

Ahorre más mañana: hablan de un programa desarrollado por Thaler que puede ayudar al problema de que la gente permanezca con tasas de ahorro tan bajas como la del 2 porciento, con base en algunos principios que destacan en la conducta humana, primero proponen incrementos en e ahorro con base en los incrementos al sueldo. Esto deja ver el potencial que existe en la arquitectura de las decisiones.

El papel del gobierno: todo lo mencionado en este capítulo había sido implementado en el sector privado. La intervención del gobierno se ha llevado a cabo de distintas maneras y también hace mención de incentivos en donde ahorran papeleos o procesos a las empresas e incentivan también a que los trabajadores aumenten sus tasas

Invertir ingenuamente

Acciones y bonos: considerar cuánta más rentabilidad tienen las acciones, cómo decidir cuánto invertir, los riesgos de invertir en acciones, etc. Buscar un equilibrio entre el riesgo y la rentabilidad para poder decidir, sin embargo, como humanos existen otros factores que pueden influir

Contar el dinero cuando la partida no ha terminado: nosotros actuamos hacia el riesgo en la medida en que controlamos nuestra cartera. No se trata de que cuentes tu dinero al momento de invertir, puedes invertir poco y puede ser un error porque hay que considerar el beneficio a largo plazo y no en el momento

Normas básicas: a todos nos puede pasar que recurrimos a las normas básicas, incluso ponen el ejemplo de alguien experimentado e informado, que sin embargo recurrió a lo mismo que muchos. "No pongas todos los huevos en la misma cesta", diversificación.

Nudges: hablan de una mejor arquitectura de las decisiones y de cómo puede ayudar con los años porque cada vez se tienen más opciones y esto puede hacer más difícil una buena selección.

Opciones por defecto: siempre tomar en cuenta que pueden existir muy buenas opciones que son por defecto y no llevan a un extremo negativo o positivo como tal.

Estructurar las decisiones complejas: es decir, ofrecer distintos planes para que puedan escoger de qué manera invertir y qué tanto intervienen

click to edit

Los mercados de crédito

Existen algunos mercados de préstamo

Hipotecas: con el paso de los años, adquirir una hipoteca se convirtió en un proceso complicado y que muchas veces perjudica a las personas que menos saben, desde elegir una hipoteca determinada hasta el tipo de interés es confuso y complicado y puede generar problemas. Mencionan nuevamente el plan mencionado anteriormente, RECAP, y de qué manera podría funcionar en este mercado; informes, acceso a la información, simplificar los procesos, facilitar.

Tarjetas de crédito: liquidez y sustituyen al dinero físico, en la actualidad son súper necesarias para muchas actividades y muchas veces pueden resultar muy efectivas. Sin embargo, se deben manejar con cuidado; inhiben el auto control y se gasta el doble principalmente. Entra RECAP de nuevo; extractos anuales, relaciones que expliquen las comisiones, que las personas puedan acceder a esta información. También los nudges pueden entrar en esta parte e indicar qué cantidad es adecuada como monto mínimo de pago.