从小到大，你对金钱什么态度？
你用钱的方式收税的影响最大？当你做一个与钱有关的决策，会从哪些方面考虑？

以终为始，你真正的目标是什么？给你一个亿，你想做什么？
为了达到这个目标，实际需要多少资金？
我应该如何一步步聚焦需要的钱和其他资源？

1.写下5个近几年最想实现的愿望，以及它需要花多少钱。

2.为了达到这5个愿望，你在财务上做了哪些准备。是否做了预算？是否有一个可以执行的储蓄计划？有努力升职、加薪的方案吗？是否对一个愿望已经开始做投资储蓄？出去旅游有没有给自己买一份保险？

计算现在的财务状况，按照计划的财富增长速度，能否支持你的目标？

这件东西我需要吗？健康需要、成长需要，还是虚荣心需要？

这件东西我喜欢吗？是真正喜欢，还是人云亦云喜欢？

这件东西适合我吗？符合我的消费能力，且适合我现阶段生活状况吗？

1.你是为好东西借钱吗？面对收益确定性高的东西，要敢于用杠杆放大收益。

2.借完钱你会不会太累？
总负债/总财富<40%
每月还款额/每月收入<1/3
半年、一年、三年后收入如何变化，什么时候还款额能在收入1/3以下？负债比5年之内能回到正常水平就可以考虑负债。

预期收益率=无风险收益率+风险溢价
无风险溢价->短期国债利率
保守：货币基金，银行理财，保险理财，券商理财
中等风险：增加一些网贷投资，权益类资产。5%-8%收益率
较高风险：权益类资产，比如股票或股票型基金，长期10%以上收益率

推荐“检查清单”
1.投资金额：
投入金额XX元，占总资产的XX%
2.投资精力：
我需要付出的关注及研究时间XXX，对我而言耗时多/少
3.投资目标：
对于这笔资金，我是否有明确的用途？
有，XXX需要用到XXX元
没有，则理想情况下XXX时间变成XXX元；最差情况下XXX时间变成XXX元。
4.投资环境
当前经济周期下，是好的资产大类吗？
5.买点
现在价格是被高估还是被低估？
6.投资方向
该产品背后具体投资品是？比例风别是？
7.结构设计
该产品有没有特殊设计？比如担保，杠杆，可转让
8.发行人/交易平台
发行人是谁？有哪些参与人？
9.投资期限
同定期限投资，投资期限为XXX至XXX；非固定收益类投资，你计划投资多久？
10.投资收益
该笔投资的预期收益率为XXXX%
11.投资风险
我能承受最大的亏损是XXX%，实际可能发生的最大亏损是XXX%，对我而言是高/中/低风险
12.投资费用
我需要付出XXX元交易费用，具体包括CCC
13.交易限制
该产品有哪些购买限制，交易限制？时间/金钱/政策

1.银行账户。一张工资卡做日常消费。一张专门做投资，绑定投资账户和理财产品。

3.互联网基金账户。第三方基金平台如蚂蚁聚宝、好买基金、天天基金。网上就能完成。

1. 日常消费金全部转入货币基金。
   随存随取，风险低，便于支付，能还信用卡。余额宝，中信银行卡的薪金煲功能，招商银行的朝朝盈功能。货币基金的收益差不多，优先考虑使用的便利程度。

2. 用互联网活期理财管好几个月后要用到的钱。
   买入第二天开始计算收益，卖出第二天赎回到帐。起投金额不大。到各大互联网理财平台或者手机app寻找。如腾讯理财通、平安集团陆金所、百度理财平台等不较大的平台。关键字：“活期产品”“灵活赎回”“随存随取”等。
   千万看清楚背后投资资产并判断风险。第一类，换了马甲的货币基金。第二类，把钱委托给投资管理公司，投资范围广，银行票据、债券、基金到一些证券公司发行的理财产品，会给出风险等级参考水平。第三类，养老公司发行的养老保障委托管理产品。产品名字很像保险产品。如福寿连年、金寿安康。大都属于中低风险产品，不保本，收益率3%-4%。第四类，P2P平台上的活期投资，风险高。
   还可以投定期理财、定期互联网理财、债券类基金等等

3. 投资间隙，资金闲置的过渡投资。
   所有主流投资品种都有对应的活期产品暂时收留资金。
   银行T+0理财。股票App也有活期理财产品。风险和收益都属于中低水平。原则就是在同一个平台体系内循环。

