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Modulo 2. Riesgos individuales seguros de personas (Prima (Clasificacion…
Modulo 2. Riesgos individuales seguros de personas
Vida Individual
Riesgos básicos amparados
Supervivencia en etapas improductivas
Invalidez
Perdida de capacidad de generar ingresos por actividad remunerada
al menos 50% de lo que obtenía antes del siniestro
por enfermedad o accidente
Fallecimiento prematuro
Clasificación
Temporal
Plazo de protección y pago de primas idéntico
menor plazo menor costo de prima
se indemniza solo si fallece en el plazo contratado
Reserva decreciente
Plazos
Edad 60 o 65 años
tiempo
1,5,10,15,20 años
Clasificación
Renovable T1 y T5
beneficio por muerte no aumenta
Prima aumenta
Decreciente
Prima nivelada
Suma asegurada decrece con edad
Nivelado
crea una reserva los primero años
promedio de prima pura entre plazo
Creciente
Suma asegurada y prima aumentan
porcentaje de acuerdo a inflación
Vitalicios
Ordinario de vida
Asegurado paga primas mientras viva
Vigencia toda la vida o hasta los 99 años
Al llegar a los 99 años se paga la suma asegurada
Aseguradora paga fallecimiento cualquier fecha que ocurra
Beneficios
Hay valores garantizados
reserva creciente y ofrece dividendos
Se pueden contratar todos los beneficios
dividendos al año de vigencia
Pagos Limitados
paga suma asegurada fallecimiento en cualquier fecha
Asegurado paga primas
Edad 60 0 65
5,10,15,20,25 años
Vigencia toda la vida o hasta los 99 años
Dotal
Protección + necesidad a través dote
protección por plazo determinado
plazo de protección y pago de primas iguales
Se entrega dote igual a SA
Beneficios
Se paga SA invariablemente
otorga valores garantizados año 3
Clasificacion
Puro
SA se paga solo si asegurado sobrevive
SA se paga al final del plazo
Similar a una inversión
Mixto
Se paga SA por fallecimiento y sobre vivencia
Dotal puro + temporal
combina protección y ahorro
Beneficios adicionales
SA propia igual o menor
Vigencia igual o menor
No se pueden contratar solo
Muerte accidental
muerte se da exclusivamente por un accidente
muerte dentro de los 90 días
Se cancela a los 70
Pérdidas orgánicas
Pago % de SA por pérdidas orgánicas
tabla de indemnización
Riesgo
eventualidad económicamente desfavorable
tipos
Derivados del ser humano
Derivados de las leyes
Derivados de la naturaleza
Asegurables
Bienes
fenómenos naturales, hechos sociales
Terceros
derivados de ordenamientos
Personas
fallecimiento e incapacidad
Concuenciales
daños directos a los vienes
Prima
Cantidad que asegurado paga para tener protección
Se utiliza
cubrir riesgo previsto
gastos de adquisición
gastos administración
utilidad esperada
Clasificacion
Prima decreciente
Menor probabilidad de que se produzca inmunización
prestamos hipotecarios
suma asegurada decrece con saldo de préstamo
Prima nivelada
se promedian las primas puras por el plazo del seguro
Suma Asegurada constante
Se realizan pagos iguales por un tiempo determinado
Prima natural ascendente
Conjunto de primas puras durante vigencia del seguro
Se calcula año con año
Crece con la probabilidad de muerte
Importe crece con probabilidad de muerte
Se aplica en seguros renovables con vigencia de un año
Prima total o tarifa
Tarifa
Beneficio por fallecimiento
gastos de administración y gastos de adquisición
Total
cobertura básica + primas por beneficios adicionales
recargos por pagos fraccionados (si los hay)
Prima pura de riesgo
se obtiene de la tabla de mortalidad
Cubre gastos de mortalidad
Prima única
Se paga una sola vez y cubre todo el plazo del seguro
Se aplica en seguro vitalicio
Otros conceptos
Reserva matemática
Fondo obtenido del excedente pagado los primeros años de vigencia
Junto con rendimientos obtenidos
Cambio de plan
El asegurado paga la diferencia entre ambas reservas
Aplicable en seguros con prima nivelada
Asegurado tiene derecho a disponer de ella
A través de los valores garantizados
Extraprima
cantidad de dinero sumada a la prima nivelada
compensa aseguradora por riesgos subnormal
Factores
malos hábitos
ocupaciones peligrosas
mala salud
deportes peligrosos
Descuentos
Reducción a la prima
Factores
No fumar
1-2 años desc
Salud excelente
3-5 años desc
Sexo femenino
3-5 desc
Recargos
Prima fraccionada
Fijo
Administración y emoción de póliza
Valores garantizados
Asegurado puede acceder a estos fondos
Cuando se hayan cubierto tres anualidades consecutivas
Seguro temporal
Acceder valores garantizados
por muerte
Monto
edad asegurado
número de años de vigencia
plan contratado
¿como se ejercen?
Efectivo
Rescate o valor en efectivo
Se aplica cuando asegurado decide no continuar con su seguro
se cancela póliza
se devuelve en efectivo la reserva generada
menos la parte utiliza para cubrir riesgo
Se entrega en una sola exhibición
Conversión seguro saldado
Aplica
Suspende seguro
No se pueden pagar las primas
se utiliza para pagar un seguro nuevo
Menor suma asegurada
Mismo plazo
Préstamo
Se puede conservar si no excede el 85%de reserva de nuevo seguro
Préstamo
Ordinario
Se otorgan prestamos
inferior al valor de rescate en efectivo
Se cobran intereses
calculado con los que generaría la reserva
Se puede utilizar para cualquier fin lícito
Automático
se utiliza para cubrir primas vencidas
no es necesario solicitarlo
Se aplica hasta que se agoten las reservas matemáticas
Asegurado tiene que reembolsar préstamo para restablecer las reservas
Conversión a seguro prorrogado
se paga un seguro nuevo
Misma suma asegurada
Menor plazo
el que alcance a pagar la reserva
Dividendos
definición
superávit que aseguradoras comparten
Exceso de rendimiento en inversiones
Menor sinestrialidad esperada
Ahorro
es proporcional a las primas cubiertas
Se tiene acceso a partir del 3 año de vigencia póliza
Aplicación
Retiro anual en efectivo
comprar seguro temporal por un año
fondo administrado por compañía
Pago de primas
adquirir protección saldada adicional
mismo tipo plan original
por plazo restante del plan original
Exclusiones