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CORSO FINANZA WEEK 1 (Quanto rende un finanziamento. Quanto costa un mutuo…
CORSO FINANZA WEEK 1
Quanto rende un finanziamento. Quanto costa un mutuo
Quanto costa un finanziamento? TIR, TAEG, TAN
TIR= Tasso Interno di Rendimento. è un indicatore di redditività per comparare progetti di investimento in modo oggettivo
TAEG= Tasso Annuo Effettivo Globale. Permette di conoscere il costo reale di un finanziamento (insieme al TAN). Il TAEG include le spese e le tasse
TAN= Tasso Annuo Nominale
Come orientarsi bel mondo del credito al consumo
credito finalizzato (per es. per acquisto automobile) erogato direttamente al concessionario
carta di credito revolving (un credito erogato tramite carta di credito e restituito tramite rate mensili sulla carta)
credito personale
Ci sono forme di tutela per tutti questi tipi di credito: indicazione del TAEG su tutti i contratti, legge sull'usura per cui il tasso di interesse non può superare una certa soglia stabilita dalla Banca d'Italia,
A cosa stare attenti nel fare un mutuo
Il tasso di interesse sarà tanto più alto quano maggiore è il prestito rispetto al valore della casa
quando stipuli un mutuo bisogna prestare attenzione alle spese accessorie: spese di istruttoria, tasse, parcella del perito e del notaio, polizze assicurative
Un mutuo è un prestito erogato da un istituto di credito, detto mutuante, solitamente per importi di un certo rilievo, contro la prestazione di una garanzia.
Ammortamento Italiano e Francese
Ammortamento significa rimborsare un prestito a rate. La rata è composta dalla quota interessi + quota capitale
Ammortamento francese = restituzione a rate costanti
Ammortamento italiano = restituzione della quota capitale costante
Mutui a tasso fisso o tasso variabile
Tasso fisso: rate fisse, no rialzo interessi, no sfruttamento movimenti favorevoli del mercato
Tasso variabile: tasso di riferimento = a Euribor + Spread, non conosci le rate che pagherai, vantaggiosi se i tassi scendono
CAP e FLOOR sono dei limiti di soglia minima e soglia massima che tutelano chi contrae il mutuo e chi lo eroga
se diventa troppo oneroso puoi cambiare il mutuo,
utilizzando ad esempio la portabilità gratuita del mutuo (la cosiddetta surroga).
Azioni ed obbligazioni
Mercati finanziari, azioni
Cosa sono i mercati finanziari? e a cosa servono?
Il mercato finanziario serve a trasferire le risorse da coloro che accumulano risparmi verso imprese o stati
Obbligazioni e Rating
Le obbligazioni possono essere emesse dallo Stato (BOT BTP CCT) o dalle aziende (corporate)
Buoni Ordinari del Tesoro sono a breve scadenza (1 anno)
Buoni del Tesoro Poliennali (possono avere scadenza anche a 30 anni)
Certificati di Credito del Tesoro (durano 7 anni e si basano su interessi a tasso variabile)
Le agenzie di Rating esprimono una valutazione del rischio di fallimento delle emittenti
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le agenzie di rating più importanti sono: Standard and Poor's, Moody, Fitch
Gli Stati vengono valutati: la Germania è considerata Stato altamente affidabile (AAA); l'Italia è valutata con BBB+, ovvero è al gradino più basso di affidabilità (sotto c'è la Grecia con BB-)
T
assi di Interesse di Mercato
Cosa sono i tassi di mercato e da cosa dipendono?
sono i tassi a cui gli operatori si scambiano liquidità sulle diverse scadenze e formano la curva dei tassi
La curva dei tassi è influenzata dalle aspettative sui tassi e dal rischio di fallimento dell'emittente
Spread e Prezzo delle obbligazioni
Regola Rischio-Rendimento = se il rischio di non avere i soldi prestati restituiti, viene applicato un interesse più alto al prestito. llo spread è il premio che richiedo per far fronte a questo rischio
i tassi di mercato che includono lo spread permettono di determinare il prezzo di un'obbligazione attualizzando le cedole e il rimborso finale (formula della capitalizzazione composta
Conto corrente e tassi di interesse
Scegliere il conto corrente
Scegliere l'offerta del proprio conto corrente può essere difficile ma ecco cosa fare:
Bisogna considerare le proprie esigenze
Individuare il profilo tipo che si addice maggiormente
Infine confrontare i diversi prodotti in commercio attraverso il loro indice sintetico di costo
l'indice sintetico di costo (I.S:C.) sono valori che forniscono un'indicazione del costo complessivo annuale del conto corrente in base alle spese e alle commissioni che ti possono essere addebitate, senza considerare gli oneri fiscali.
Lo scorrere del tempo e gli interessi: le leggi di capitalizzazione
Quali sono i benefici di aprire un conto corrente?
Il beneficio principale sono gli interessi ovvero una piccola percentuale del tuo patrimonio depositato che viene aggiunta al tuo conto. Per calcolarli in un periodo di un anno o superiore devo usare la legge di capitalizzazione composta o quella mista; invece per periodi inferiori di un anno applico quella semplice
Tassi di interesse e orizzonti temporali
può essere difficile scegliere il piano di interessi offerto dalle banche per questo ecco alcuni consigli su come farlo
Bisogna stare attenti che il tasso di interesse è sempre definito per un determinato orizzonte temporale; per compare offerte con tassi diversi su orizzonti diversi devo confrontarle su uno stesso orizzonte temporale