银行存款。
货比三家比较利息。
20万以上考虑大额存单。
大多在基准利率上浮40%，有些收益可以超过银行保本理财产品。流动性比较好，可以提前支取或者直接转让。适合退休老人。每个月利息可以改善生活。
“通知存款”不约定存期、一次性存入、可多次支取、支取时需提前通知银行预约支取日期和金额的存款。目前只有1天通知存款和7天通知存款，起存金额5万元。你需要确定超过5万元，超过1或7天都用不上。用于：周末或节假日没有其他理财产品可以买，需要办理三个月以下大额存款证明，一大笔资金需要在账户躺几天。比如一笔银行理财到期后计划继续购买，但中间有几天间隔。
学会搭配不同期限的定期存款。30万拆分成3份，分别存入1年期、3年期、5年期，每笔到期后自动转存。

国债。
国家向我们借钱，很安全。国债发行量大的年份，反映国家在实行积极财政政策。
仅持有国债很难跑赢通胀。

收益比较：重点关注投资方向和产品设计。购买日和实际算收益的时间。途径：各大银行官网，中国理财网，金牛理财网。

提高收益小技巧：
比起大银行，不妨关注城商银行及股份制银行。风险差不多，小银行的理财产品收益率更高。
巧妙搭配不同期限的银行理财产品，钱变灵活
季末、年末，银行理财产品收益往往更高

证券公司：集合资产管理计划，收益凭证，质押式报价回购业务产品

保险公司产品：过去几年也在不断提高，纳入考虑。
保障功能和投资功能要分开。
分红险：分红来源复杂不透明，最具保障性质，理财属性最弱。投资性价比不高。
万能险：会标示最低保证利率，有保本保息的部分。建议关注万能险的历史年化收益率。并且看看公司过去发行的产品宣传与实际结算利率差距大不大，是否言行一致。身故保证金越高，收益率越低。
投连险：收益波动大。一查一比：仔细分析背后的投资方向，具体投资品，比例如何，投资策略。比较类似投资方向的其他理财产品，有没有更适合自己的？
养老保障委托管理产品：更纯粹的投资。和投连险一样一查一比。

基金：把钱委托给专业人士，请他们帮我们打理。就像自己不必亲自下厨，请厨师做菜。公募基金在法律严格监管下，由信息披露，利润分配，运行限制等行业规范。

背后投向分类：
货币基金：专门投向风险小的市场，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存款、同业存款等等，比如余额宝等“宝宝”类产品。非常保守，几乎不会亏损。
债券基金：80%以上资产要投资于债券，剩余少量投资于股票市场。中等风险。
股票基金：80%以上资产投资于股票，风险较高。高风险，要接受长期投资。
混合基金：同时投资股票、债券和货币市场等多种金融工具。

不同管理方法分类：
被动基金：指数基金，固定搭配。沪深300，中证500.
主动基金：基金经理花时间精力选股选债。好的基金尽力给很关键。买基金前一定要认真阅读基金招募书。

投资心态：只要选一只看起来还不错的基金，简简单单放着就可以赚钱。
1万元想投资基金，下个月就要用，选择货币基金。
几个月甚至一年后考虑投资债券基金或者其他固定收益类产品。
3-5年甚至更长时间，也愿意承担股市高波动风险，可以考虑股票型或者混合型基金。

费用：银行代销、基金公司、第三方平台（首选）。
天天基金、蚂蚁聚宝、好买基金等等，手续费最低，品种更齐全。一般持有时间越长，赎回费用越低。

指数基金：很长时间内，基金经理选的基金组合收益会落后于指数基金。在美国这样比较成熟的市场，主动投资类型的基金受到费率、市场变化的影响，往往很难长期持续跑赢市场指数。
沪深300指数、上证50指数、深成指数、中证500指数、恒生指数、标普500指数、纳斯达克100指数。
只要美国经济长期看涨，那就能通过标普500指数获益。
中国市场也在逐渐发展成熟，投入较小精力获取长期回报，指数基金是一个好选择。
选择基金标准：
第一个标准：寻找合理价格。
买入股票的时点：股票盈利收益率将达到最高评级债券利率两倍的时候。卖出时点：股票盈利收益率下跌到接近债券利率。
方法一：选择比2倍国债（10年期）收益更高的基金。
盈利收益率=1/市盈率。市盈率=股价/年度每股盈余
在指数被低估是买入，在指数被高估时卖出。
第二个标准：指数基金跟踪指数够不够紧。通过查询基金季报和年报，披露跟踪误差。
如何买卖指数基金赚钱？
投资指数基金最适合定期投资。长期持有。
卖出原则：
1.基本面恶化。国家经济良好，不断增长，对应市场指数就会比较好。经常发生战争的国家指数基金就会恶化。
2.有更好的其他投资机会。
3.指数价格太高。先做其他投资，等到估值低的时候再入场。

