Please enable JavaScript.
Coggle requires JavaScript to display documents.
Организация андеррайтинга (К задачам страхового андеррайтинга относят:…
Организация андеррайтинга
Цель андеррайтинга как одной из функций (хотя и достаточно важной) должна быть согласована с целями и задачами работы страховщика.
Цель андеррайтинга состоит в селекции клиентов для обеспечения рентабельности страхового бизнеса.
достижение этой цели требует индивидуальной оценки риска и выявления подходящих мероприятий по управлению им в контексте страхования
К задачам страхового андеррайтинга относят:
оценку риска;
представляет собой основу всей деятельности андеррайтера, так как без нее невозможно провести правильную селекцию клиентов.
Оценка риска производится с целью селекции клиентов, которая состоит в их
разбиении на категории «стандартные риски» и «повышенные риски», причем последняя может разделяться на отдельные группы в зависимости от степени их отличия от стандартных рисков
снижение остаточной неоднородности страхового портфеля;
Селекция клиентов необходима для снижения остаточной неоднородности страхового портфеля
Как бы тщательно ни проводился процесс тарификации, в тарифных классах присутствует некоторый уровень остаточной неоднородности и, следовательно, перекрестного субсидирования.
Андеррайтинг призван уменьшать их влияние за счет дополнительных усилий по повышению однородности рисков, принимаемых на страхование на одинаковых условиях.
Конечно, такой уровень существенно ниже того, что могло бы быть без разделения исходного портфеля на тарифные классы, но тем не менее все еще возможно проявление различных негативных эффектов, связанных с неоднородностью и перекрестным субсидированием.
обеспечение адекватности страховой защиты;
реализуется с помощью инструментов, находящихся в распоряжении андеррайтера. Все они направлены на увязку особенностей риска с условиями договора страхования.
В этом смысле андеррайтинг представляет собой дополнительный механизм, позволяющий страховщику обеспечить «точную настройку» в области ценообразования и дизайна страхового продукта для достижения эквивалентности страховой ответственности и премий.
поддержку политики ценообразования;
Эта задача реализуется через систему поправочных коэффициентов к базовым тарифам. Система подобных коэффициентов должна быть обоснована андеррайтером или рекомендована в руководствах по андеррайтингу.
обеспечение профессионализма андеррайтеров.
также очень важно для правильной организации этой процедуры. В описаниях предыдущих задач особо подчеркивалась роль квалификации сотрудников.
Политика андеррайтинга должна быть сбалансирована по различным критериям
Важнейшими классификациями являются:
по видам страхования;
по географическим рынкам;
по особенностям дизайна страхового продукта.
Деятельность андеррайтера по селекции рисков направлена на принятие решений об условиях приема рисков страховщиком.
Основными типами решений являются следующие:
«нормальные» риски принимаются на страхование на стандартных условиях;
повышенные риски требуют разработки специальных условий;
для очень высоких рисков применяется отказ в страховании.
Андеррайтинговые решения часто реализуются через определенные инструменты андеррайтинга.
Инструменты андеррайтинга — конкретные варианты андеррайтинговых
решений, закрепленные в политике андеррайтинга, руководствах по андеррайтингу и традициях проведения андеррайтинга для тех или иных видов страховых продуктов.
увеличение страховой премии
В ряде случаев для страхователя более приемлемыми будут инструменты, связанные с ограничением страховой ответственности
Нередко бывает, что в одной и той же ситуации возможно применение нескольких инструментов андеррайтинга
Выполнение предыдущих трех задач обеспечивает модификацию тарифов страховой компании.