1. 为什么要用定投的方式？
   帮助养成储蓄习惯
   避免选错买卖点-大部分人都没法低买高卖。长期看，定投是分批把钱投入，稳扎稳打，投资成本会被摊平，最终取得胜利。
   只有在大方向上坚持穿越微笑曲线，才能获得正向收益，微笑曲线右侧越上扬，我们的收益就相对越大。
   波动相对较大的股票基金、混合基金，更适合作为定投对象。尤其是指数基金和定投是好搭档。
   定投不知不觉能积攒下一笔不小的财富，格外适合年轻人。
   
   
   

3. 定投中是否需要止盈止损？
   哪怕一直基金目前在持续下跌，只要看好未来走势，短期内的下跌反而能帮我们积累更便宜的筹码。
   对于纯粹因为市场波动造成的亏损，不需要过于放在心上。
   如果发现基金本身有问题，比如在市场上涨时，涨幅远远低于同类其他基金，甚至还会下跌，长期表现不确定性太高，可以考虑把基金换掉。
   反映市场整体表现的指数基金，比如沪深300，标普500，会和市场乃至国家经济走势更贴近，方便判断长期走势。通过对指数的估算，多一条判断基金目前价格是否合理的途径。

2. 定投的时间是不是越长越好？
   并不会因为时间越长而越高。其实还是要看定投时间是否跨越合理的“微笑幅度”。
   2001年以来，A股市场出现过5条典型的大微笑曲线，最短的曲线也有3年时间。
   定投多久才合适？
   首先要耐心等待微笑曲线的右上方转向。在左上方时还是亏损的，定投需要长期坚持。当你见到微笑曲线扬起右半边后，可以结合自己的投资目标和预期收益率决定是否赎回。尤其当市场明显出现牛市特征，身边不炒股的人都开始谈论股票，就要格外慎重。
   尽量避开牛市末期进场。

4. 如何选择定投金额和频率
   用来定投的钱一定是“长钱”，至少3-5年内不会被动用，这样才有充分的灵活性来穿越微笑曲线。
   可以从不影响正常生活的5%-10%比例来尝试。
   已经组建家庭，基金定投可能要承担一些长期的投资目标，比如孩子教育或者养老。这时需要算一算自己在未来的资金需求。可以用投资网站和基金网站利用定投计算器功能，计算适合定投的金额。
   定投的频率：
   设置定投日期记得避开每月1-8日，因为常常碰到节假日，节假日第一天才扣款，假期过后股市常常上涨，不划算。
   第三方基金代销平台都有自动定投功能，只要填好资金选定定投频率。

不懂不投，只有更加了解自己投资的产品，才更有信心坚持下去，在长期投资中获得更大收益。
任何一种单一的投资品，收益、风险和流动性，三者不能兼得，被称为投资中经典的“不可能三角”。
有效组合不同类型投资品，技能降低风险，又能提高收益率。
时间上，如何选择投资时机。
空间上，如何选择要投的东西，如何进行资产组合配置。

精选5只基金：1只债券基金和4只指数基金构成。
519152新华纯债添利A
110020易方达沪深300ETF联结
000008嘉实中证500ETF联结
050025博时标准普尔500ETF联结
000834大成纳斯达克100指数
依次涵盖5个主要投资方向：
固定收益类投资
国内大型公司股票
国内小型公司股票
国外大型公司股票
国外小型公司股票

操作：

1. 每只基金个投入20%。比如计划投资1万元，每只基金分别投入2000元。
2. 持有满一年，做一次动态平衡。通过买卖调整，把各个基金所占金额比重新调回20%。
3. 需要用钱时，按需用手绘相应资产，并保持剩余各个板块资产仍然是每个占比20%。
   确保几类资产在不同市场环境下，相关性越低越好，甚至呈现反向走势，以便降低风险。
   每月定投，平滑成本，规避择时的纠结。每年的动态平衡，卖掉了涨势很好的基金，补充去年表现不佳的基金。见好就收，卖出赚得多的投资，买入更便宜的投资，等着它涨。

表现：
每年调整一次，投资三年及以上，亏损的可能性非常小。只要不是在牛市最高峰投资，大概率年化收益率可以保持12%，长期保持就是一个很好的成绩。